ETH:區塊鏈技術將掀起一場保險行業的新革命-ODAILY

據AdvisorSmith研究表明，2020年超過30%的小企業都沒有購買保險，而這一年中有75%的企業主表示遭遇了需要保險理賠的突發事件。其中一個關鍵原因是，傳統保險市場對小企業來說門檻很高，因為它們往往要面臨漫長而復雜的理賠流程，甚至沒有渠道購買保險。小企業需要花大量精力才能找到適合它們需求以及預算的保險產品，而農民等弱勢群體甚至都無法購買到任何保險。

參數型保險由預定義的事件觸發支付，客戶無需經歷漫長的理賠流程，因此可以在一定程度上解決上述問題。然而，傳統的參數型保險合約對于保險公司來說成本非常高，它們必須深入各個陌生的細分市場，并雇人來監控無法量化的事件，驗證事件是否真實發生，并最終審批付款。通常，這些成本都會轉嫁到終端客戶的頭上。然而，區塊鏈技術可以讓細分市場的保險產品成本更低，速度更快，并提高其可及性。

陀螺研究院院長：目前區塊鏈行業發展存在很多不確定性:陀螺研究院院長、深圳市信息服務業區塊鏈協會副會長余維仁分析道，目前區塊鏈行業發展存在很多不確定性，政府的扶持有利于引導企業持續投入人力、物力進行技術研發和應用推廣。根據中央財經大學共識經濟學課題組發布的數據，中國區塊鏈經理人指數5月份數據為63.0，相較4月份的45.5大幅上漲，結束了持續半年的衰落周期，這和各地政策陸續公布是分不開的。各地區塊鏈專項政策的落地，對于從事區塊鏈行業的企業，已打開了一扇窗。后續，配套而來的政策落地、生態培育、項目示范、人才配套等，對于行業能否打通一條路，起到了至關重要的作用。（證券日報）[2020/7/3]

參數型保險的邏輯完全與智能合約兼容。智能合約是區塊鏈上的數字協議，可以基于預定義條件執行，比如：如果發生事件X，則執行結果Y。Chainlink這樣的預言機網絡可以將區塊鏈接入所需的外部數據，確定支付條件是否滿足，并觸發保險公司理賠。保險會按照智能合約預定義的邏輯自動支付賠償金。區塊鏈、智能合約和預言機網絡三者相結合，將更好地為小企業提供參數型保險，為專業化的保險公司降低運營成本并提供所需保障，發行自動理賠的保險產品。區塊鏈上的交易無法被篡改，因此可以充分實現問責；智能合約可以自動執行，因此可以提升效率；預言機網絡可以將區塊鏈接入現實世界中的數據，驗證事件是否真實發生，并確保自動付款流程無法被人為操控。

聲音 | 海淀區紀委監委：海淀區率先應用區塊鏈技術實現12類數據共享:12月19日，海淀區紀委監委公布第二批專項整治漠視侵害群眾利益問題工作成果。其中，在整治行政審批和政務服務領域問題方面包括持續推進“一網通辦”，開通“海淀通”APP，初步形成“五位一體”的“互聯網+”政務服務模式，率先應用區塊鏈技術實現12類數據共享，當前已實現70%區級事項網上實質性受理。[2019/12/19]

保險公司可以保證基于預定義、可驗證的客觀衡量指標進行賠償，因此保險客戶可以繞開麻煩的理賠流程，更快收到賠償金。下文將具體討論四種區塊鏈參數型保險產品，這些產品可以為小企業在最大程度上保障運營安全并降低風險。

01農作物保險

據參數型農作物保險公司Arbol所稱，有價值1萬億美元的農作物風險沒有被保險覆蓋。其中很大一部分在發展中國家，當地許多農民沒有任何途徑購買保險。小企業或面臨不利天氣影響的個人也很難獲得所需的保險產品。由于氣候變化，天氣越來越難以預測，極端天氣事件也越來越頻發，因此加劇了市場對于天氣保險的需求。

聲音 | 加密貨幣研究員：區塊鏈項目拋售ETH的同時操縱了現貨市場:據CCN報道，金融科技公司Cinnober的加密貨幣研究員Eric Wall表示，過去12個月內籌集了數億美元ETH的區塊鏈項目將ETH拋售至加密貨幣交易市場，在主要交易所引發了多米諾骨牌效應。當向ETH的競爭對手提供數百萬的ETH時，他們可以在現貨市場上拋售ETH前，先在期貨市場上做空ETH。因此，他們不僅保護了自己的融資，還操縱了現貨市場。[2018/8/15]

參數型農作物保險可以保護所有國家的農民經濟利益。這類產品目前已經推向市場，比如人們只要用智能手機，就可以購買Arbol的農作物保險。Arbol接入了Chainlink，從美國國家海洋及大氣管理局獲取天氣數據，打造參數型保險合約。比如，如果預言機網絡發送的數據顯示某一地區在兩個月內降雨量不足20英寸，則農民可以獲得一筆保險賠償。

區塊鏈相關的專利在中國的布局領先于其他國家:據中國經濟報消息，超凡知識產權在幫助本報進行的區塊鏈技術檢索中也發現：從技術全球分布來看，區塊鏈相關的專利在中國的布局領先于其他國家，除了中國之外，美國布局也較多。在汪嬋看來，“區塊鏈所采用的這些底層技術，本身已經很成熟，所以現在有商用的很大一部分企業都是利用區塊鏈的這些底層技術搭建其區塊鏈架構，從而最終實現其應用目的。”IBM作為分布式計算技術的領先者，在區塊鏈技術儲備方面絕對具有領先優勢，但真正能使區塊鏈發生效力的，可能會是互聯網公司。在這方面，阿里是典型案例，作為國內互聯網巨頭，阿里在區塊鏈的專利布局方面，全球第一，布局區塊鏈專利65件。騰訊也在區塊鏈方向布局了大量的專利，截至目前公開專利17件。由此可見，它們在區塊鏈方向已有充分的技術儲備，如果探索出好的應用場景，自然會推出相應的區塊鏈業務。[2018/3/17]

有了這類保險產品，農民就不用在惡劣天氣期間荒廢農田，舉家遷移到別處了，因為他們知道很快就會得到補償。由于所有活動都在鏈上展開，而且賠償是基于可驗證的外部條件觸發的，因此保險公司的理賠流程可以保障問責性、透明性和防欺詐。

巴西政府正設法使用以太坊區塊鏈提高效率:巴西政府正設法將以太坊區塊鏈應用在目前效率較低的選民請愿工作上，目前在巴西，一些重要的決定需要1.45億選民進行投票達成共識，傳統處理手段效率較低。[2018/1/8]

02航班和延誤險

出差的人都體會過飛機延誤的痛苦。雖然航空公司取消航班會向乘客進行賠償，但航班延誤也會導致乘客錯過重要的行程或轉機。而遭遇延誤的乘客除了高價預定新航班以外束別無他法。然而，現在新的保險科技不斷涌現，填補了這個需求缺口。Etherisc等保險公司利用區塊鏈技術創新，也將進一步推動保險行業向前發展。

有了參數型航空保險，出差參加重要會議的企業主可以確信他們不會因為飛機延誤而不得不在最后一刻手忙腳亂地出高價預定新航班，并自己承擔差價。一旦航班決定取消，或航班明確不能準時起飛，參數型保險就會自動向受保人理賠。這樣一來，商旅人士就可以用這筆賠償金快速預定新航班。由于航空公司通常不會預先通知乘客已經確定的延誤安排，因此如果參數型保險可以接入更加精準的航班數據，乘客就可以有更多時間和靈活性來調整出行安排。

03物流和供應鏈保險

對于企業來說，概率非常低的事件通常不會上保險。然而這些事件往往可能造成極其嚴重的后果。比如，在疫情爆發前，很少有公司購買了疫情險，或者說根本沒有疫情險這項保險，這也導致了疫情后需求一下子爆發。參數型保險適用于變數非常大且概率非常低的事件，比如疫情和極端天氣。另外，還可以利用預言機網絡，將物聯網傳感器的數據接入區塊鏈，為供應鏈公司提供保險服務，規避質量控制風險，比如由于航運質量問題，尤其是易腐貨物，導致的經濟損失。

參數型保險的一個優勢就是可以定制化保險合約。比如，一家供應鏈企業的運營容易受到冬季冰風暴的影響，因此可以購買保險來對沖風險。雖然無法準確得知冰風暴會如何影響運輸時間，但參數型保險可以從國家海洋和大氣管理局獲取某一地區的冰面厚度數據，并以此作為依據進行保險理賠。無論冰風暴耽誤了幾小時或幾天的貨物運輸時間，總之供應商都可以得到一定保護。

將物聯網數據通過預言機接入區塊鏈還能提高運輸質量數據。制冷單元傳感器如果檢測到溫度波動影響到產品安全，可以觸發參數型保險支付賠償。將預言機接入傳感器，可以自動觸發付款。這類參數型保險合約將極大縮短理賠時間。除此之外，收貨人收到貨物時也可以確信貨物是完好無損的，因為任何安全問題都會事先記錄在區塊鏈上。

04現場活動保險

演唱會和體育比賽等現場活動也經常會受到天氣因素以及疫情等突發災難的影響。參數型保險可以在這個領域發揮作用，因為這些活動往往無法通過傳統渠道購買保險。活動組織方可以彌補活動取消所造成的損失，以此來對沖風險。活動組織方取消活動還需要退款給所有參與者，或重新安排日程和組織活動。而參數型保險也可以在這方面對活動組織方進行補償。另外，如果活動出席率受到影響，也可以通過參數型保險獲得賠償，比如路面結冰導致20%的觀眾因通勤受影響而缺席。保險合約中還可以包含一些變量，讓活動組織方保障具體的金額。區塊鏈天氣數據項目dClimate的投資者MarkCuban近期在《華爾街日報》的一篇訪談中指出，達拉斯小牛隊也可以購買這類天氣保險來對沖風險。

相比傳統的保險合約，參數型保險價格低、速度塊，透明度和靈活性也更高。小企業可以為自己量身打造保險產品，并且繞開復雜、漫長的理賠流程。區塊鏈保險可以降低風險、盤活關鍵資源并以前所未有的方式實現運營穩定性，勢必將在保險行業中掀起一場革命。

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