元宇宙:元宇宙視角下商業銀行未來網點發展初探

導語：分析元宇宙的發展對商業銀行未來網點、智慧銀行可能帶來的影響與啟示，有助于幫助商業銀行加速未來網點的創新和布局，助力銀行業數字化轉型。

2021年被稱為“元宇宙元年”，伴隨著元宇宙概念的突然興起，各行業企業、精英紛紛加入探索元宇宙的行列，帶來超高的熱度。隨著后疫情時代和數字化時代的來臨，許多行業由純實體產業向虛擬產業進軍，由線下實體經濟向線上數字化經濟改革，銀行業的數字化轉型也在穩步推進，未來銀行、智慧網點的建設是尤為重要的一環。那么，元宇宙給商業銀行的未來網點建設將帶來哪些影響和啟發？

元宇宙給商業銀行未來網點創新帶來新思路

元宇宙（Metaverse）是利用科技手段進行鏈接與創造的，與現實世界映射與交互的虛擬世界，是具備新型社會體系的數字生活空間。這一概念的歷史可以追溯到1992年史蒂文森寫的科幻小說《雪崩》，在該部小說中，史蒂芬森用手中之筆構建出一個平行于現實世界而獨立存在的虛擬世界，而在這一虛擬世界中，人類可以像在現實世界中一樣生活。

靈境數字科技完成數千萬元A輪融資，深化數字文化及元宇宙等核心業務布局:金色財經報道，靈境數字（北京）科技有限公司已正式完成數千萬元A輪融資，本輪融資由光云基金獨家投資，資金將主要用于加強市場拓展和業務運營，加大產品設計及研發投入，深化數字文化資產融通實體經濟、元宇宙等核心業務布局。此次發起投資的光云基金，是由光大控股和網易聯合發起設立的股權投資基金。[2022/9/19 7:05:22]

元宇宙于2021年驟然興起，各大科技巨頭紛紛宣布進軍元宇宙。普華永道預計，元宇宙市場的規模在2030年將達到1.5萬億美元。2021年10月，頭部社交軟件Facebook正式官宣改名為Meta，該公司首席執行官馬克扎克伯格表示，未來幾年將由一家社交公司轉型成為一家元宇宙公司；阿里巴巴、百度、網易等中國互聯網巨頭紛紛申請注冊元宇宙商標，并大力拓展元宇宙相關業務。元宇宙的影響力不僅體現在科技企業中，游戲、服裝、藝術、銀行等多個行業也率先開始元宇宙概念的相關探索。比如，2022年1月，北京銀行(601169)以“京”形象為基礎發布“京喜小京”數字藏品；2月，摩根大通在元宇宙中設立了一個虛擬休息室，成為第一家進入元宇宙的華爾街銀行。

Meta元宇宙設備Quest 2遭觸覺技術開發公司Immersion專利侵權起訴:金色財經報道，觸覺技術開發公司 Immersion 已對 Meta 提起訴訟，指控后者通過侵犯其專利的方式打造了虛擬現實(VR)頭戴設備。Immersion 在提交給得克薩斯州韋科聯邦法院的一份起訴書中稱，Meta Quest 2 侵犯了六項涉及觸覺技術的專利，該公司正尋求法院下令阻止 Meta 使用侵權技術并尋求數額不詳的賠償金額。Meta 首席執行官馬克·扎克伯格(Mark Zuckerberg)此前承諾每年投入 100 億美元來實現由 VR 支撐的元宇宙愿景，數據顯示，Meta Quest 2 的銷量在 2021 年達到 870 萬部，是前一年的兩倍，占據了 80% 的市場份額。截止目前，Meta 官方尚未就技術侵權訴訟時間發表置評。（law360）[2022/5/29 3:48:20]

目前來看，元宇宙所運用到的底層技術主要包含以下幾方面：一是人工智能技術（AI），該領域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理等；二是數字孿生技術，是指將物理世界在元宇宙世界中復制出來，構建一個孿生體；三是物聯網技術，可以將物理世界與元宇宙世界連接起來；四是云計算和5G技術，能夠保證元宇宙對高算力的要求；五是增強現實（AR）和虛擬現實（VR）等交互技術，真正意義上的沉浸式體驗與“交互”是元宇宙成長過程中需要不斷創新突破的重點，AR和VR所帶來的現實體驗感能為元宇宙帶來更多想象空間；六是區塊鏈技術，可為元宇宙中的交易過程和資產打上真實、準確、可追溯的標簽。

The Sandbox元宇宙Alpha版本內測第二季在macOS端應用程序上線:3月9日消息，The Sandbox在社交媒體發文表示，其元宇宙Alpha版本內測第二季在macOS端應用程序上線。此前消息，The Sandbox元宇宙Alpha版本內測活動第二季于3月3日上線。任何用戶都可以自由探索35種不同的虛擬體驗，包括與美國著名說唱歌手Snoop Dogg合作推出的「Snoopverse」。玩家可以通過完成任務獲得Alpha Pass NFT，這將獎勵持有者至多1,000SAND（價值約3,000美元）。[2022/3/9 13:46:46]

元宇宙作為一個全新的載體，將數字資源升維再構，有望建立一個獨立的數字經濟體系。眼下，人們已經對元宇宙的發展態勢作了各種假設，提出了元宇宙移民、元宇宙圖書館等富有想像力的設想。人們正在探索元宇宙虛擬閱讀空間、元宇宙電影想像共同體、元宇宙技術與新聞傳媒、元宇宙教學、元宇宙汽車智能化、元宇宙銀行網點探索等場景擴展，涉及多個行業與領域。

數據：元宇宙近3個月融資近10億美元:金色財經報道，據《鏈新》不完全統計，2021年10月到2022年1月三個月期間，全球針對元宇宙賽道的投資超過9.5億美元，其中元宇宙基礎建設類企業獲得的融資金額占比最高，達到46%。AR巨頭Niantic獲得3億美元融資，成為目前最大的單筆元宇宙投資。統計發現，資本在元宇宙的布局呈現出兩極分化。其中對元宇宙平臺開發及相關基礎技術的公司顯然更受資本青睞。在49筆投資中，有15筆在1000萬美元以上，總金額達到8.39億美元，占比88%，多數投向了元宇宙平臺開發和VR/AR等元宇宙基建技術。（財經網）[2022/1/17 8:53:40]

在數字化時代，商業銀行正在通過創新智慧網點改變傳統經營管理方式，在現代信息技術運用、新興業務開發、獲客渠道拓展和現有客戶管理等方面有了很大提升。新時代的商業銀行智慧網點建設主要包含四大體系：金融科技體系、業務體系、運營體系和風險管理體系。其中，金融科技體系主要以新一代信息技術為基礎，為整個銀行網點的經營提供技術保障，應用物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等技術實現降本增效；業務體系主要是以大數據技術為基礎推進精準營銷等；運營體系主要是構建以物聯網等技術為基礎的自動化流程；風險管理體系主要以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈技術為基礎進行智能風控。有業內人士認為，一切通過AI、5G、云計算、區塊鏈技術完成并通過AR、VR技術傳出的事件都可以稱之為元宇宙，商業銀行在智慧網點建設中廣泛運用了以上技術，從而也具備了元宇宙概念的一些特性，因此，元宇宙的快速發展也給包括智慧網點在內的未來網點創新帶來新的影響和啟示。

方直科技收關注函：要求補充說明主要產品與元宇宙概念的關聯性:12月15日消息，方直科技收關注函，要求補充說明公司現有主營業務、主要產品與元宇宙概念的關聯性，虛擬數字人技術涉及的具體業務內容及產品形態，相關業務開展情況及收入占比，子公司木愚科技的業務開展情況、最近一年及一期的主要財務數據。要求補充說明你公司在虛擬數字人方向開展技術研究的具體情況，包括但不限于研發時間、技術人員配置、核心技術掌握情況、研發投入、研究進度，并結合相關技術在研發及應用方面所處階段、產品落地可行性、市場需求狀況等充分提示相關業務可能面臨的風險。[2021/12/15 7:41:57]

具體而言，元宇宙的發展對商業銀行未來網點建設可以產生以下積極影響：能夠加速推動銀行創新線上沉浸式服務模式；能夠減免銀行日常的運營成本，如房屋租賃、運鈔費用等，降本增效；能夠幫助商業銀行未來網點拓展數字貨幣、數字資產、虛擬資產方面的業務；能夠為金融業提供在元宇宙世界內建設新世界經濟基礎的想象空間；還能推動商業銀行加快線下實體業務向線上智能化業務轉型。

與此同時，不可忽視的是，對元宇宙的探索也可能對商業銀行未來網點的風險控制體系帶來負面作用，包括客戶身份識別方面的挑戰，大額信貸審批方面的挑戰，以及數據安全方面的沖擊等。

商業銀行如何借鑒元宇宙思維提前布局

元宇宙的高速發展為商業銀行未來網點創新打開了廣闊想象空間。商業銀行可探索將元宇宙概念相關已實現的技術有效應用于智慧網點的日常經營當中，同時，積極探索元宇宙中尚未開發或未被完全開發的業務領域，提前布局，把握先機。

創造虛擬數字員工。智慧網點的推進無疑加快了銀行業現有員工向數字化員工轉型的速度，當下，個別銀行機構已經推出了虛擬數字員工來開拓新型業態。數字員工具有7×24小時無休、處理任務準確率高、成本低、處理流程可溯源等優點，可幫助商業銀行降本增效，其獨特的形象與“人設”還能夠拉近銀行與客戶的距離。

探索虛擬營業廳。當前疫情環境之下，如果能夠足不出戶地在虛擬營業廳辦理業務，可**減少感染風險，客戶也無需浪費通勤時間。商業銀行也可以通過大數據分析，適當關閉需求量較低的實體營業廳。虛擬營業廳還將幫助銀行構建新型客戶關系，獲得新顧客。

搭建元宇宙場景。“場景”是商業銀行零售業務的核心關鍵，當前金融消費場景的板塊細分已非常分明，商業銀行需把握機會，積極探索拓展元宇宙中未完全開發的業務，如數字藏品、數字資產、虛擬產品、元宇宙財產與現實財產轉化等。比如，2022年2月12日，國際奧委會官方授權的冰墩墩數字盲盒發售，總數為500個，每個99美元，類似的例子也為未來的元宇宙場景開拓提供了借鑒思路。

嘗試進駐元宇宙。商業銀行智慧網點本就是集先進科技于一體的自動化網點，可以此為基礎探索元宇宙世界中的虛擬網點，爭做“頭號玩家”。比如，2021年12月27日，工商銀行(601398)河北雄安分行在百度“希壤”元宇宙平臺發布會上宣布進駐“希壤”，成為較早嘗試的銀行機構。

謹慎把握元宇宙相關風險。2022年2月18日，處置非法集資部際聯席會議辦公室發布了“關于防范以‘元宇宙’名義進行非法集資的風險提示”。當前元宇宙處于最初的探索階段，技術尚未成熟，經濟價值尚未體現，企業的合法盈利模式暫無標準，最終的利弊皆是未知。元宇宙具有新興產業不穩定、不成熟的諸多負面特性，投入與回報未必會成正比，距離大范圍普及也有很遠的距離。因此，商業銀行應控制成本，并將風險放置于可控范圍之內。一方面，在法律層面，仍處于探索階段的元宇宙世界中暫無硬性法律規定，商業銀行應當以現實世界法律法規作為經營的第一準繩，操作嚴格要求、合法合規。另一方面，在道德層面，不能以元宇宙為噱頭進行炒作，更不能欺騙、誤導消費者。 （龍盈智達公司陳生、劉潔菲、王彥博對本文亦有貢獻）

（本文原載于《中國銀行業》雜志2022年第3期）

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