BDC:CBDC 在非洲的采用：風險和高成本是否超過收益？

簡單來說中央銀行開始對CBDC采取謹慎態度，但近年來他們的興趣有所增加。一項針對19家非洲中央銀行的新調查顯示，對CBDC的主要擔憂是網絡安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”最近一項關于非洲中央銀行數字貨幣(CBDC)發展主題的調查提供了一些關于其演變以及監管機構動機和擔憂的新見解。盡管如此，世界各地的分析師都在對CBDC的實施提出質疑，無論是在非洲、中國還是美國

中央銀行數字貨幣，俗稱CBDC，被吹捧為邁向普惠金融的下一步。它們有可能改變特定地區的金融體系。政府機構正在與監管機構合作，以鞏固他們對各自支付系統的控制。

從中央銀行和技術驅動的機構到家——許多人都在關注這一最新支付創新的脈搏。中國和俄羅斯等地已經啟動了試點項目，而美國等其他國家則處于研究階段。BeInCrypto廣泛介紹了CBDC在中國和美國實施的利弊。

韓國農協銀行將建立測試系統以響應CBDC，測試范圍還包括NFT和穩定幣:4月11日消息，韓國農協銀行宣布將啟動“央行數字貨幣（CBDC）響應測試系統建設項目”。在此項目中，主要運營商LG CNS以及CC Media Service、Hexlant、Block Odyssey等合作公司將參與其中。韓國農協銀行將構建一個區塊鏈平臺，并在引入CBDC時驗證其是否能夠順利執行分配和支付功能。此外，該平臺的測試范圍將擴大到NFT和穩定幣。（E-Daily）[2022/4/11 14:17:22]

但CBDC發展的另一個關鍵領域是在非洲。該地區的CBDC業務出現了嚴重的裂痕，可以說，這可能會帶來最大的好處。

非洲CBDC：內容和原因

CBDC被設想為加強以中央銀行為核心的貨幣體系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同時促進創新。

國際清算銀行將于下周一的活動中討論DeFi和CBDC:金色財經消息，國際清算銀行（BIS）將在蘇黎世直播一場名為“安全DeFi需要CBDC嗎？”的會議。該活動將研究DeFi市場可能如何演變，以及央行和央行數字貨幣在創造安全環境中可能扮演的角色。位于瑞士巴塞爾的BIS將舉辦研討會，解釋DeFi、最近的發展和對未來的預測、穩定幣作為結算資產，以及可能使用CBDC或穩定幣/CBDC混合模型。預定的演講者包括BIS總經理Agustín Carstens和瑞士央行董事會主席Thomas Jordan。

該活動還將邀請來自加密行業的代表參加，包括Centre首席執行官David Puth、Polygon DeFi研究的負責人Chaudhary和Crypto Valley Association董事會成員Ekaterina Anthony等。（The Block）[2022/4/3 14:01:27]

CBDC可以為以前沒有銀行賬戶的人提供金融服務，特別是如果專為離線使用而設計。在沒有互聯網接入的偏遠地區，數字交易可以使用簡單的功能手機以很少或免費的方式進行。這有可能進一步促進跨境轉移和支付。

瑞典央行副行長：CBDC不存在技術障礙，存在技術挑戰:金色財經報道，在華盛頓金融科技周題為“央行、CBDC和加密經濟學”的小組討論上，瑞典央行第一副行長Cecilia Skingsley稱：“我沒有看到這方面的技術障礙，但確實看到了技術挑戰。挑戰并不僅僅是技術本身，而更多是關于我們必須選擇要關注的政策目標，要解決的問題是什么。根據實際情況以及我們要服務的目的，然后選擇技術。”[2020/10/20]

撒哈拉以南非洲仍然是匯款和收款成本最高的地區，平均成本略低于匯款金額的8%。

理想情況下，CBDC可以幫助應對這一挫折并促進非洲地區的金融包容性，尤其是與其他EME相比。

與后者相比，普惠金融排在數字現金之上，以及其他動機，如下圖所示：另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

英格蘭銀行：CBDC可能會對商業銀行構成威脅:據cointelegraph消息，英格蘭銀行在一份今年5月發布的工作文件中表示，采用中央銀行加密貨幣（CBDCs）可能會對商業銀行構成競爭的威脅。目前，商業銀行的傳統和盈利模式依賴于大量廉價的存款，這支撐了商業銀行凈息差（NIM）的盈利能力。該報告警告稱，商業銀行的這一盈利來源可能會受到來自CBDC的威脅。[2018/5/29]

另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

雖然非洲大陸的許多地區都在探索CBDC的實施，但尼日利亞和加納處于領先地位。

非洲CBDC現狀報告

非洲中央銀行對CBDC的興趣最近飆升。雖然所有接受調查的人都在分析CBDC，但只有少數人的項目處于后期階段。

在尼日利亞引入e-Naira和加納的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲國家的中央銀行正在研究或處于數字貨幣的試點階段。仍然存在許多風險和挑戰，包括數據隱私、網絡攻擊和數字基礎設施的公共訪問。

基礎設施中可見的裂縫

最近的一份報告強調了非洲CBDC運動中的一些關鍵差異和不同動機。國際清算銀行(BIS)調查了作為該報告基礎的19家非洲中央銀行：

CBDC可能對自由構成的直接威脅與其對隱私的威脅密切相關。根據該報告，指出的主要運營挑戰是網絡風險，在非洲比在其他地方更為嚴重。另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

同時，采用率低和銀行解體的風險也位列最受關注的問題之列。正如BeInCrypto報道的那樣，尼日利亞的中央銀行數字貨幣僅被該國0.50%的人口采用。在此之后，其他分析師宣稱“eNaira是一個巨大的失敗”。

這些挫折甚至可能使貨幣政策復雜化。

美國和全球的擔憂

BeInCrypto通過Twitter聯系了CatoInstitute的政策分析師NickAnthony，就當前的CBDC情況發表評論。

這位分析師對CBDC的采用提出了類似的危險信號，包括美國整體的網絡安全風險鑒于美國擁有的權力，CBDC的實施可能對全球產生直接/間接影響。安東尼認為：

“CBDC很可能是自《銀行保密法》制定和第三方原則確立以來對金融隱私的最大單一攻擊。”

此外，他反駁了美國的普惠金融屬性，就像本文前面討論的非洲案例一樣。他補充說，“考慮到隱私和對銀行的不信任是沒有銀行賬戶的三大原因，很難想象當對政府的信任度處于歷史低點時，CBDC將如何解決這個問題。”

CBDC還存在破壞金融市場基礎和未來的風險。

“這不僅會冒使銀行系統脫媒的風險，而且世界各國已經表明，他們希望CBDC專門對貨幣進行壟斷。”

考慮的建議

國會應明確禁止美聯儲和財政部以任何形式發行CBDC，以防止金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全風險。為此，國會可以修改《聯邦儲備法》，正如與BeInCrypto分享的一篇研究論文所強調的那樣。

最后，在總結性敘述中，政策分析師斷言：

“美國CBDC對金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全構成重大風險。然而，所謂的好處經不起推敲。CBDC無疑讓中央銀行成為眾人矚目的話題，并為原本密集的政策領域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”

但同樣，這些都是建議。盡管美國擁有與非洲不同的經濟實力和權力，但CBDC的擔憂仍然是最重要的。

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