數字人:銀行、券商、保險紛紛試水金融元宇宙 虛擬人、數字藏品成當前主要玩法

去年以來，資本市場上的元宇宙概念火了。熱潮之下，不少金融機構躍躍欲試。

據區塊鏈日報記者不完全統計，截至目前包括銀行、券商、保險在內的19家機構都試水了元宇宙。其中虛擬人、數字藏品成為目前金融機構進入元宇宙的最主要賽道。

有業內人士向記者分析稱，元宇宙的技術目前處在雛形階段，商業模式上各機構還只是提供簡單的服務，并沒有改變經營模式，用戶習慣也有待培養，還形成不了極致的體驗，也就不能給金融機構帶來很好的收益回報。

銀行較早開始虛擬人業務

虛擬人作為元宇宙重要的表現形式之一，能夠為用戶帶來豐富的內容和沉浸式的體驗。

早在2019年，銀行業就已經出現了虛擬數字員工。2019年12月13日，浦發銀行數字員工“小浦”正式上崗。當年12月17日，光大銀行也推出虛擬銀行員工，金融理財顧問“陽光小智”。

印度央行與HDFC銀行、印度國家銀行、IBM等合作開展區塊鏈貿易融資項目試點:6月23日消息，印度央行正在與十多家大型銀行合作，以開展以貿易融資為核心的區塊鏈試點項目，其中包括HDFC銀行、印度工業信貸投資銀行（ICICI Bank）和印度國家銀行（State Bank of India），該項目旨在防止貸款欺詐行為。

三位知情人士透露，總部位于比利時的SettleMint、總部位于美國的Corda Technologies和IBM將為印度央行在班加羅爾創新中心推動的項目提供技術支持。該試點項目目前處于“概念驗證”階段，將利用區塊鏈技術增強資金流動的可追溯性。（The Economic Times）[2022/6/23 1:26:13]

2020年7月，德意志銀行企業銀行部在全球的虛擬數字員工――“BlueBotYi”，便在中國正式上崗。

人民銀行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會:9月29日消息，人民銀行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會，會議強調，金融部門要認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”目標，準確把握和執行好房地產金融審慎管理制度，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，持續落實好房地產長效機制，加快完善住房租賃金融政策體系。（金十）[2021/9/29 17:15:43]

2021年，浦發銀行甚至將數字員工的服務能力賦能上海市虹口區北外灘政務自助服務中心，幫助那里的虛擬數字人“小虹”面向居民和企業用戶提供300余種一網通辦業務咨詢和指引服務。

區塊鏈日報記者梳理發現，除了浦發、光大銀行外、江南農商銀行、百信銀行、寧波銀行也先后推出了自己的數字員工。虛擬數字員工的投入和使用是將虛擬世界與現實世界融合的具體體現之一。

銀之杰：已形成覆蓋銀行、個人征信等領域的區塊鏈場景生態:銀之杰（300085.SZ）在深交所-互動易平臺上回答投資者提問時表示，公司一直致力于探索區塊鏈技術在金融科技領域的應用實踐，并已經可以為金融行業客戶提供基于區塊鏈的應用解決方案。目前，銀之杰通過入股百行征信、東亞前海證券、易安保險，并借助多年深耕銀行IT的服務經驗，已經形成了覆蓋銀行、個人征信、保險、證券領域的區塊鏈場景生態。[2020/3/2]

中民協元宇宙工委聯席秘書長高澤龍向區塊鏈日報記者表示，元宇宙虛擬員工級的客服專員，能在話術智能、語言溫度上更加接近優秀真員工的“虛擬數字客服專員”，這類虛擬數字人員工模式會衍生出更多崗位低成本可復制的模范員工。

立陶宛央行發起與銀行、監管機構與交易所之間的對話:據波羅的海時報報道，4月15日，立陶宛央行已開始研究加密貨幣，并啟動了商業銀行、政府監管機構和加密交易商之間的對話，金融部金融犯罪調查局（FNTT）、銀行和ICO組織代表參加了最近的加密貨幣圓桌會議。FNTT金融技術戰略協調員Jekaterina Govina表示，無論加密貨幣的風險如何，不能盲目對其否認。[2018/4/16]

在高澤龍看來，金融元宇宙將作為虛擬世界和現實世界融合的載體，它基于擴展現實和數字孿生技術實現線下金融機構和元宇宙金融機構業務體系的時空拓展，基于人工智能和物聯網實現金融機構的真實員工、金融數字虛擬人的虛實共生，基于區塊鏈、Web3.0、數字金融等實現的金融業務創新與融合。

“金融業的發展同樣會隨著元宇宙相關技術的發展實現由‘傳統金融業態’到‘線上線下共存’再到‘虛實共生業務體系’的新形態。”

百信銀行首席戰略官陳龍強在接受媒體采訪時表示，從元宇宙的角度來看，銀行需要從人、場和物等三個方面來把握。

“人，數字員工從虛擬品牌官進化到更多角色，實現從虛擬IP到業務賦能的演進；場，從數字員工到元宇宙銀行社區的構建，領先布局未來銀行新范式；物，數字資產的持續蓄能，最終完整搭建元宇宙經濟體系。”

2021年12月30日，百信銀行舉行年度媒體開放日活動現場，虛擬數字員工AIYA（艾雅）正式入職該行，成為該行的“AI虛擬品牌官”。

數字藏品賽道“跑馬圈地”

除了數字員工外，數字藏品也是金融業布局元宇宙比較常見的方式。

所謂數字藏品，是指使用區塊鏈技術，對應特定的作品、藝術品生成的唯一數字憑證，在保護其數字版權的基礎上，實現真實可信的數字化發行、購買、收藏和使用。

在數字藏品賽道，百信銀行布局較早。早在2021年11月份，百信銀行發行國內銀行業首個數字藏品；2021年12月份，百信銀行發行的數字藏品正式入駐百度搭建的元宇宙平臺“希壤”數字藝術品展區。

進入2022年，銀行入場名單開始擴容。1月24日，北京銀行推出以“小京”形象為基礎的“京喜小京”數字藏品；1月25日，微眾銀行推出虎年數字藏品“福虎”；1月27日，農業銀行陜西省分行發布消息稱，農行小豆Q版城市英雄系列數字藏品成功發行等等。

此外，支付機構也正在跑步入場。比如，拉卡拉支付在2022年3月份投資成立藏品數字科技公司“恩庫藏品”；銀聯云閃付APP上線“數字藏品”小程序，并推出“航天福”“芯片福”等數字藏品。

歐科云鏈研究院高級研究員蔣照生向區塊鏈日報記者表示，金融業公司是希望借助數字藏品賽道獲得更多年輕人的關注，獲取更多流量。

不過，蔣照生認為，長期來看隨著web3.0及元宇宙等新概念的發展，數字藏品將可能超越藏品范疇，成為一種全新的權益價值載體，探索更多可能的應用范圍。

“數字藏品賽道有望成為金融領域中釋放資產流動性的重要手段和渠道，促進該行業的數字化進程。”

元宇宙的技術上目前處在雛形階段

據區塊鏈日報了解發現，目前金融機構主要還是聚焦于虛擬人和數字藏品兩大賽道，其他的方面的場景很少出現。

高澤龍認為，業務層面來看，金融+元宇宙不會是簡單的技術實現，必須是在優化業務，流程再造的前提下，實現創新和賦能。

在廣電運通區塊鏈實驗室、數字人民幣實驗室產品總監李斌看來，元宇宙可能會在金融業的零售業務、網點業務這兩塊率先被應用。

李斌向區塊鏈區塊鏈日報記者分析稱，元宇宙的沉浸式體驗可以在營銷端幫助銀行給用戶帶來更多元的體驗、吸引零售用戶使用銀行服務；隨著數字身份等技術和法規的成熟以及人們越來越習慣元宇宙之后，傳統成本較高的網點服務都可能搬到虛擬世界里。

“無論是金融之于元宇宙，還是元宇宙之于金融，在金融領域的探索從長遠來看我相信是元宇宙龐大生態的一部分。”

李斌進一步分析稱，元宇宙的關鍵技術包括區塊鏈、交互技術、電子游戲、物聯網、人工智能、網絡及運算等，其中多數都比較成熟。金融機構科技能力普遍比較強，大型金融機構對多項關鍵技術都已有儲備，推出元宇宙業務可能更考量金融機構方案、產品、服務的創新能力、整合能力。

不過在他看來，元宇宙的技術上目前整體上處在雛形階段，還形成不了極致的體驗，也就不能給金融機構帶來很好的收益回報。

李斌還認為，商業模式上目前各金融機構還只是提供簡單的服務，并沒有改變經營模式，用戶習慣也有待培養。

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