ISA:早期的Visa與現代的加密網絡：價值交換方式的大變革

編者按：本文來自Unitimes，作者：Cryptotesters.com創始人EmanuelCoen，翻譯：David，星球日報經授權發布。下方這個1970年代早期的Visa廣告語(“Thinkofitasmoney”)有沒有讓你想起什么？

曾經Visa是一種革命性的技術。一張塑料卡怎么能取代真正的貨幣呢？人們永遠不會接受它。商家們永遠不會接受它。銀行也永遠不會接受它。它會失敗。但它并沒有失敗。它改變了商業。我們中的許多人是使用這種塑料卡而非現金長大的。早期的Visa和現代的加密網絡有相似之處嗎?有！往下讀……其中一些會讓你大吃一驚。在市場動蕩的最黑暗時刻，你可能會問自己，以太坊是否以及何時會成為金融基礎設施的核心部分？我們人類缺乏耐心，有時無法認識到雄心勃勃的項目是需要時間的。比爾·蓋茨很好地說明了這一點……

“大多數人高估了自己在一年內能做的事情，而低估了自己在十年里能做的事情”--比爾·蓋茨為了理解現在，我喜歡回顧過去。最近，我讀了DavidStearn的書ElectronicValueExchange(《電子價值交換》)，我被早期的Visa和今天的加密領域之間的相似之處震驚了。Visa是什么？

Social Capital首席執行官：早期的比特幣投資是我最好的選擇:在推特討論兩個流行的投資術語時，Facebook前高管、Social Capital首席執行官Chamath Palihapitiya表示，他早期的比特幣投資是他最好的選擇。他還暗示，自幾年前首次購買比特幣以來，他一直在“估量”更多比特幣。（Cryptopotato）[2020/9/23]

在我們論述這些相似之處之前，首先必須了解Visa是什么。許多讀者可能會驚訝地發現，Visa本身并不發行信用卡。Visa不是銀行，也不是公共事業或政府機構。Visa不向消費者提供信貸，不招募商家接受印有它名字的信用卡，也不維護他們的賬戶。它甚至不制造或銷售那些用于讀取信用卡的銷售點終端。那么什么是Visa？它實際上是做什么的呢？Visa本質上是一個授權組織。在其歷史的大部分時間里，Visa一直是一個非營利的合作成員協會，由它所服務的同一組金融機構擁有和管理。Visa提供了一種技術上和組織上的基礎設施，在這種基礎設施中，多個相互競爭的金融機構可以相互合作，提供一種任何機構都不可能單獨提供的服務。簡而言之，Visa讓貨幣流動起來。好了，在此基礎上，讓我們來看看加密網絡與早期的Visa相類似的5個方面。1貨幣模因

事實證明，改變人們的貨幣習慣和對貨幣本質的看法從來都不是一件容易的事情。Visa的創始人迪伊·霍克(DeeHock)知道，他必須首先讓人們習慣于電子支付，然后他們才會相信這種相對于紙幣和紙質支票的價值交換新方法。這就是為什么迪伊·霍克把廣告作為一項個人使命。從媒體廣告到宣傳冊和公司名片，所有影響公眾對Visa印象的東西都需要經他之手。“Thinkofitasmoney”(將之視為貨幣)是Visa的標志性口號，也是其第一次大規模的廣告宣傳。推廣活動在電視、報紙和其他新聞媒體上進行。有趣的是，廣告費不僅由Visa支付，還由所有成員銀行支付。

區塊鏈研習社創始人Higer：DeFi有切實的價值支撐和商務模式，已經度過早期的混沌階段:在8月20日晚區塊鏈研習社舉辦的《問道區塊鏈·DeFi大爆炸》AMA上，對于DeFi持續火爆的背后原因及DeFi目前處于什么階段等問題，區塊鏈研習社創始人Higer認為，DeFi是對過去發展模式的撥亂反正，DeFi雖然也算Dapp范疇，但DeFi聚焦在金融，即加密資產的存、貸、交易、杠桿、保險等金融需求，具有切實的價值支撐和商業模式。

Hige認為DeFi的發展處于初中期階段，但早期的混沌時期已經過去，目前已經趟出了一個比較可行的發展模式，即通過流動性挖礦獲取資金和用戶，通過協議構建和協議組合完善DeFi的金融大廈。[2020/8/21]

在當前的加密領域，模因(memes)是一種非常強大的傳播思想的方法。然而，我們不需要依賴公司來運行廣告。在加密網絡中，每個投資者都是一個利益相關者，諸如“ETHismoney”(ETH是貨幣)和“MoneyLegos”(貨幣樂高)等模因自然而然地出現，它們都是由以太坊社區創造出來的，

金色沙龍 | 周期：cosmos跨鏈還是類似于早期的局域網:在今日舉行的金色沙龍中，QuarkChain創始人周期表示，Cosmos作為初代的跨鏈標準，我覺得已經有了很多進展。但是，在一些方面，我們認為還可以完善。

1.跨鏈的安全性問題。因為每個鏈負責自己的安全，但是如果一個鏈（比如發行了一個資產的鏈）被攻擊，導致資產被增發或者被回滾雙花，可以導致其他鏈上擁有該鏈的資產受到危險。

2.跨鏈的效率。每筆跨交易都需要包括所有的proof信息（包括：塊頭和package），大大增加了跨鏈的成本。可以想像在計算機網絡，兩個節點，一個一個字節的發送業務數據，但是底層需要用大量額外的數據來打包(TCP+IP的報頭40字節），這樣效率是非常低的。怎么批量快速的證明跨鏈交易，我們認為是一個關鍵。

3.跨鏈的激勵問題。我在ICS里面，沒有看到中間者 (relayer）為什么會轉發IBC數據的激勵。這個也是一個難題。如果沒有足夠的激勵的話，很有可能導致兩個鏈發送的數據，但是沒有relayer來傳遞數據。

總體而言，用計算機網絡來作為對比的話，我認為cosmos跨鏈還是類似于早期的局域網（用集線器hub），解決了點對點的跨鏈問題。但是如果要上百，甚至上千的鏈都能夠安全，有效，無縫的互聯，我覺得還有相當長的一段路要走。[2020/4/29]

2空投！

Visa深知每個支付系統的成功都依賴于網絡效應。在Visa的例子中，這意味著要擴大接受Visa卡的商戶基礎，同時讓用戶獲得Visa信用卡。為了擴大用戶基礎，Visa成員銀行實際上是將信用卡空投到人們的家中，并向他們提供信用額度，而不詢問用戶任何問題。一旦用戶開始使用這些信用卡，銀行就能更多地了解客戶的購買行為，并能夠調整信用額度。

聲音 | 火星人許子敬：滿足去中心、匿名性、公平性三點的有早期的BTC、LTC，以及XMR、Grin:火星人許子敬在微博上表示，去中心（防止單節點故障）、匿名性（可互換性保障）、公平性（無預挖無團隊份額），滿足這三點的幣種并不多，后續也都展現出了強大的社區生命力，比如現在的XMR、Grin，早期的BTC、LTC也滿足這些假設。[2019/6/23]

早期的Visa卡這種做法后來被美國國會定為非法。在當時，鼓勵人們借債不僅是有爭議的，而且這種做法也非常不安全，因為信用卡經常從信箱里被偷走。由于用戶甚至沒有意識到他們已經獲得了一張信用卡，通常只有等到一個月后，當他們收到第一張信用卡賬單時，欺詐才會被發現。

OMG代幣的空投公告這是否讓你想起了加密領域中的所有釣魚式欺詐？還有媒體經常對加密領域的負面描述？3糟糕的用戶體驗

我們經常在討論加密領域中的糟糕用戶體驗，但20世紀70年代的Visa卡支付體驗還更糟糕。讓我們通過一筆典型的交易來看看那時的Visa卡支付體驗有多糟糕。假設你持有一張Visa卡(當時稱為BankAmericard)，想要購買一臺電視機。由于交易金額高于商家的最低限額(通常為50美元，但有時航空公司和酒店會更高一些)，商家必須打電話給他們的銀行(收單銀行)，并口頭傳達交易細節，以獲得交易授權。接下來，收單銀行(acquirer)將打電話給消費者的發卡銀行(issuingbank)，然后發卡銀行將手動核查以下信息：這張信用卡是否在“黑名單”上；持卡人的當前余額、信用額度和購買歷史記錄。如果一切正常，發卡銀行將向收單銀行返回一個授權碼，收單銀行將把這個授權碼提供給在整個過程中在線等待的商家。然后商家會得到消費者的簽名，將簽名與授權碼一起寫在一張'SalesDraft'(簽賬單，見下圖)上。

現場 | 黃坤明：區塊鏈落地應用還是一個非常早期的起步階段:1月9日，2019首屆海南GFIS國際金融科技創新峰會在海南海口盛大召開，會上進行以《跨境支付與區塊鏈生態的發展》為題的圓桌論壇。唯物鏈運營總監黃坤明指出：傳統的跨境支付本身就是與國家政策、法律法規相聯系的。目前的區塊鏈落地應用還是一個非常早期的起步階段，但不代表未來的三五年時間還是這樣的狀態。我們可能看到基于區塊鏈的交易等，Token會在其中起到重要作用。

區塊鏈技術可以通過1.0、2.0、3.0版本迭代和節點機制變革而在DAPP領域產生巨大影響。區塊鏈技術成熟和普及之后，我們再來談跨境支付才是更合適的。[2019/1/9]

整個過程平均需要15分鐘。別問我為什么會有人自愿選擇這種支付方式。對于客戶來說，交易在這里結束了，但是對于銀行來說，這個過程還在繼續，因為這筆付款只是結清了，而沒有被結算。交易完成后，商家必須將他們的SalesDraft(簽賬單)郵寄給他們的收單銀行，收單銀行必須人工對所有收到的簽賬單進行分類，以催促發卡行付款。最后，發卡行通過正常的支票清算系統進行結算。這一過程極容易出錯，因此銀行之間總是存在爭議也就不足為奇了。這需要大量的技術創新和實驗來獲得良好的支付體驗。最終，銷售點設備、信用卡磁條以及授權中心之間的高速通信網絡都推動了用自動化的計算機邏輯取代了人工授權，但這并不是一夜之間發生的。而你還認為使用MetaMask發送交易很困難！

4大革命

Visa的誕生帶來了一種類似于今天加密領域的變革感。事實上，如今迪伊·霍克肯定是個加密貨幣迷。

引用霍克的原話：“如果電子技術繼續發展——這似乎是肯定的——那么，控制著貨幣托管、貸款和交換200年歷史的銀行業寡頭將會無可挽回地瓦解。”另一句原話：“民族國家在貨幣發行和控制方面的壟斷將會削弱……該體系的巨大優勢將落到那些最擅長處理和保障以排列的能量粒子的形式呈現的字母數字值數據的人手中。”以及這句話：“這一切所固有的，可能就是一種新型全球貨幣的起源。”霍克慢慢意識到，“貨幣”只不過是“受保障的字母數字值數據”(guaranteedalphanumericvaluedata)，在未來幾十年里，銀行的傳統能力將變得越來越不重要。

“如果社區想要，ETH完全可以成為貨幣。”--VitalikButerin沒有比區塊鏈更好的保障字母數字值數據的方法吧？5可信中立

霍克知道，為了讓銀行加入，這個支付網絡必須保持可信的中立。畢竟，成員銀行本質上是競爭對手。這就是為什么Visa成立為一個由成員銀行共同擁有的組織(沒有股票和股息)，所有累積的凈收入都用來資助正在進行的業務工作。至關重要的是要建立一種組織結構，以平衡各種激勵措施，并確保即使是小銀行在決策中也有發言權。因此，Visa網絡的核心是由操作規則組成的。一系列的規章制度管理著一些事情：從信用卡的物理設計，到各方必須支付的費用，以及交易糾紛中各方的權利和責任。這些規則以及Visa作為一種司法機構的角色，在成員銀行之間創造了必要的信任，這對該系統的運行和發展至關重要。

區塊鏈網絡已經將這些操作原則融入到協議中，消除了在爭議中進行調解的需要。此外，區塊鏈大大放寬了參與要求。加密貨幣的發行和結算必須按照區塊鏈網絡協議可信的中立規則進行——這些規則由代碼執行，并由用戶的社會共識進行維護。

有趣的是，霍克后來說，他一直想把參與的商家甚至持卡人作為Visa組織的完全所有者包括進來，但這個想法總是遭到成員銀行的強烈抵制。寫在最后

如果Visa是一個授權組織，那么加密網絡就是一個授權平臺，且兩者之間有重要的區別。就以太坊而言，管理網絡的組織不再是必要的，因為該區塊鏈提供了經濟終結性(economicfinality)，交易不受爭議。此外，參與者不僅可以協作，以太坊的可組合性意味著開發人員可以整合任何現有應用程序來構建更多的服務。以太坊網絡不只轉移著法定貨幣(通過加密貨幣形式)，而且轉移著各種金融資產，從法定貨幣到證券，再到數字收藏品。最后，以太坊的參與對任何人都是開放的，包括個人和組織。換句話說，像以太坊這樣的加密網絡是價值交換網絡演化合乎邏輯的下一步。但盡管存在這些差異，早期的Visa和現在的加密網絡都有很強的相似之處。貨幣模因、空投、用戶體驗問題、大革命和可信中立在上世紀70年代對Visa很重要，在今天對加密網絡也很重要。我們交換價值的方式將再一次改變。

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