數字資產:螞蟻金服完成首單區塊鏈貸款業務，區塊鏈能解決小微企業融資難題嗎？

7月30日，螞蟻金服公布了其基于區塊鏈技術的供應鏈協作網絡“雙鏈通”的首單落地應用——一家注冊資本只有30元的成都百腦匯“冠勇專賣店”，與上游企業中科大旗一起在螞蟻雙鏈通上完成了第一單融資，成都中小企業融資擔保有限責任公司為這一場融資貸款做擔保。根據艾瑞《區塊鏈+供應鏈金融行業研究報告》預測，至2023年，區塊鏈可讓供應鏈金融市場滲透率增加28.3%，將帶來約3.6萬億市場規模增量。2019年1月，螞蟻“雙鏈通”推出，“雙鏈”意在鏈接區塊鏈及供應鏈技術。在這一解決方案中主要以核心企業的應付賬款為依托，以產業鏈上各參與方間的真實貿易為背景，讓核心企業的信用在平臺內流動，使其產業鏈上下游的小微企業獲得更平等高效的普惠金融服務。供應鏈金融環節痛點明顯

聲音 | 螞蟻金服總裁胡曉明：區塊鏈是金融科技的信任基礎設施:據中國新聞網消息，10月26日，在第16屆中國金融學年會上，螞蟻金服總裁胡曉明表示，金融受科技驅動，已經逐步從離線走向在線。在線金融靠的一定是以技術為創新，以數據為創新，以人工智能為創新，以區塊鏈為創新，核心是風險管理。他也提出金融科技創新的五大“技數”能力，分別是數據智能、安全風控、區塊鏈、生物識別和隱私保護。“數據智能是金融科技的關鍵引擎，安全風控是金融科技的基礎保障，區塊鏈是金融科技的信任基礎設施，生物識別是金融科技與物理世界的連接，隱私保護是用戶信任的第一準則。”[2019/10/26]

事實上，在當前的供應鏈金融中，小微企業除了“應收賬款”外，幾乎沒有其他可以用來抵質押的資產，銀行的融資服務通常難以觸及到長尾的企業。與此同時，供應鏈金融領域的“蘿卜章、假合同”問題頻發，供應鏈上下游企業提供的貿易背景和訂單數據的真實性難以評估，信任也成為了供應鏈金融中的一大難題，金融機構們難與這類企業建立信任關系。“雙鏈通”的區塊鏈+供應鏈金融的解決方案想要解決供應鏈金融中小微企業的融資難、銀行風控難、政府監管難等諸多痛點。據螞蟻金服方面透露，雙鏈通技術打通供應鏈上下游企業，將產業鏈的最末端供應商原本需要3個月的賬期占用時間減小至1秒。

聲音 | 螞蟻金服總裁胡曉明：數據智能、智能風控、區塊鏈和生物識別四大“技數”是螞蟻金服金融科技綜合應用的底盤:在清華五道口舉辦的2019專題論壇“金融科技與小微貸款的未來”現場，螞蟻金服總裁胡曉明指出，科技創新金融生產力，未來的金融中心一定是科技中心。他認為，中國當前金融創新的加速度有所放慢，應該加大對創新的支持力度，以確保中國在金融科技方面保持全球領先地位。互聯網、大數據和計算能力，是螞蟻金服金融創新的基石；數據智能、智能風控、區塊鏈和生物識別四大“技數”能力，是螞蟻金服在整個金融科技綜合應用的底盤。他以一組數字強調螞蟻金服對智能風控的重視：螞蟻金服有30%的員工來自金融機構，技術人員占比60%。今天，支付寶及合作伙伴能夠在全球服務超過10億用戶，智能風控能力至關重要。[2019/9/22]

“越是末端的小微客戶，越難證明自己，對于銀行來說，越長尾卻越難控。”螞蟻金服總裁蔣國飛認為，小微企業有著大量的生產壓力，但又缺乏為自己爭取利益的能力。區塊鏈為小微企業解決融資難題，增加風控安全

動態 | 螞蟻金服：正在探索的是聯盟鏈上的各種憑證流轉，并非“發行數字資產”:今日有媒體報道稱：“螞蟻金服正在探索如何以‘某種形式的代幣’（some form of a token）在區塊鏈上發行數字資產”。對此，螞蟻金服回應稱：“some form of token”說的不是代幣，說的是聯盟鏈上的類似積分的激勵機制，以促進企業間更高效的協同和價值流轉。螞蟻金服正在探索的是聯盟鏈上的各種憑證流轉，以促進跨企業間更高效的協同，例如銀行的賬戶余額，供應鏈金融中的應收賬款和電子發票／票據等等。[2019/5/5]

在供應鏈金融環節中，如成都百腦匯“冠勇專賣店”這類的末端供應商非常多，這類末端供應商多為銀行等金融機構的長尾客戶，存在著貸款難、信用等級低、經營風險大等問題，難獲得金融機構的擔保和授權。雙鏈通提供的方式是先驗證核心企業的信任，將中小核心企業區塊鏈付款保函等全程上鏈后，得到核心企業信任后，其下級供應商才能得到貸款融資可能。在這次的貸款融資案例中，螞蟻雙鏈通以中科大旗的技術資質和應付賬款為依托，以產業鏈上各參與方間的真實貿易為背景，讓中科大旗的信用在區塊鏈上逐級流轉。中科大旗先得到了成都中小企業融資擔保有限責任公司的授信，該授信在付款保函全上鏈的條件下，將中科大旗的信用流轉到了其末端供應商成都百腦匯“冠勇專賣店”上，成都百腦匯“冠勇專賣店”憑借中科大旗的信用流轉得到了融資支持。值得注意的是，在破解小微企業融資難、融資貴等問題時，融資擔保也是關鍵要素之一。擔保企業對于供應鏈金融現存的難題，也有自己的考量。成都中小企業融資擔保有限責任公司副總經理舒蘭認為，雙鏈通的產品設計有三個方面的特點：一是為供應鏈小微企業融資提供了新思路。雙鏈通的方案中，引入一個在區域內長期運營的專業擔保機構來為關鍵的節點企業提供征信，為企業的信用等級提供顯性。一旦節點企業得到授信，供應鏈上游的眾多小微企業都能依托擔保公司的征信得到融資支持，融資貸款的覆蓋面得以提升。二是加強了金融風險防控，提供了有效的手段。傳統的信貸業務中，金融機構面臨的一大風險是貸款資金不可控。通過螞蟻雙鏈通，可監管授信資金的去向，從而防止資金被挪用。對于供應鏈本身來說，將過去不確定的應收賬款賬期變為了固定的日期，得到了擔保的征信，有利于加強資金風險的管理。對關鍵節點企業來說，清晰地在平臺上看到應收賬款憑證的傳遞路徑，有利于對供應鏈進行管理，降低供應鏈風險。三是開辟了緩解融資難融資貴融資慢的新路徑。螞蟻雙鏈通則實現了驗收憑證的自由拆分和轉讓，解決了公司賬款的流動困難、大額商票使用不便等難題。供應商還可以根據實際的資金需求進行融資，提高資金使用效率，降低了小微企業的實際用款成本。會后，螞蟻金服方面表示，全國有275家注冊擔保機構，預計能夠覆蓋1000萬家以上小微商家。這次在成都跑通的整個鏈路，實際上也是雙鏈通平臺開放的起步，未來這一模式將會向不同行業去復制，將有更多銀行到螞蟻區塊鏈來為小微企業提供服務。

動態 | 天津市金融局與螞蟻金服合作 引入螞蟻風險大腦:天津市金融工作局與螞蟻金服近日達成合作，天津金融監管將引入螞蟻風險大腦，助力地方金融監管和科技創新，以及對金融風險的系統性防范。

據螞蟻金服副總裁芮雄文介紹，螞蟻金服基于云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等科技能力，以及多年風險的模型算法技術和打擊非法金融活動的經驗形成了螞蟻風險大腦科技監管平臺。

本次合作通過幫助天津市金融工作局構建風險大腦科技監管平臺，進行實時風險識別預警和證據鏈溯源，真正做到早發現、早預警、早處置。[2018/7/22]

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