TOKE:疫情之下，區塊鏈能拯救苦苦掙扎的小微企業嗎？

文|棘輪

疫情之下，如何拯救小微企業，成為了一大社會焦點。

金融是經濟的血脈。如何在防范金融風險的基礎上，讓企業貸得到錢，成為了政府與金融監管部門的當前要務。

針對這一問題，區塊鏈，是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下，應收賬款等資產可以成為融資借款憑證，小微企業會更容易貸到款。

在借貸之外，區塊鏈技術還可以被用于催收等場景，這樣不僅能簡化流程，還能保護客戶隱私。

讓企業貸得到錢，讓銀行能催回款，區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。

01讓小企業貸到錢

2020年初，中國的許多小微企業，突然遇到了新冠肺炎疫情的沖擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工，它們中的許多，危在旦夕。

疫情之下，如何拯救小微企業？政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日，央行、財政部等五部門聯合發布文件，宣布將加大貨幣信貸支持力度。

HUPAYX全球市場業務負責人：疫情使人們對區塊鏈技術的期望提高了:在金色財經和TOP Network聯合主辦的“區塊鏈絲綢之路”活動中，HUPAYX全球市場業務的負責人Aibek表示，此次疫情對區塊鏈行業最大的影響是大家對技術的期望提高了，例如：區塊鏈技術的適用范圍及其加密特性。由于加密貨幣是區塊鏈行業的重要組成部分之一，因此人們將數字貨幣視為避風港，但事實并非如此。我們可以期望看到，由于全球趨勢，數字資產受到了越來越多的關注，其中包括來自政府、中央銀行、傳統投資者和企業。區塊鏈行業僅限于加密貨幣的想法已經成為過去，事實上區塊鏈還有更多值得我們關注的，如果此次疫情繼續持續下去，那么最后生存下來的項目就是真正具有可靠業務模式的項目，這些項目將在現實生活中適用并可以真正解決實際問題。[2020/4/30]

文件指出，對于受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但暫時受困的企業，“不得盲目抽貸、斷貸、壓貸”。

觀點：冠狀病疫情和BTC價格密切相關 且正在挑戰BTC避險特性:4月20日消息，通過研究3月中旬社交媒體上有關冠狀病和比特幣的討論，加密分析平臺Santiment得出結論稱，對冠狀病的恐懼和比特幣價格密切相關。3月初，隨著傳統市場崩盤，比特幣也大幅下跌，這使得比特幣是一種避險資產的觀點受到質疑。對此，Santiment認為比特幣低采用率是導致這個問題的最大原因。眾所周知，黃金被各國央行、國際貨幣基金組織(IMF)、投資組合、行業和許多人持有。黃金仍是無可爭議的領導者。而比特幣尚未被大量采用。在危機時刻，處于流動性考慮，個人投資者要么選擇套現，要不將其資產換成穩定資產。（AMBCrypto）[2020/4/20]

“受疫情影響，就算企業暫時還不上錢，金融機構也應該先考慮展期、續貸。”對于這份文件，有銀行從業者這樣解讀。

而在幫助企業，尤其是中小微企業拿到貸款的過程中，人們發現，區塊鏈技術大有可為。

2月6日，北京市政府出臺了一個特別的文件。文件提出，應建設基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺，并為參與政府采購和國企采購的中小微企業，提供確權融資服務。

至少有10個國家在疫情期間仍積極監管加密貨幣:據統計，盡管目前新冠病疫情肆虐并因此引發金融危機，目前仍至少有10個國家已經宣布了有關加密貨幣的監管措施。這些國家包括日本、馬來西亞、新加坡、中國、西班牙、德國、印度、菲律賓和美國和韓國。（Bitcoin.com）[2020/4/6]

一天后，北京金控集團聯合海淀區政府、微芯研究院等單位，推出了基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺。

小微企業貸，究竟難在何處？區塊鏈又是如何解決這些難題的？

相比中大型企業，小微企業信用、資產都十分有限，且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外，小微企業的貸款金額普遍不高，相比之下，金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此，在以往，銀行并不愿意貸款給這樣的客戶。

但在區塊鏈技術的助力下，小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物，以此獲得貸款。

比如說，小微企業A獲得了知名企業B的訂單，后者約定3個月后付款1000萬元。這時，A便可以憑借這筆1000萬元的應收賬款，到銀行申請貸款。

北京疫情防控發布會：仍會較長時期處于疫情防控狀態:北京疫情防控發布會：北京市基本阻斷疫情傳播，但仍會較長時期處于疫情防控狀態。（央視新聞）[2020/4/5]

由此一來，區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。

基于區塊鏈的供應鏈金融平臺，可以將小微企業、金融機構、產業鏈上下游企業與監管機構，全部整合到鏈上，企業間的應收賬款信息會在鏈上流轉，金融機構的審查也可以在鏈上完成，成本被大大降低。

目前，北京供應鏈債權債務平臺，已經可以為各類企業提供基于區塊鏈技術的賬款確權證明，并支持后者的全流程線上管理，小微企業在獲得確權證明后，就可以發起融資需求。

02供應鏈金融嘗試

在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能，為何要借助區塊鏈技術？

實際上，早在上世紀八十年代，利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試，就在國際上出現。

然而，在區塊鏈技術出現前，這些嘗試卻面臨著諸多問題。

動態 | 新大陸聯手迅雷等企業運用區塊鏈技術馳援疫情防控工作:臺海網發文稱，自疫情發生以來，新技術在公共醫療領域的應用快速升級。新大陸聯手迅雷等企業一起運用區塊鏈技術馳援疫情防控工作。新大陸有關人士透露，“我們結合‘馬尾指揮部’APP，推出‘疫情防控數據管控區塊鏈系統’，利用區塊鏈中分布式、不可篡改等諸多特性，通過采集各級政府公開疫情信息與應對措施信息、各地輿情信息與患者畫像數據上鏈存證，實現了數據追蹤溯源和全生命周期的管理，有助于為政府等機構的疫情防控各項決策和部署，提供精準的數據支撐和技術支持。”[2020/2/7]

首先，小微企業很難在核心企業那里開出預付賬款證明。

“有的核心企業嫌麻煩，而且服務它們的小微企業很多，這家死了還可以找那家，所以它們缺乏動力去做這件事情。”一位供應鏈金融從業者表示。

其次，這種證明能否獲得金融機構的認可，仍然是個謎。

首先，這是因為這類證明極易偽造，金融機構需要聯系多家企業反復核實。如果下游企業造假，還比較容易查出來；但如果上下游聯合造假，就會很具有迷惑性。

此外，即便證明真實可靠，金融機構也要防范企業憑借一份證明多處借款。綜合下來，金融機構的審查成本極高。

在區塊鏈技術出現后，證明的開具與審查，可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出，以Token的形式流轉到金融機構那里，等待審查，全過程無法偽造、篡改。

此外，這個證明Token具有唯一性，無法同時在多家金融機構那里申請貸款。

這樣一來，供應鏈金融體系內的多個主體，就成了整個區塊鏈網絡中的節點。它們既是系統的受益者，也是系統的維護者。

事實上，國內企業將區塊鏈用于供應鏈金融領域的嘗試，也已經出現。

2019年7月，螞蟻區塊鏈宣布完成平臺內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商，在區塊鏈供應鏈協作網絡“螞蟻雙鏈通”上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成，清晰留痕，不可篡改。

中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊鏈表示，目前，國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索，已經走在了國際前列。

03助力催收

在委外催收這一場景中，區塊鏈技術也存在用武之地。

早在2018年，百度就曾與浦發銀行合作，推出了智能催收聯盟鏈，通過區塊鏈平臺實現催收業務的案件打包、分派、流轉與傭金結算。

一般來說，催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來說，客戶剛開始逾期時，催回率比較高，一般都是內催為主。但如果客戶逾期時間長、欠款額高，它們就會委托外包機構進行催收，即委外催收。

在區塊鏈技術出現前，銀行的委外催收業務，一直存在幾大難點。

首先，銀行對于客戶信息等隱私數據高度敏感，但委外催收又必須獲得提供部分客戶信息。銀行一直希望能通過技術手段，只開放部分必要信息給外部機構，對后者進行限制。

其次，銀行與催收機構之間，需要保持信息的實時同步。如果客戶還了錢，催收人員沒有及時被通知，繼續催收，就很容易引發不滿和投訴。

最后，銀行會與多家外包催收機構同時合作，針對不同難度的催收任務，又會制定不同比例的傭金標準。如何將催收業務分配給多個機構，將不同比例的傭金快速結算，也是一大難題。

區塊鏈催收系統業務模型來

源：百度區塊鏈

在百度參與的浦發銀行智能催收聯盟鏈內，銀行可以在催收任務分包平臺上發布催收任務。根據任務定價模型，系統會為催收任務定價，并以Token的形式打包到鏈上，由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構，自動完成任務分配。

催收機構接到任務后，也將獲得Token，取得對應客戶資料的訪問權限，從而降低隱私外泄風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token，這樣任務就不會重復分配。

與此同時，銀行也會將客戶的還款信息實時更新并廣播到各個節點，避免出現數據不同步。催收結束后，區塊鏈系統會自動結算，大大加快了傭金結算速度。

這樣一來，銀行、監管方與各個催收機構，都成了區塊鏈系統的節點。

2018年，趣鏈科技也與廣發銀行合作，推出了一套基于區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。

這套系統以P2P組網的方式，部署了5個計算節點，并實現了客戶敏感信息的加密傳輸。

得益于該系統，廣發銀行的委外催收業務效率獲得了很大提升，以前處理一個業務，周期要6天，現在只要1天。

趣鏈相關負責人對一本區塊鏈表示，廣發銀行的區塊鏈催收系統后續接入了多家委外機構。截至2019年3月，平臺預估派出幾十萬單案件，鏈上交易總量預估超過10萬筆。

金融，是區塊鏈技術率先落地的領域。

而如今，從借貸到催收，區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器。

借助區塊鏈的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或將實現。

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