CLE:區塊鏈如何重塑跨境支付？全球十大區塊鏈支付領域應用案例匯總

編者按：本文來自支付要聞，作者：老K，星球日報經授權轉載。2018年，科技巨頭在區塊鏈+浪潮下紛紛推出相關應用，一些支付公司也在嘗試區塊鏈應用。支付要聞小編搜集整理了目前十大區塊鏈支付應用案例供大家參考。案例一、螞蟻金服區塊鏈在跨境支付領域的應用6月25日，香港版支付寶AlipayHK上線基于電子錢包的區塊鏈跨境匯款服務，其用戶可以通過區塊鏈技術給菲律賓用戶轉賬。在發布會現場，馬云說多年前收到的一個來自菲律賓的求助：「我們什么時候可以用支付寶把錢匯回家？現在匯款太貴」。他說，過去一年他至少問了井賢棟十次什么時候能夠解決這個問題。在菲律賓電子錢包GCash的共同努力下，AlipayHK在跨境匯款全鏈路使用區塊鏈的電子錢包，并由渣打銀行負責日終的資金清算以及外匯兌換，使得跨境匯款能像境內轉賬一樣秒到賬。案例二、招商銀行用區塊鏈技術實現跨境直聯清算2017年2月24日，招商銀行宣布，該行已將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三個場景。2016年6月，招行通過跨境直聯清算業務POC實驗，率先實現將區塊鏈技術運用于銀行核心系統中，在模擬環境穩定運行半年后，招行計劃于近日在總行、香港分行和永隆銀行兩岸三地間，通過區塊鏈技術改造的跨境直聯清算業務將實現正式商用。招商銀行是股份制銀行中首家推出全球現金管理服務的銀行，實現了與離岸、自貿區FT、香港分行、永隆銀行、紐約分行賬戶和網銀的整合。招行稱，此次在全球現金管理領域引入區塊鏈技術，不僅讓原有現金管理的底層技術實現了新的突破，為現金管理的模式在當前Fintech形勢下的廣泛應用提供了更為廣闊的想象空間。“招行直聯支付區塊鏈平臺”區塊鏈技術本質上是一種通過去中心化、去信任化的方式，進行記賬的分布式賬本技術，從而降低交易成本，提高交易效率。區塊鏈技術分布式賬本的記錄方式，決定了其具有不可篡改性，也使其在某些場合成為數據和信息記錄的極佳方式。連央行也加入區塊鏈運用的實踐探索中，據了解，央行推動的基于區塊鏈的數字票據交易平臺已測試成功。招商銀行于2016年初關注到區塊鏈技術對銀行業務帶來的業務機遇，在總行層面由交易銀行部、信息技術部共同組成區塊鏈研究小組，深入研究，參與多個國內外區塊鏈創新應用的合作聯盟，積極探索如何將區塊鏈技術在交易銀行業務辦理與服務當中的應用場景使用。然而，區塊鏈技術也存在一些應用層面的問題，例如單鏈數據結構對于某些場景不適配、分布式共享賬本帶來的安全隱私問題、智能合約難以統一規則以及核心共識機制待優化等，這些問題嚴重制約了區塊鏈技術在金融領域的應用落地。招行在對區塊鏈技術進行深度預研后，在特定場景中較好地解決了上述應用問題，自主創新研發，實施了“招行直聯支付區塊鏈平臺”，通過POC驗證測試并推動項目正式商用。報文傳遞縮短到秒級招行的跨境直聯清算系統在改造前存在著一些問題，例如只支持總行與海外分行之間的交換，海外分行之間沒有辦法直接進行交換；手工審批環節多，系統操作復雜；新的海外機構加入困難，實施周期很長等等。通過改造，招行實現了六個海外機構加總行，大家都連在區塊鏈上，任何兩個機構之間都可以發起清算的請求，任何兩個機構都可以進行清算。基于區塊鏈的新跨境直聯清算系統展現出新的優勢：高效率性，去中心后報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級；高安全性，處于一個私有鏈封閉的網絡環境中報文難篡改難偽造；高可用性，分布式的架構沒有一個核心節點，其中任何一個節點出故障并不會影響整個系統的運作；高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統中。同時，招商銀行還積極加強同業間區塊鏈的交流與研究，據了解，招行目前與境外同業深度合作，進行跨境支付概念驗證，并共同制訂同業間跨境報文技術標準。基于區塊鏈技術的跨境直聯清算的商用標志著招商銀行在全球現金管理領域應用區塊鏈技術成為了現實，也代表著招商銀行深度掌握了區塊鏈技術的核心，并在區塊鏈技術應用方面處于同業中領先水平。案例三、OKlink基于區塊鏈的跨境轉賬匯款網絡OKLink是OKcoin公司于2016年推出的構建于區塊鏈技術之上的新一代全球金融網絡。該網絡以區塊鏈信任機制為基石，以數字貨幣為傳輸介質，可以極大地提高國際間匯款傳輸的效率。在業務方面，通過鏈接銀行、匯款公司、互聯網金融平臺、跨國公司等全球金融參與者，為用戶提供安全、透明的全球匯款服務。OKLink的成立理念就是為了降低跨國小額轉賬的成本，讓轉賬變得更加方便。用區塊鏈建立了信息流和資金流的對等網絡，讓和美元匯率1:1的代幣Okdollar在區塊鏈網絡上能夠低成本快速流通。從原理上來說，OKLink有一條自己的區塊鏈，在此區塊鏈發行數字美元，和實體美元是一比一的對應關系。當用戶從銀行充錢到OKLink的賬戶下時，實際上是存在了OKLink和信托合作的賬戶里，隨后，OKLink選擇本地和匯款當地的匯款和出款公司，將當地的匯款公司的和用戶匯款等價的數字貨幣Okdollar匯到對方的出款公司。對方的出款公司再匯入用戶的賬戶里。OKLink根據雙方賬上的Okdollar負責統一的對沖和清算。這樣的好處在于，首先，平臺利用區塊鏈連接了銀行和外匯公司，成為了一個體系，解決了信用問題；其次，銀行和外匯公司的資金體量可以進行對沖，降低了匯款的成本；最后，由于各國的合規性問題，選擇本地的持牌匯款公司和出款公司進行合作是合理且合規的。互信和清算都由區塊鏈來進行。目前OKLink已經和兩家銀行和多家外匯公司開展了合作關系，業務覆蓋30個國家，主要業務在菲律賓、韓國等東南亞國家之間。牌照方面，平臺現在有加拿大和中國香港的貨幣服務牌照，正在籌備在英國拿電子支付牌照(E-MoneyIssuerliscense)。匯款方面目前不收取手續費，計劃做到一定規模再收取小額服務費。案例四、Visa推區塊鏈B2B支付平臺2017年11月份跨國金融服務公司Visa將進行銀行對銀行間的交易測試，因為它準備將VisaB2BConnect平臺商業化。參與測試的銀行包括美國的商業銀行、韓國的新韓銀行、菲律賓聯合銀行和新加坡的聯合海外銀行。在2016年10月首次宣布VisaB2BConnect是一個跨國界的銀行進行支付和結算資金平臺，VisaB2BConnect旨在通過提供明確的成本、改進的交付時間和對交易流程的可見性來提高國際企業對企業的支付方式。Visa表示，該平臺將減少銀行及其企業客戶發送和接收業務支付所需的投資和資源。該平臺采用了“接口優先”戰略，旨在利用全球開發社區的能力，以實現更智能的跨境支付流程。VisaB2BConnect的商業啟動計劃將于2018年中期啟動。Visa公司表示，對金融機構及其企業客戶來說，今天進行跨境企業支付可能是一個繁瑣、冗長且充滿摩擦的過程。區塊鏈技術簡化了這一過程，通過將Visa的網絡從原始銀行直接發送到收件人銀行。商業銀行的商業支付和產品副總裁ChrisWiedenmann說:“在一個全球互聯互通的世界里，快速、透明地支付和接收付款的能力對所有規模的公司都是至關重要的，商業銀行致力于為我們的客戶提供創新的解決方案，通過我們與Visa的強大關系，我們很高興能參與到VisaB2BConnect試點。”　　案例五、俄羅斯中央銀行在轉賬業務中使用區塊鏈在索契舉辦的俄羅斯投資論壇上，俄羅斯國有開發銀行主席謝爾蓋?戈科夫(SergeiGorkov)與加里寧格勒區州長安東?阿爾基哈諾夫(AntonAlkikhanov)簽署了一項協議，以試行一個新的基于區塊鏈的支付系統。Alikhanov在一份聲明中表示，開發銀行“在區塊鏈技術領域的能力”將幫助俄羅斯最西部的地區“提高管理決策的質量”。俄羅斯中央銀行在轉賬業務中使用區塊鏈。俄羅斯聯邦中央銀行對“關于資金轉移規則”的條例發布了若干修正案，規定了執行業務有關細節。根據該條例，銀行客戶可向指定受益人進行銀行賬戶進行匯款，匯款相關的信息和證明將記錄在區塊鏈中。案例六、Ripple提供全球金融結算的解決方案Ripple(也被稱為“瑞波”）是一家由創業資本支持的初創企業，在舊金山、紐約、倫敦、盧森堡及悉尼均設有辦事處。作為業內價值網絡的倡導者，Ripple加入美聯儲“快速支付工作小組(FastPaymentsTaskForceSteeringCommittee)，并在W3CWeb支付工作組擔任聯合主席。Ripple提供全球金融結算的解決方案，致力于最終使世界可以如交換信息一般交換價值——實現價值網絡。為什么？支付架構建于互聯網出現以前，之后幾乎未進行過更新。當前全球跨境支付總額超過155萬億*美元。但是，底層架構已經過時，而且存在缺陷。Ripple通過RippleNet連接銀行、支付服務供應商和數字貨幣交易平臺，為全球支付提供零阻力體驗。Rippe的使用場景主要在以下四個方面：銀行、支付服務提供商、企業和交易平臺。銀行加入RippleNet，可以實時處理跨境支付，并且可以進行端到端的追溯，結算清晰。借助RippleNet，銀行可以將支付服務拓展到先前進入比較困難或者成本比較高的新市場。案例七、融社交、跨境元素的比特幣支付公司Circle成立于2013年，由JeremyAllaire和SeanNeville在美國波士頓聯合創立，是一家提供數字貨幣儲存及國家貨幣兌換服務的消費金融創業公司，以利用技術支持下的比特幣來改良消費者支付方式。通過Circle的APP，用戶可以在無需手續費的情況下，以發送消息的形式發起即時的轉賬、收付款，并且在比特幣區塊鏈技術的支持下，支付行為可以跨國界跨體系，實現全球范圍更便捷、安全的貨幣流轉。通俗地說，Circle是以區塊鏈技術為基礎提供支付清算服務的初創企業，其支付有幾大特點：第一是跨境支付，在區塊鏈技術支持下實現低成本兌換貨幣及跨國匯兌，目前支持美元、英鎊和比特幣的兌換。如果用戶通過Circle從英國向美國的朋友支付英鎊，美國的朋友將可以收到美元。Circle將比特幣作為后臺網絡來使用，當用戶想要轉移資金的時候，可以購買短期的比特幣，以此將資金轉移到相關的銀行賬戶。第二個特點是社交支付。在手機APP上用戶可以向好友分享圖片、表情，可以在帶有表情或GIF動圖的信息中即刻完成支付。第三個特點是免費。官方資料顯示，所有Circle帳戶對客戶均免費。其中包括余額自動投保、比特幣對比特幣交易以及從關聯銀行帳戶轉至Circle帳戶。數據顯示，Circle的用戶來自150個國家，年交易額近10億美元。由于涉及到跨境支付和電子貨幣，Circle正常運作的一個基本條件是獲得政府許可。2015年，Circle成為全球第一家獲得紐約州金融服務局頒發數字貨幣許可證的公司。目前全球獲得BitLicense的公司有兩家，Ripple是繼Circle之后第二家拿到BitLicense的公司。2016年4月份，Circle又獲得了英國金融市場行為監管局頒發的首張電子貨幣發行牌照，并與英國巴克萊銀行達成戰略合作，向英國用戶提供服務。目前，Circle已經支持美元、英鎊的兌換及服務。資料顯示，為了保證安全的交易環境，Circle打造了基于機器學習的人工智能風險引擎，運用于用戶相關的基本風險決策和交易。每當交易主體在平臺上發生交互或者產生交易時，Circle的人工智能技術可以在極短時間內，對主體、交易的風險做出判斷，以鑒別可能發生的欺詐/犯罪/洗錢行為。另一方面，Circle上每筆交易都會寫入區塊鏈。區塊鏈本身是一個公共賬本，所有數據公共存儲，再加上Circle的技術支持，監管機構可以看到更多的信息內容。案例八、萬事達卡正式發布區塊鏈API2017年10月份萬事達卡宣布，將通過其開發者平臺上發布的API(ApplicationProgrammingInterface，應用程序編程接口)正式開放區塊鏈技術，為消費者、商戶及銀行合作伙伴提供一種全新的交易方式。萬事達卡始終堅持創新，致力不斷開發更多創新的產品和技術，以滿足金融機構及終端用戶不斷變化的支付解決方案需求，區塊鏈API的推出是萬事達卡實施該企業戰略的又一重要舉措。萬事達卡區塊鏈API將參與下周在拉斯維加斯舉行的支付科技開發者大賽(Money20/20Hackathon)，并做重點推介。日前，萬事達卡已對其區塊鏈進行了充分的測試和驗證，并將率先把該技術應用于企業對企業(B2B)支付服務中，以幫助客戶改善跨境支付中日益凸顯的速度、透明性和成本問題。萬事達卡區塊鏈解決方案將與虛擬卡、MastercardSend和Vocalink等現有技術形成互補，所有類型的跨境支付和B2B支付(無論是基于賬戶、區塊鏈還是銀行卡)，都可以得到來自萬事達卡的充分支持。萬事達卡區塊鏈具備四大優勢——安全性、靈活性、可擴展性，以及連接性。安全性——萬事達卡區塊鏈確保交易細節僅在交易各方之間內部共享，且交易分類帳完整有效，可供審計。靈活性——合作伙伴可將區塊鏈API與萬事達卡其它API配套使用，以開發更多功能強大的全新應用。軟件開發程序包含六種語言，令API的集成變得更為便利。可擴展性——萬事達卡區塊鏈旨在通過在可信任的網絡中介與網絡參與者之間建立共識，以提高交易處理速度及延展性。連接性——萬事達卡區塊鏈已融入萬事達卡整個支付網絡，應用了區塊鏈技術的資金可在22,000個金融機構之間實現流動。“將萬事達卡區塊鏈與我們的結算網絡及相關網絡規范相結合，我們能夠創造一個安全可靠、可供審計且具備擴展性的支付解決方案，”萬事達卡創新實驗室執行副總裁肯·摩爾(KenMoore)表示，“在支付方面，萬事達卡一直致力于為合作伙伴提供更多選擇和更具靈活性的服務，他們可充分利用我們現有與全新支付技術，來滿足消費者的差異化需求。”萬事達卡區塊鏈解決方案，有能力為如B2B支付和貿易金融交易這樣的無卡支付交易提供安全可靠的優質服務。同時，該方案還可助力支付交易以外的服務如來源查證，幫助驗證供應鏈上的產品。通過此項專利解決方案，萬事達卡將為合作伙伴帶來更多便利，同時創造一個更便捷、更高效、更安全的支付生態系統。據悉，萬事達卡迄今已申請超過35項區塊鏈專利，并投資了數字貨幣集團(DigitalCurrencyGroup)。數字貨幣集團孵化且培育了比特幣及多家區塊鏈技術相關企業，并于近日加入了企業以太坊聯盟(EnterpriseEthereumAlliance)，探索在不同使用場景應用以太坊技術的潛力。這些場景中的很大一部分，都遠遠超出了萬事達卡傳統支付環境的范疇。與此同時，作為萬事達卡“創業直通車”StartPath全球項目的一部分，萬事達卡也正在與多家初創公司攜手，努力研發新的使用場景。案例九、銀聯計劃利用區塊鏈技術來打造支付系統據外媒相關消息顯示，國內銀聯計劃利用區塊鏈技術來打造一個用于連接至ATM的網絡系統，據悉，目前該技術已成功申請專利。國家專利局上月發布的相關文件顯表明，中國銀聯希望將ATM作為其區塊鏈網絡內的節點，借助分布式數據庫技術以交易確認的速度和安全度。相關信息表明，中國銀聯旨在通過區塊鏈技術保障交易信息的安全性，同時有效避免單一通信節點中斷或受攻擊致使交易過程出現問題。關于中國銀聯是否會將區塊鏈技術在短期內應用于商業中，目前還沒有準確的消息證明這一點。目前來看，銀聯方面一直未對外公布關于該技術的實際應用案例。作為最大的支付運營商，中國銀聯支付在國內受到了來自微信、支付寶等支付端的挑戰；另一方面來看，中國銀聯還與IBM在消費者積分眾籌計劃上有過合作，因此總體來看，銀聯方面擁抱區塊鏈技術的可能性會更大，同時具體的應用落地及商業化展開也可以有所期待。案例十、美國運通：超級賬本區塊鏈技術應用到持卡人獎勵計劃2018年3月19日消息稱美國運通已提交了一份關于加快區塊鏈支付技術的專利，該專利是關于區塊鏈技術收付款解決方案和風險分析。該平臺如獲批準，將自動處理和調整交易兩端的帳戶。據悉，收付款人必須創建數字錢包，且只能在區塊鏈平臺上進行交易。2018年5月23日，美國運通公司表示將部署超級賬本區塊鏈技術，允許商家為美國運通卡持卡人創建個性化的會員定制激勵計劃。根據目前披露的信息顯示，在某些特定商品下，如果會員使用美國運通卡進行支付購買，能夠享受比正常積分高出五倍的福利優惠。而在后臺，美國運通將會為每個商家在區塊鏈上創建一個“私人渠道”，以提升信息傳輸效率和準確度。之后，商家就可以創建自動完成客戶激勵優惠計劃的智能合約。美國運通表示，一旦這個優惠計劃投產上線，智能合約將會自動通過其私有鏈渠道，將交易中的匿名信息傳輸給美國運通系統后臺。這意味著，商家可以自主控制他們所提供的優惠政策，并且因地制宜地制定會員激勵架構。此外，對于一個“批發類”的大宗采購項目，商家還能制定專屬獎金分配方案。美國運通相信，他們可以在未來幾周內完成系統與商家的對接，而不用像現在這樣，耗費數月時間與每個商家洽談合作，接入系統。值得一提的是，這不是美國運通公司第一次嘗試推出基于區塊鏈技術的客戶激勵項目。去年，這家支付巨頭提交了一份專利，旨在將客戶激勵計劃存儲在區塊鏈上。

歐洲投資銀行：歐盟在區塊鏈和人工智能投資方面落后于中國和美國:據歐洲投資銀行（European Investment Bank）稱，歐盟在區塊鏈和人工智能投資方面落后于中國和美國。歐洲投資銀行周二表示，預計這兩項技術的投資仍將短缺約100億歐元（約合120億美元）。據路透社報道，目前全球250億美元的區塊鏈和人工智能投資中，中國和美國占80%，歐盟僅占7%。該行表示，與其它地區相比，這兩個領域的投資不足表明，歐盟未能將科學知識轉化為適用的商業模式。（Cointelegraph）[2021/6/1 23:02:26]

行情 | 在美上市區塊鏈中概股漲跌各異:今日美股收盤，在美上市區塊鏈中概股漲跌各異。嘉楠科技收跌6.89%，人人網收漲7.79%，中網載線收平，寺庫收漲0.86%，迅雷收跌5.03%，獵豹移動收跌1.89%，蘭亭集勢收平。[2020/1/1]

聲音 | 楊望：區塊鏈應用賦予供應鏈金融更高的安全級別:中國人民大學國際貨幣所研究員楊望在文章中表示：在供應鏈金融應用領域，采用區塊鏈技術在審查階段即可保證數據來源的真實性與完整性，便于核對背后交易是否真正進行，保證債券憑證可靠。在貸后風控階段，持續更新的數據流為后續追蹤企業運營提供支持，令虛構交易與重復融資等行為無所遁形。區塊鏈應用賦予供應鏈金融更高的安全級別，消除金融機構對企業信息流的顧慮，相應地，在一定程度上解決了中小企業無法自證信用水平的問題。[2019/1/9]

動態 | 火山石資本創始合伙人：不能完全在一個封閉的環境做區塊鏈:今日在重構世界·2018區塊鏈新經濟杭州峰會上，火山石資本創始合伙人章蘇陽發表題為“市場低迷時，如何鑒別有潛力的項目”的演講。他表示，要從更寬泛的市場考慮區塊鏈，我們不能完全在一個封閉的環境做區塊鏈，必須經歷一些市場，必須和現實的東西聯系在一起。 此外他還提到監管的問題，如果你沒有嚴格的符合的標準，就必須講清楚，不可能突破司法程序。區塊鏈需要加入監管，如果沒有加入那么問題將會更多。監管之后可能會在投資方面更規范化，投資的力量可能就進來了。[2018/11/20]

聲音 | 區塊鏈公司ConsenSys首席戰略官：監管者會增加創業公司的時間成本:據coindesk消息，在紐約召開的Concordia峰會上，區塊鏈公司ConsenSys首席戰略官Sam Cassatt承認監管沙盒是允許公司創新的方式，但是他認為，監管沙盒的問題在于因為監管者的原因，公司花費的時間要達到兩倍到三倍的時長，這是對創新的限制。[2018/9/25]

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