INB:無須銀行支付結算的數字法幣沖擊了什么？

“支付即結算”的數字法幣將對既有的數字支付平臺、現行銀行支付結算體系，以及票據清算，乃至國際支付產生何種影響或沖擊？

數字人民幣堅持M0的定位，使其與現鈔支付具有同樣的優點，即“支付即結算”；而更優于現鈔的是，數字人民幣支持遠程支付，即非面付。這就意味著，數字人民幣的發行運行創造了一個無須結算的支付體系。那么，無結算需求的數字人民幣將帶來怎樣的沖擊或影響呢？

當使用數字支付時，個人的感受往往正是“支付即結算”，這是一種錯覺。事實上，數字支付賬戶之間的資金往來往往需要延期，個別有七天之久。或許，這是數字支付平臺自身的設定，并非“必須”。事實上，這是數字支付平臺的盈利模式，即將數字支付，特別是數字支付賬戶體系與銀行賬戶體系之間的資金活動，不僅要加“鎖定天數”，且往往發生千分之一金額的“單向收費”。這就形成了巨量的在途資金，也就是說，“在途資金”并非完全發生在銀行結算背景下，也大量發生在數字支付體系中。應當說，后者數量更為巨大，更具隱蔽性，不僅財務規范不足，也往往缺乏足夠有效的監管。

Polygon Labs與Station3NYC在紐約推出“Builder House NYC”:金色財經報道，Polygon Labs在其官推宣布與Station3NYC合作推出是專門為藝術家和建筑商提供的工作空間“Builder House NYC”，地址位于紐約市中心，旨在支持和培養建設者和藝術家的人才，并構建一個激發創造力、促進協作和支持創新理念發展的社區，繼而激發數字藝術領域內外的創新。。[2023/7/7 22:22:45]

為什么數字支付反而產生更巨量的在途資金呢？原因在于，數字支付往往只是數字支付平臺發出的數字支付指令，并不能根本擺脫銀行支付或銀行結算，加之，數字支付平臺自身的利益驅動等因素，便放大了而非縮減了在途資金的發生量。相對銀行支付來說，數字支付的效率以及全時、實時，非面付等便捷性，使消費者傾向于愿意接受在途資金的成本，不過，人為放大在途資金規模進而不斷侵蝕消費者的利益，便將受到越來越嚴厲的監管處罰。根本而言，還是斬斷數字支付與銀行結算之間的聯結，發行與運行數字法幣，實現無結算需求的數字支付。

經濟日報：要利用科技賦能金融監管 打造數字智能監管體系:金色財經報道，經濟日報文章指出，要利用科技賦能金融監管，打造數字智能監管體系。隨著金融科技的快速發展，新型金融業態層出不窮，傳統金融監管已面臨較大挑戰。因此，加強科技監管、打造數字金融監管系統，成為當前金融監管的迫切需求。隨著資本市場持續推進科技創新，各監管部門要不斷探索運用科技手段提升監管能力。在強化監管技術應用方面，利用大數據、人工智能等技術實時收集、分析金融市場信息，采用區塊鏈技術降低欺詐風險。通過云計算高效存儲和處理監管數據，加強網絡安全防護。推進數字化、智能化監管，強化科技監管賦能思維，為推進“互聯網+監管”和科技監管建設提供基礎保障。[2023/6/26 22:00:03]

伴隨數字人民幣的發行與運行，在途資金的規模將趨于大幅萎縮，首先是數字支付平臺所創造的巨量在途資金將迅速縮減，銀行支付結算背景下的在途資金規模也將因采用數字人民幣支付而持續萎縮。

Bybit正在香港建立其亞洲核心業務，并計劃申請當地牌照:4月3日消息，總部位于迪拜的加密交易所Bybit表示，該公司正努力在香港建立其亞洲核心業務，并計劃將部分研發和營銷團隊設在香港。該交易所成立于2018年，計劃將根據6月生效的擬議規則在香港申請牌照。

此前消息，香港特區政府財經事務及庫務局(FSTB)局長許正宇表示，截至2023年2月底，投資推廣署已收到超過80家與虛擬資產相關的內地和外國公司表示有意在香港設立業務。[2023/4/3 13:41:33]

支付與結算相結合，蓋指銀行支付結算體系而言，換言之，結算主要即指銀行結算。銀行支付直接間接地產生結算需要，實時銀行支付并不意味著沒有銀行結算的后續發生，跨行與跨地支付必作結算安排。數字人民幣支付量的不斷擴張，必然相應地擠壓掉既有的數字支付平臺發生的數字支付量，也將擠壓掉一定的銀行支付量，這就相應減少了銀行結算規模。舉例來說，假設“雙十一”購物節完全采用數字人民幣作支付安排，將不發生任何后續的銀行結算安排，并且銀行“零點至零點”當日支付的不隔夜安排也無須保留，可更靈活地設定購物節的起始時限或多個時限組合安排。

Coinbase Wallet推出交易模擬功能，可了解智能合約代碼如何處理加密資產:金色財經報道，據 Coinbase Wallet 社交媒體賬戶透露，Coinbase Wallet 已推出交易模擬功能，通過自動模擬兼容 EMV 網絡上授權交易時將執行的代碼，用戶可以了解哪些資產將離開自己的錢包，以及收回相關資產的近似估值。Coinbase 表示，該功能的主要目的是讓用戶清楚地了解區塊鏈應用程序或智能合約將如何處理他們的加密資產。[2022/11/21 7:52:42]

一定意義上說，數字人民幣支付體系好比是一個超級巨大的全額實時支付體系（RTGS），不僅銀行間的支付可以采用數字人民幣支付，而且企業與個人均將使用數字人民幣（retai payments），即數字人民幣從零售支付拓展到批發支付（wholesale payments）。

數字人民幣所覆蓋的經濟區內，銀行結算需求以及實際發生的結算規模的縮減是必然的趨勢，銀行間的支付也將更多地采用數字人民幣，也就是說，即便是銀行結算，也將盡可能地采用數字人民幣來做相應的支付安排，從而銀行結算體系的效率也將因此而得到極大地提升。

數字人民幣的發行與運行并不會直接而迅速地影響到銀行票據需求，但其所帶來的支付體系的結構性變化，仍將對既有的票據及清算安排產生積極影響。長期地看，票據需求及其清算將因法幣數字化而趨于弱化或減少，這是一個必然的趨勢。原因在于，現行的票據需求及其清算是基于銀行賬戶體系的，基于數字法幣賬戶體系的票據及其清算將帶來一系列的創新變革，現有票據需求及其清算活動將由此縮減于式微，進而，數字法幣及其賬戶體系通過自身的自動化與智能化是否能夠徹底地替代既有的票據功能尚有待觀察。

伴隨數字人民幣逐步拓展與深化，證券及票據的數字化創新與變革亦將積極而更為直接地發生、發展，并逐步成熟。其中，數字人民幣的智能化進展及其安排或將直接減少部分票據需求，使票據清算量有所縮減，至少在票據增量上的變化有待關注，數字人民幣賬戶體系的功能提升或將發生直接替代效應。

在國際貨幣體系中，銀行支付結算及票據清算是基礎設施，主要銀行的國際支付業務中，實時支付成為主流，但國際結算仍保有不少痛點，主要在于低效方面。應當說，數字支付的國際應用并不少見，但事實上它仍局限在支付指令的數字化方面，國際支付及其結算由銀行體系所主導的局面沒有發生改變。數字法幣帶來實質意義的支付數字化，亦即“支付即結算”，不再需要銀行結算。

然而，國際數字支付替代既有的銀行支付結算，并不是一個一蹴而就的過程。關鍵在于，它不是一個單邊的支付體系安排所能有效推進，需要多家中央銀行的共識與合作。這一取向為越來越多中央銀行機構所認識并重視，不受相關研究項目得以設立并取得初步進展。

值得重視的是，在國際數字支付的總進程中，先行的國內數字支付將對跨境支付或國際支付帶來越來越強的競爭壓力：諸如，一些可替代的跨境支付將率先發生變化，表現為，國際支付的金額不會被替代，但是既有跨境支付的筆次或相應減少，亦即存在境內數字支付對跨境銀行支付結算在交易筆次或頻率上的競爭性替代；另一方面，利用數字支付手段規避監管，大量的灰色數字支付將更趨活躍。事實上，這些終將形成基于數字法幣的國際數字支付需求，沖擊并最終替代既有的銀行國際支付結算體系。

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