人工智能:民生銀行：“全力擁抱”區塊鏈，已應用于貿易融資與信用證業務

編者按：本文來自鏈捕手，作者：胡韜，星球日報經授權發布。01民生銀行簡介

中國民生銀行成立于1996年，由全國工商聯牽頭組建，是中國大陸第一家由民間資本設立的全國性商業銀行，股東均為工商聯合員企業。目前，民生銀行的主要業務包括存貸款、辦理票據貼現、發行金融債券，并在2018年《財富》世界500強排行榜中排名第251名。作為民營經濟參與銀行業以及國家探索現代銀行建設的試驗田，民生銀行在創建之初的主要任務是緩解民營企業缺乏金融支持的矛盾，并提出以非國有、高科技、中小型企業作為民生銀行的主要目標市場。同時，民生銀行的所有制結構為其賦予了較高的自主性與活力，在治理結構、資產負債管理、市場營銷和財務制度等方面進行了創新，例如成為中國銀行界第一家依照國際慣例從事貿易編制財務報表，并聘請普華會計公司進行審計的商業銀行。隨著在2000年登陸上海證券交易所后，民生銀行進一步完善了其治理機構，并憑借其差異化定位與經營效率繼續保持較快的發展速度。2018年上半年，民生銀行實現營業收入754.17億元，同比增長6.75%；凈利潤296.18億元，同比增長5.45%；基本每股收益為0.68元；總資產規模達60611.43億元，比上年末增長2.69%。從市值上來看，民生銀行近15年增長約10倍，目前總市值為2802億，但近五年一直在該數值上下浮動并且下行趨勢漸現，這意味著民生銀行在越來越激烈的銀行業競爭中遇到瓶頸，迫切需要新技術與新路徑實現突破。02民生銀行業務與區塊鏈結合的可能性

聲音 | 民生銀行董事長：區塊鏈等的全面引入將為服務業加快數字化轉型升級:2月4日，經濟參考報刊文“合作共贏是全球經濟主旋律對外開放是我國發展必由之路”。中國民生銀行董事長洪崎認為，2020年我國實現國民經濟持續健康發展具備好于2019年的內外部環境。2020年第一天，央行就公布全面降準0.5個百分點。央行、銀保監會，還就破解中小民企融資難、融資貴提出了較系統的對策。此外，基于區塊鏈等數字科技的全面引入，在未來10年預計將為我國農業、制造業、金融業等服務業加快數字化轉型升級，實現“空中飛躍”、“云中漫步”式的超越，進而邁進高收入國家行列，提供強有力的技術支撐。[2020/2/4]

目前，金融行業堪稱是應用區塊鏈技術最為廣泛與深入的傳統應用場景，國內外各大銀行都在展開區塊鏈技術的研究與開發。民生銀行作為大量涉及金融業務的機構，與區塊鏈具有相當高的結合性。例如在票據業務上，銀行可以借助區塊鏈實現的點對點交易能夠打破票據中介的現有功能，實現票據價值傳遞的去中介化；基于區塊鏈的信息不可篡改性，票據一旦交易完成，將不會存在賴賬現象，從而避免「一票多賣」、打款背書不同步等行為；在跨境支付業務上，銀行可以利用區塊鏈技術在雙方之間直接進行點對點支付，共同參與支付驗證，在降低跨境支付風險、提高跨境支付效率、節省銀行資源等方面有明顯優勢。同時，鏈捕手在公開資料中發現民生銀行諸多高管都談到了區塊鏈的價值與應用范圍，并表示有意愿將區塊鏈技術應用到民生銀行的產品之中。民生銀行董事長洪崎去年11月在旗下「民生E鏈」產品上線活動上公開表示，區塊鏈、人工智能等技術推動了供應鏈運營和金融運營的變化，逐步實現了決策智能化、主體生態化、活動服務化以及管理可視化，從而降低信息不對稱和道德風險問題。「區塊鏈將改變金融體系核心準則，并對現有銀行體系的制度基礎和參與者關系產生顛覆性影響，同時也可助力商業銀行系統性解決全業務鏈痛點和頑疾。」民生銀行研究院院長黃劍輝在2018人工智能與金融科技創新峰會上說道。民生銀行總行信息科技部總經理牛新莊在一次接受媒體采訪時表示，區塊鏈等技術將深刻改變銀行端到端的核心業務流程，「民生銀行已全面擁抱區塊鏈」。不過牛新莊在18年北京數字經濟論壇上也指出，區塊鏈的發展是長期且充滿挑戰的過程，而且區塊鏈技術未來可能會顛覆某些商業模式，但是目前常用的場景往往都是特定場景，不能解決交易的品類和性能問題，因此革命性應用落地還需要時間。此外，民生銀行作為民營企業，在探索新技術與新機制方面的環境可能比國內其他銀行要更加寬容與開放，擁有更加有利的條件。03民生銀行的區塊鏈進展

聲音 | 民生銀行研究院研究員：銀行應該主動擁抱區塊鏈技術:11月2日，中國證券報刊發民生銀行研究院研究員郭曉蓓的文章《多方發力 促進區塊鏈與金融深度融合》。文章表示，目前區塊鏈在國外落地比較好，比較成熟的應用主要還是數字貨幣，國內則主要集中在金融、貿易、醫療、供應鏈管理、慈善、公共管理等行業。其中，金融領域的應用落地案例占80%以上，主要是電子合同、跨境支付、貿易金融中的授信，還有圍繞核心企業開展的供應鏈金融和資產證券化等應用。在金融普惠方面，區塊鏈也大有施展空間。銀行應該主動擁抱區塊鏈技術。一是將區塊鏈技術應用融入到銀行數字化轉型戰略中。二是推動區塊鏈技術與實體經濟深度融合，解決中小企業融資難、銀行風控難、部門監管難的問題。三是重視技術人才儲備工作。同時，要深入研判新技術的適用性和安全性。我國構建銀行業區塊鏈生態圈也是有可行性的。　一是由監管機構牽頭打造銀行業區塊鏈生態圈。二是銀行機構主動承擔或參與區塊鏈生態圈建設。三是依托行業協會或現有聯盟打造區塊鏈生態圈。[2019/11/2]

公開信息顯示，民生銀行在區塊鏈方面最早的動態是于16年11月宣布正式加入了R3區塊鏈聯盟，并與其建立合作伙伴關系，但未見后續進展。鏈捕手了解到，民生銀行近幾年最核心的區塊鏈產品是與中信銀行合作完成的跨銀行聯盟鏈，具體結構組成可見下圖：

聲音 | 民生銀行屈霆：利用區塊鏈等創新解決金融服務痛點:據證券時報消息，近日，民生銀行供應鏈金融事業部總經理屈霆表示，民生銀行在供應鏈金融業務上提出三大發展方向，分別是向上創新、向深挖掘和向下拓展。就向上創新而言，建立數據化精準營銷、智能化模型審批，實時化監控的全流程線上化作業模式以及區塊鏈應用來解決交易環節，解決金融服務中的一些痛點。比如瑞康醫藥系統和民生全流程對接后，會實現供銷合同和發票數據的實時交互傳輸，并自動將瑞康醫藥的應收賬款入池，‘兌換’為可放款額度，相比傳統交易流程3至6個月的回款賬期，企業財務壓力更小。[2018/12/3]

17年7月，首個基于該聯盟鏈的產品問世，即民生銀行與中信銀行合作打造的國內信用證信息傳輸系統(簡稱BCLC)，并于首日完成了首筆一億人民幣的國內信用證業務。該系統還獲得當年中國人民銀行科技發展獎評選二等獎。據了解，信用證是指銀行根據進口人的請求，開給出口人的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證。長期以來，銀行間的國內信用證業務均采用傳統的信開和郵寄交單方式，并需要同時發送SWIFT加押電進行確認，效率較低，安全性不高。而且客戶只能查詢到開戶行內的業務進展情況，無法了解交易對手方銀行處理進度，透明度較差。同時銀行也缺乏足夠的手段來核實業務的貿易背景真實性，難以防范發票、第三方單據等紙質憑證重復使用、造假的可能性。根據民生銀行公開資料，在基于區塊鏈技術的BCLC系統上線后，新系統實現了從信開到電開、從紙質寄單到電子交單的轉變，降低了時間成本和郵寄成本；客戶可以通過網銀等渠道實時查詢完整的業務鏈條進展情況，增加了業務透明度；同時未來通過引入物流、國稅等相關機構，業務和單據的真實性可以得到保證，降低風險；而監管部門也可以作為鏈上的節點接入，公開透明的銀行交易賬本可以幫助監管部門采集所有業務數據和實時管理。不過需要指出的是，有新聞顯示信用證系統底層設施并非民生銀行完全自主開發，而是經過公開招標后，由云象區塊鏈中標并組織后續開發。18年10月，民生銀行聯合中國銀行、中信銀行共同設計開發的基于「分布式架構、業務環節全上鏈、系統銜接全自動」的區塊鏈福費廷交易平臺上線，該系統為福費廷業務量身打造預詢價、資產發布后詢價、資金報價多場景業務并發、邏輯串行的應用服務流程。據了解，該平臺上線當月總交易量共6筆，總金額3000萬元。據鏈捕手了解，所謂福費廷業務是一項與出口貿易密切相關的貿易融資業務產品，即銀行或其他金融機構無追索權地從出口商那里買斷由于出口商品或勞務而產生的應收賬款。在傳統交易方式中，價格撮合與資產轉讓脫節、傳統信息發布渠道容易造成交易信息失真、多主體交易標準不統一等問題長期困擾銀行業。民生銀行方面的公開信息顯示，隨著三大銀行聯合打造的系統上線，銀行可以通過密鑰身份認證、資產核心要素驗證、智能信用評級等方式確保資產信息真實有效，同時集合了資產發布、資金報價、offer要約、債權轉讓等一系列環節，避免意向達成后交易拖延的情況發生，最大化縮減交易成本、提升融資效率。此外，牛新莊還在18年北京數字經濟論壇透露，民生銀行目前還在進行區塊鏈金融司法鏈的探索。「在整個經濟下行周期里，銀行面臨很多訴訟，我們當時恰好有相關需求，就決定用區塊鏈技術來解決這個問題，我們當時搭建了一個平臺，一旦發生糾紛，可以在線上發起程序，而且可以從區塊中間直接取證，甚至可以進行司法取證。」牛新莊說道。04總結

聲音 | 民生銀行賈鳳軍：區塊鏈本質功能是信息傳遞和價值轉移:據金融界報道，民生銀行直銷銀行事業部副總經理賈鳳軍在2018年達沃斯之夜暨區塊鏈+思享會上表示，區塊鏈的作用是信息傳遞和價值轉移，這是它的本質的功能，基本的功能可以衍生出很多其他功能。他表示通過應用區塊鏈技術，未來價值轉移的效益會進一步提高，比如像股票交易、清算系統等，都是比原來的效益高很多。原來還需要調試接口。現在跟區塊鏈連上后就跟所有的接口都連上了，對比現在是幾個臺階的提升，勢必會帶來很多變化。他舉例稱以前民生銀行推信用證都是在線下，過程比較復雜，轉遞效果比較低。用了區塊鏈以后傳遞的效率就明顯提高了。[2018/9/18]

民生銀行目前已經將區塊鏈技術應用到福費廷與信用證兩大傳統金融業務，可見其在區塊鏈領域具有一定的實踐積累，并認可區塊鏈技術的實用與商業價值。同時，前述落地業務都并非主營業務，主要面向B端，且目前的場景與客戶數量都相當有限，產品的具體運行效果與反饋尚未可知，仍需要更多時間觀察與判斷。

現場 | 民生銀行總行賈鳳軍：區塊鏈的革命性在現階段被夸大了:金色財經現場報道，在今日舉辦的金融界2018夏季達沃斯之夜＋區塊鏈思享會上，在“區塊鏈＋金融的深度融合”主題互動討論中，民生銀行總行賈鳳軍認為，區塊鏈技術并不復雜，但很難被用起來的原因是，現有的技術能夠滿足用戶需求。他認為，區塊鏈可能是革命性的，但目前階段被夸大了。任何技術都無法解決金融風險，它根植于人性等，因素復雜。區塊鏈用友企業金融云副總裁方云認為，如果需要同時解決溯源、同步、互信三個問題，區塊鏈是很好的技術，如果只解決其中一個問題，則不需要區塊鏈。運用區塊鏈技術，債券可以數字化，并能夠無限切割，不需要確權，因為數據真實，這樣就能解決中小企業融資難的問題。但金融領域對于交易速度要求極高，區塊鏈交易的速度目前遠則達不到金融交易標準。[2018/9/17]

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