區塊鏈:數字人民幣應用場景盤點：C端覆蓋13類場景 APP掀起應用熱潮

1月6日，國務院辦公廳印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣等。

自數字人民幣試點以來，應用場景不斷滲透。截止2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，相較于6月底，增加了218萬個，覆蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領域。

2021年11月，海南省印發《海南省金融業“十四五”發展規劃》提出，在全島全域開展數字人民幣試點；北京冬奧會期間，數字人民幣將實現閉環區域內各個場景全覆蓋；2022年1月4日，數字人民幣(試點版)APP上架，并關聯美團、餓了么、天貓超市、滴滴、攜程等40余個商戶……

數字人民幣應用正不斷實現“縱深化”發展。應用場景從純線下擴展到“線下+線上”融合，從C端延伸到B端。

2021年開始，數字人民幣開始真正進入人們的日常生活，試點測試穩步推進，應用場景日益豐富，參與主體不斷擴大。2022年，數字人民幣的應用生態、交易規模等將進一步提升。為全面展示數字人民幣生態體系的基本圖景與未來發展，01區塊鏈、零壹智庫將推出《數字人民幣生態體系發展報告》，歡迎相關機構提供創新實踐案例。

北京將推動數字人民幣在更多場景試點應用:金色財經報道，2023全球數字經濟大會數字金融論壇召開。北京市地方金融監督管理局副局長趙維久表示，下一步，本市將全面服務金融業數字化轉型，推動數字人民幣在更多場景試點應用，持續推動移動支付產品協同發展，探索數字技術在普惠金融、跨境金融服務方面更多應用。支持金融機構加大科技投入，進一步提升金融服務便利性和安全性。培育金融科技領軍企業。重視數字金融相關的基礎設施建設，在數據資產的價值發現、確權、定價等方面積極探索。（北京日報）[2023/7/6 22:21:14]

C端以零售場景為主，APP上線加速應用場景推廣

零售場景是主要落地場景，住房租賃、金融交易場景應用較少

數字人民幣基于M0定位，主要用于零售支付，應用場景目前也主要集中于餐飲服務、購物消費、休閑娛樂及交通出行等零售場景。通過梳理各試點地區的推廣應用情況，01區塊鏈將數字人民幣應用場景歸納為13類。

表：數字人民幣試點C端場景不完全統計

中國建設銀行與3家券商在三方存管領域進行數字人民幣應用合作:金色財經報道，中國建設銀行宣布中金財富、東方證券、國泰君安證券3家券商在證券公司三方存管領域進行數字人民幣創新應用合作，這次合作以數字人民幣個人錢包為橋梁，實現了證券公司保證金賬戶與數字人民幣體系的互聯互通。其中，與中金財富和東方證券的合作方案已正式上線，客戶可以在已簽約的證券公司App內綁定建行數字人民幣個人錢包。（投資界）[2023/6/17 21:43:36]

資料來源：01區塊鏈

可以看出，各試點地區均覆蓋了餐飲服務、購物消費、休閑娛樂、旅游觀光、交通出行、酒店住宿、生活繳費、政務服務及消費扶貧等9大場景，其中，餐飲服務、購物消費和休閑娛樂是主要的線下應用場景。

在交通出行場景中，各試點地區除了將數字人民幣主要應用于公交、地鐵等應用場景外，北京、上海、海南、深圳、蘇州、長沙、西安、成都、雄安新區等9地還聯合美團App推出了數字人民幣騎行活動，海南則實現了使用數字人民幣購買省內長途汽車票。

在醫療衛生領域，數字人民幣主要應用于藥店消費，在醫院繳費場景中還有待推廣。目前，在東奧會場景中，已有23家定點醫院支持受理數字人民幣。數字人民幣醫療場景支付也已陸續在上海長寧區落地、試點。北京海淀區還將衛生等領域作為2022年的數字人民幣重點應用場景。

福州、廈門轄區內共74個收費站開通數字人民幣支付方式:4月26日消息，今日起福州、廈門轄區內共74個收費站開通了數字人民幣支付方式，車主只需下載數字人民幣錢包App（或者已經集成數字人民幣功能的銀行App），并確保錢包內有足額的余額（可從銀行賬戶將存款兌出至錢包），通過收費站出口人工車道繳納通行費時出示錢包的付款二維碼，由收費人員掃碼成功便可完成支付。（福建日報）[2022/4/26 5:13:00]

在校園場景中，包括中國人民大學、蘇州大學、海南大學等在內的多所院校已上線數字人民幣支付應用。校園場景屬于特色化應用場景，雖然在物理范圍上有一定限制，但學生對新生事物接受度較高，對于數字人民幣的使用推廣具有重要的促進作用。

目前，住房租賃及金融交易等場景應用還有待探索、開發。在住房租賃場景中，數字人民幣被應用于公積個人貸款還款、出租房屋稅款繳納、租金和押金繳納等領域；在金融交易場景中，北京正在購買付費金融服務、投資場外理財產品方面探索數字人民幣試點應用；深圳、蘇州、北京、大連等將數字人民幣應用到線上保險場景，用戶可使用數字人民幣進行保費支付結算。

數字人民幣（試點版）APP上架，掀起應用熱潮

北京再迎數字人民幣試點活動:據“首都金融”微信公眾號消息稱，“京彩奮斗者 數字嘉年華”北京消費季數字人民幣試點活動即將開啟。為加快推進北京冬奧會數字人民幣受理環境建設，結合2021年北京消費季安排，“京彩奮斗者 數字嘉年華”數字人民幣試點活動擬于近期啟動。活動由北京城市副中心、東城區、朝陽區、海淀區、石景山區共同主辦，聚焦北京冬奧食、住、行、游、購、娛、信等場景，以弘揚“奮斗者”精神為主題，在本市多個核心商業區開展數字人民幣消費體驗。[2021/4/28 21:08:18]

隨著數字人民幣（試點版）APP的上架，數字人民幣覆蓋用戶規模進一步擴展，用戶憑借試點地區手機號即可開通數字人民幣錢包；運營機構進一步擴充，涵蓋工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）和微眾銀行（微信支付）；用戶可以在運營機構的主錢包下設置“子錢包”，“子錢包”覆蓋美團美團、餓了么、天貓超市、滴滴、攜程、蘇寧易購、途牛等40余個商戶，涉及購物消費、交通出行、生活服務、旅游等多個場景。

在數字人民幣（試點版）APP的上架的同時，美團、騰訊、小米等均公開了數字人民幣的對接情況。美團外賣場景開通數字人民幣支付渠道；用戶在使用微信支付時，可選擇數字人民幣方式；小米商城正式上線數字人民幣支付服務。

雄安新區探索數字人民幣硬錢包物物支付創新場景:近日，在雄安新區黨工委管委會、中國人民銀行石家莊中心支行的指導與支持下，中國銀行、中國電信和國家電網率先在雄安新區將數字人民幣硬錢包應用于新能源汽車充電場景，探索實現物物支付新技術落地。(中國雄安官網)[2021/3/19 19:01:05]

數字人民幣APP的上線，將推動更多的應用場景接入，應用生態將進一步滲透、擴展。截至2022年1月10日，數字人民幣（試點版）APP在華為應用商店的下載量超590萬次，在蘋果應用商店中，位居財務類軟件排行榜首位。

試點地區、參與機構入局，場景從C端向B端延伸

在C端場景日益滲透的同時，試點地區、參與機構等也在不斷探索數字人民幣的B端應用。借助其支付功能，數字人民幣可以貫穿企業運營的各個場景，實現“資金流+信息流”的融合，從而沉淀更多的數據資源，更好地實現企業的數字化轉型。

各試點地區從稅費繳納向保險、電子商務對公支付等場景擴展

稅費繳納是數字人民幣的熱門應用場景。包括深圳、上海、北京、長沙、青島、海南及雄安等在內的多個地區均已推出數字人民幣繳稅業務，其中，長沙、雄安還實現了企業稅費繳納。

除此之外，上海落地了企業數字人民幣保單；大連、海南兩地結合港口優勢，將數字人民幣用于期貨交割、電商結算、港口支付等場景。

運營機構、第三方支付機構、場景方等布局B端場景

機構布局方面，作為數字人民幣的運營機構之一，交通銀行計劃將數字人民幣消費場景進一步拓展延伸至政務繳費、企業貿易、跨境支付等領域，探索平臺交易新場景。

拉卡拉表示，B to B市場中對使用數字人民幣支付需求旺盛，公司下一步著力的方向是通過數字人民幣進入B to B業務，為企業間支付提供更為高效、便捷的支付解決方案。

京東使用數字人民幣，向其供應商紫光數碼、重慶新日日順支付貨款，探索數字人民幣在企業支付場景的應用。此外，京東已實現第三方商家接入數字人民幣系統，成為全國首批支持“自營+第三方商家”使用數字人民幣的企業。

國家能源集團物資公司電子商務中心在“國能e購”平臺使用數字人民幣完成B2B在線支付交易。

特色場景解析：鄉村振興、綠色金融、跨境支付

鄉村振興

支付服務是普惠金融體系的基石。央行推廣數字人民幣的初心是推動普惠金融的發展。因此，與“三農”場景相結合，助力鄉村振興是數字人民幣的重要應用領域。

目前，在“三農”場景中，農產品交易是數字人民幣的主要應用場景。各試點地區通過“政銀合作”的方式，將數字人民幣嵌入到農產品交易場景中，利用智能合約提升涉農資金管理效率，提升數字人民幣支付結算服務。同時，央行還聯合運營機構推出了數字人民幣硬件錢包，可以緩解部分人群不會用、不敢用電子產品的問題。

綠色金融

數字人民幣被視為綠色金融的重要組成部分。數字人民幣可以節約貨幣流通成本，節約印制現鈔所需要的紙張，其本身就是一種綠色低碳的貨幣工具和支付工具。并且，數字人民幣具有可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付等較為復雜的支付功能。

例如，在碳排放權交易過程中，往往需要市場競價，也需要執行約定的條件，加載智能合約的數字人民幣可以作為智能化的計價工具和支付工具；同樣，在綠色信貸領域，數字人民幣的應用可以杜絕信息披露、內控等方面的人為操作風險，通過約定條件觸發資金適用，減少綠色金融資金使用不當的行為。

目前，以美團為代表的一些機構已經將數字人民幣作為發展綠色金融的突破口。美團從單車試點入手，不斷將數字人民幣低碳應用落地到外賣、就餐、酒旅等業務場景。

2021年9月，美團聯合9地推出的數字人民幣騎行活動上線第一個月，已吸引超過100萬用戶開立數字人民幣個人錢包，累計產生889.96萬綠色騎行公里數。與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可減少碳排放量約2400噸，并且開立數字人民幣個人錢包的用戶，選擇綠色出行的頻次比普通用戶平均高出8.14%；同年12月份，美團宣布進一步擴大數字人民幣碳中和試點，在美團平臺上，只要是參與綠色低碳消費行為，都將獲得一定數值的數字人民幣獎勵；2022年1月5日起，全國數字人民幣試點城市居民在美團App、美團外賣App訂外賣時已可通過數字人民幣支付餐費。

跨境支付

抓住數字人民幣發展契機，推動跨境支付場景的應用，有助于促進人民幣的國際化。由于數字人民幣在跨境支付場景的應用相對復雜，目前仍處于初步探索階段。

2021年2月，央行與國際清算銀行、泰國央行、阿聯酋央行及香港金管局聯合發起了多邊央行數字貨幣橋（mCBDC bridge）項目，共同研究央行數字貨幣在跨境支付中的作用和技術可行性。

同年11月，多邊央行數字貨幣橋研究項目發布用例手冊，介紹了包含國際貿易結算、跨境電商、供應鏈金融等在內15個潛在應用場景。本期測試驗證了貨幣橋測試平臺在國際貿易結算場景下提升跨境支付效率的可行性，同時還實現了貨幣橋與人民銀行貿易金融區塊鏈平臺、香港貿易聯動平臺的業務聯動，完成了訂單融資業務和貨幣橋跨境支付能力的共同驗證。

2021年3月，深圳開展了數字人民幣跨境支付測試，主要面向香港兩類居民，一類是經常往來深圳的香港居民，可通過香港居民來往內地通行證進行實名認證；一類是偶爾來深圳的香港居民，即僅持有香港居民身份證的居民，通過香港手機號匿名開立五類數字人民幣錢包。經測試成功驗證，香港居民可使用香港手機號碼匿名注冊開立數字人民幣五類錢包進行小額消費，購買商品時僅需出示付款碼即可通過POS機完成支付。

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