CRV:DeFi：數字銀行的下一站？

編者按：本文來自巴比特資訊，作者：邱祥宇，星球日報經授權發布。數字銀行，正在快速崛起。6月18日，新加坡金融管理局宣布，在21家數字銀行申請中，有14家符合審議申請所需的資格標準。這些合格的申請人，將進入下一階段的評估。這些申請牌照的公司，個個實力強勁。如最近放出消息的字節跳動，不僅創造了抖音、今日頭條、西瓜視頻等國民級爆款產品，而且一季度營收約400億元，同比大增130%。其他參與牌照爭奪的公司直接或間接牽涉到的企業包括騰訊、螞蟻金服、小米集團、美團點評、滴滴出行、雷蛇等。這些公司最終將只有5家勝出，預計在2020年底前獲得新加坡頒布的數字銀行牌照。如今，發生在新加坡的數字銀行牌照爭奪戰，火爆程度像極了2018年的香港，當時共有29家機構遞交了牌照申請，包括螞蟻金服、小米、京東、攜程、眾安科技、平安壹賬通等。最終，香港金管局在2019年發出了8張“虛擬銀行”牌照。為何數字銀行牌照如此熾手可熱？

DeFi投資管理平臺Cobo Argus V2 TVL突破1億美元:金色財經報道，Cobo首席執行官Discus Fish表示，鎖定在Cobo Argus協議上的機構客戶資金在發布后一周內就突破了1億美元。該公司允許銀行、資產管理公司、加密基金和礦池等機構用戶安全地存儲代幣持有量并參與DeFi活動。

Cobo于6月下旬發布了Argus V2，允許用戶訪問DeFi策略授權、團隊角色委托和風險管理等功能。[2023/7/5 22:19:32]

互聯網巨頭在新加坡和香港等地爭搶數字銀行牌照，從戰略方面看，這兩地都是金融科技高地。以香港為落腳點，可以為其在粵港澳大灣區及亞太地區的發展提供先決條件。新加坡與中國經貿往來合作頻繁，有利于互聯網公司在海外拓展業務并對外輸出中國的先進技術。而更深層次的原因，則是數字經濟時代已不可逆的趨勢向我們走來，深刻變革著各行各業。尤其是這次疫情的爆發，加速推動了很多產業的數字化轉型，數字工廠、線上教育、直播電商、無人零售、無接觸經濟蓬勃發展。數字經濟時代，自然也需要數字銀行提供全新模式的金融服務。數字銀行的成功實踐

Web 3瀏覽器Opera宣布集成DeFi交易平臺DeversiFi:金色財經報道，Web 3瀏覽器 Opera 宣布集成DeFi交易平臺DeversiFi，為其用戶帶來第2層以太坊錢包。Opera 在公告中表示，Android 版 Opera 將成為第一個帶有第 2 層以太坊錢包的移動瀏覽器。通過其 DeversiFi 集成，Opera 旨在使用戶能夠直接在以太坊的第 2 層上進行交易，從而以低成本為他們提供快速交易。\u2028此前消息，Opera 的“加密瀏覽器項目”本月早些時候推出了測試版。\u2028\u2028（Coindesk）[2022/2/23 10:11:30]

數字銀行，是一個新詞匯，未有明確的定義，而且不同地區有不同的叫法。如中國內地習慣稱互聯網銀行，香港稱虛擬銀行，新加坡稱數字銀行。對于虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。金管局相信虛擬銀行的發展可推動香港的金融科技和創新，并能為銀行客戶提供新體驗。此外，由于虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，當中包括中小型企業，因此有助促進普及金融。數字銀行，并不是新事物。從十九世紀七十年代花旗銀行使用ATM解決用戶一部分日常事務，到1995年美國就成立第一家純互聯網銀行——SecurityFirstNetwork，都可以看成是數字銀行的發展形態。中國的數字銀行出現于2013年，民生銀行在全國率先成立了直銷銀行部。此后，民營銀行出現，其中一部分選擇純線上經營，完全可以視作是數字銀行，比如網商銀行、微眾銀行、新網銀行。經過五年來的發展，這些數字銀行依托各自資源優勢，為不同行業和不同人群推出了一系列創新服務，展現了強大的活力。其中最有代表性的是微眾銀行，由騰訊參股設立。微眾銀行成立之初，就采取開源技術搭建分布式架構技術平臺，成功建成完全自主可控、可支撐億量級客戶和高并發交易的銀行核心系統。相比傳統銀行機構，微眾銀行非常注重科技研發和運用，在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿金融科技領域持續投入且取得了不錯的進展。微眾銀行最早推出的核心產品微粒貸，充分運用區塊鏈技術用于合作銀行間的對賬，優化了機構對賬的效率。為了將區塊鏈推向更廣泛的社會公眾領域，微眾銀行參與建設了國內完全開源的聯盟區塊鏈底層技術平臺FISCOBCOS，先后提出“公眾聯盟鏈”和“善度”社會治理框架，為區塊鏈的應用落地探索出一條可行的路徑。微眾銀行的年報證明了數字銀行強大的發展勢頭。從2014年至2019年，微眾銀行的營收從最初的2900萬元增長到148億元，年均復合增速248%。凈利潤從2014年的989萬元增長到2019年的39.5億元，年均復合增速231%。數字銀行的下一站：DeFi

慢霧發布Value DeFi協議閃電貸攻擊簡要分析:據慢霧區消息，Value DeFi遭遇閃電貸攻擊的分析如下：

1.攻擊者先從Aave中借出8萬個ETH；

2.攻擊者使用8萬個ETH在Uniswap WETH/DAI池中用閃電貸借出大量DAI和在Uniswap WETH/DAI兌換大量USDT；

3.用戶調用ValueMultiVaultBank合約的deposit合約使用第2步中小部分DAI進行充值，該合約中一共有3種資產，分別是3CRV、bCRV、和cCRV。該合約在鑄幣時會將bCRV, cCRV轉換成以3CRV進行計價，轉換完成后，Value Defi合約根據總的3CRV價值和攻擊者充值的DAI數量計算mVUSD鑄幣的數量；

4.攻擊者在Curve DAI/USDC/USDT池先使用第二步中剩余的大部分DAI和USDT兌換USDC，拉高USDC/3CRV的價格；

5.攻擊者發起3CRV提現，這時會先將合約中的bCRV, cCRV轉換成以3CRV計價，由于USDC/3CRV價格已被拉高，導致bCRV, cCRV能換算成更多的3CRV；

6.攻擊者使用3CRV換回DAI，并在Uniswap中兌換回ETH，然后歸還Aave的閃電貸 。

總結：由于 Value Defi 合約在鑄幣過程中將合約資產轉換成 3CRV 時依賴 Curve DAI/USDC/USDT 池 中 USDC/3CRV的價格，導致攻擊者可以通過操控 Curve DAI/USDC/USDT 池 中 USDC/3CRV 的價格來操控 mVUSD/3CRV 的價值，從而獲利。[2020/11/15 20:52:09]

不過，數字銀行的步伐依然謹慎，無論是從業務模式還是先進技術的運用上。從傳統銀行的數字化，到微眾銀行這樣的數字化銀行，技術的變革并未改變銀行的業務實質，更多的是將銀行的業務延伸至更廣闊、距離用戶更近的場景中。比如微眾銀行的微粒貸嵌入到國民級APP微信中，用戶隨時隨地都可以申請貸款。網商銀行的“網商貸”依托大阿里系的電子商務平臺，向賣家提供便捷的貸款服務。在技術的運用上，即便是微眾銀行這樣走在創新前列的數字銀行，對于區塊鏈這樣的技術也是非常謹慎，除了微粒貸，也并未有更多的區塊鏈案例在銀行業務之中應用的披露。同時，目前香港已經開業的兩家虛擬銀行——天星銀行和眾安銀行，都沒有提區塊鏈技術的運用，只是用到了金融科技技術中的生物識別開戶和大數據評估信貸風險。即便如此，人類在邁向數字化遷徙之路上已經漸行漸遠，相比現實世界走的比較謹慎的數字銀行，在人類社會另一個維度中的數字銀行反而走得更快，那就是DeFi。DeFi，是DecentralizedFinance的簡稱，它指的是基于區塊鏈等開源技術對傳統金融系統的協議、平臺、應用程序和工具重構后的生態系統。從定義看，DeFi對標的傳統金融，自然也包括銀行業務。DeFi是十分大膽的嘗試。因為數字銀行里流轉的資產依然是由央行發行的貨幣，只不過是電子化形式。但是DeFi里流轉的資產更多的是各式各樣的區塊鏈系統發行的Token，這些Token是可編程的，可以通過智能合約控制資產的發行和流通。數字銀行有著嚴格的KYC系統，上面提供的金融產品也是需要監管機構批準之后用戶滿足一定的資金門檻才可以使用的。但是DeFi是完全開放的，任何人都可以創建賬戶，都可以自由地使用金融服務。DeFi借助區塊鏈，允許人們在一個沒有國際邊界，沒有身份差別，也沒有金額差別的情況下，零門檻的方式參與到金融市場，享受金融服務的一種機制。這種特性，吸引了數字世界的原生玩家和互聯網巨頭的注意。在由巴比特主辦的“2019年世界區塊鏈大會·烏鎮”上，當時的騰訊區塊鏈業務總經理蔡弋戈指出，虛擬數字銀行是數字資產新航道，騰訊正在積極籌備。他表示，融合古典的CeFi+DeFi的可能性，會是未來新型數字銀行的機會。imToken創始人何斌更加直接，他認為DeFi是技術極客以及項目從業者帶給人類非常良好的意愿表達，DeFi和CeFi終有一戰。從2018年進入人們視線，到今年5月份，DeFi市場不斷豐富，出現了穩定幣、借貸、去中心化交易、理財、保險等各種金融產品，DeFi的總用戶總數已經超過15萬，而且依然保持日均增長率0.56%。目前，DeFi總資產管理規模已經突破了10億美元大關，DeFi代幣市值突破40億美元。盡管相比數千萬億美元的傳統金融市場，DeFi市場只是太陽系里的一顆隕石，但是DeFi的發展速度已經不容忽視。數字銀行的監管

當前以太坊上DeFi協議總鎖倉量約合131.1億美元:據歐科云鏈OKLink數據顯示，截至今日18時，當前以太坊上DeFi協議總鎖倉量約合131.1億美元。其中排名前三的分別是Uniswap 30億美元（+0.41%），Maker 21.1億美元（+0.84）以及WBTC 15.7億美元（+4.59%）。[2020/10/28]

無論是中國內地，還是香港和新加坡，對數字銀行的監管都是牌照制。不過，數字銀行依賴金融科技，監管思路自然不能生搬傳統監管思維。比如數字銀行要遠程開戶，我國內地處于風險考慮，只允許開設Ⅱ類和Ⅲ戶。實際上人臉識別技術發展到現在，精準識別率已經遠超人類肉眼，所以具備放開Ⅰ類戶的開立的條件。在經營上，由于監管限制，內地數字銀行開展業務相比傳統銀行受限更多，不利于充分競爭。相比數字銀行，DeFi的監管更難。這是因為DeFi出現的初衷就是推崇無監管、抗審查的。不過，隨著近期DeFi安全事件頻發，已經有一部分人開始反思對于DeFi實行監管。參考資料：1.烏鎮·騰訊區塊鏈蔡弋戈：虛擬數字銀行是數字資產新航道，騰訊正在積極籌備2.烏鎮·imToken創始人何斌：一枚比特幣的DeFi之旅3.金融科技微洞察：重磅|《2019全球數字銀行報告》4.微眾銀行2017-2019年年度報告

Raoul Mihado：DeFi是金融體系的下一個演變:今日，Elitium首席執行官在cointelegraph發布文章，對于DeFi的未來發表了看法。文中提到，DeFi是金融體系的下一個演變，但有許多因素影響 DeFi 的未來。例如，一個是以太坊2.0及其解決以太坊可伸縮性的嘗試。它的成敗將影響與以太坊區塊鏈相關的一切。

另一個因素是銀行和監管機構對DeFi的反應。目前，DeFi必須作為一個行業來監管自己。必須以合乎道德的方式行事，并制定解決方案，如保險，為人們提供保障。除非我們制定并滿足這些標準，否則 DeFi 將無法與傳統銀行系統競爭。

還有就是加密行業從業者應該教育公眾了解 DeFi，幫助他們理解為什么這項新技術可以造福于人們的日常生活。此外，單靠 DeFi 不太可能大規模采用。有些人根本不想處理完全分散的技術。[2020/9/20]

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