APP:數字人民幣2021年成績亮眼：加速場景落地 創造綠色價值

有些事情后來看，影響要比今天深遠。數字人民幣就是其中之一。

2021年6月初，美國外交政策研究所發布了一份報告，叫《中國如何搶占區塊鏈和數字貨幣的先機》。這家智庫規模不大，在美國賓夕法尼亞大學，保守主義立場，是當年著名“冷戰”思想庫之一。《報告》認為，數字人民幣將成為美元的競爭對手，建議美國政府，對數字人民幣進行密切追蹤和監視。

姑且不論美國智庫的立場和觀點，樸素道理告訴我們，美國人制裁的、重視的，正是他們所害怕的，不管這威脅是潛在還是現實。事實上，和美元競爭，從不是央行對外的數幣目標。《中國數字人民幣的研發進展白皮書》代表官方立場，這份報告明確指出，數幣的研發背景是，建立一套與數字經濟發展相適應的“零售支付基礎設施”。

2021年，數幣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，落地的生活消費場景大大拓展。場景的拓展和生態的豐富，帶來的是更高的用戶黏性。關于數幣最新進展，來自央行行長易綱最近的表態，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

從2016年原型探索，到2017年開始研發，再到2019年開始試點，五年時間，數幣就在這樣一個中美博弈加劇、數字經濟勃興、疫情反復拉鋸的時代孕育而生。

東吳證券率先上線證券領域數字人民幣應用:金色財經報道，1月16日，東吳證券聯合中國銀行，正式上線投顧產品數字人民幣支付功能。當天上午10點，在東吳證券蘇州相城采蓮路營業部，客戶吳女士使用東吳證券“秀財APP”，通過中行數字錢包成功購買了投顧理財服務產品，這也是全國首例將數字人民幣應用于證券領域。[2023/1/17 11:15:07]

從自助咖啡機、公共交通等日常消費場景，到鄉村振興、冬奧會等大型事件，都可以看到數字人民幣的身影。它的出生，離不開這些時代關鍵詞，一些參與試點的機構，還創造性的將其與碳中和、綠色金融結合起來。

這又讓數字人民幣多了一重進步的意義。

數字人民幣采取的是雙層運營體系。即央行先把數字貨幣兌換給銀行或者其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，截至目前，運營機構共涵蓋國有六大行、網商銀行、微眾銀行、招商銀行共9家銀行。

金融的管道打通之后，數字人民幣要想真正成為實體經濟的血脈，還需要與實體生活場景緊密連接，而這正好是大型互聯網平臺的用武之地。公開消息顯示，京東、B站、美團、滴滴、順豐、途牛等均已接入。

以美團為例，用戶在美團APP搜索數字人民幣，就會看到美團正在單車騎行場景中推廣數字人民幣紅包，美團在9地10城大規模聯動活動中，借單車這一小額高頻消費場景，增強了數字人民幣的使用活躍度，很多“嘗鮮用戶”變成“高粘性用戶”，推動數幣加速滲透千家萬戶。

廈門發放全國首筆數字人民幣住房公積金貸款44萬元:5月27日消息，近日，廈門市住房公積金中心發放了首筆數字人民幣住房公積金貸款 44 萬元，實現了從住房公積金中心數字人民幣賬戶發放貸款至賣房人的數字人民幣收款賬戶，是全國住房公積金行業在數字人民幣住房公積金貸款應用場景上的首創性突破。

下一步，廈門市住房公積金中心將強化金融科技開發應用，深入研究數字人民幣在住房公積金各業務領域的場景運用，在住房公積金公共服務中推廣數字人民幣結算，打造高質量發展的 \" 數字公積金 \"。（新浪樂居）[2022/5/27 3:45:39]

這還僅僅只是單車出行一個試點場景。事實上，像美團等具有海量用戶的大型互聯網平臺，完全可以利用自身的平臺場景優勢，助推數字人民幣進一步加速普及。目前，美團是一家擁有6億多用戶，覆蓋線上線下，包含吃喝住行全場景的本土科技平臺型企業。數據顯示，美團用戶平均會通過平臺預訂超過4個以上的生活服務，服務種類從日常采購、餐飲外賣到交通出行，涵蓋了普通中國人的主要日常場景。

從移動支付的發展歷程就可以看出，場景對于普及支付創新非常重要，滴滴快的當時的打車大戰，一夜之間讓乘客們用上了移動支付。同樣，數字人民幣要真正成為零售支付基礎設施，首先要讓用戶用起來。

知名財經評論家石述思評論道，社會公眾關心的，是在衣食住行這些日常生活場景、以及在更多新鮮的使用場景中，能不能方便省心地用“數幣”支付。數字人民幣若能滿足民眾對日常性、易用性的需求，則普及可期。

北京市金融監管局局長霍學文：今年北京市的目標是把數字人民幣應用場景擴展到“100萬+”:10月21日消息，北京市金融監管局局長霍學文在接受采訪時表示：目前北京數字人民幣冬奧全場景試點應用正穩步推進，全市白名單用戶數量占全國的15%，試點場景數量占全國的20%。今年北京市的目標是把數字人民幣應用場景擴展到“100萬+”，并將在人民銀行指導下探索數字人民幣在預付費管理、供應鏈金融等社會治理和產業鏈金融等領域率先應用。（央廣網）[2021/10/21 20:45:50]

2021年服貿會上，整個數字人民幣的產業鏈已經逐漸清晰。數字人民幣的各重要參與方——商業銀行、安全芯片、卡商和互聯網公司等都展示了各自在該領域中的探索，推進數字人民幣在使用場景中的落地。

這也是數幣推動者們最在意的事情。在談及數幣面臨的挑戰時，央行數字貨幣研究所所長穆長春提到了三點：分別是加強受理環境建設、完善風險管理機制和健全“數幣”監管框架。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中。他提到，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

任何新興事物都有它發展的時代背景，數字人民幣也是如此：炫酷的科技感之外，綠色也是其底色。

春秋航空開通數字人民幣APP子錢包:金色財經報道，春秋航空成功在數字人民幣 App 內上線“子錢包”，成為航旅出行行業接入數字人民幣 App 手機錢包的先鋒。據悉，通過數字人民幣 APP 向春秋航空中的子錢包轉賬，可直接用于春秋航空APP里的所有場景消費。

春秋航空方面稱，數字人民幣“子錢包”推送的設計作為數字人民幣App針對線上商戶接入的一種方式，具有方便快捷、賬戶安全、隱私保護三大特點。此外，線下場景中已支持數字人民幣在上海地區春秋旅游門店支付場景，消費者可在春秋旅游線下門店完成數字人民幣支付。[2021/9/18 23:35:28]

十四五規劃的亮點就是“環保經濟”，國家希望打造一個環境友好的新型經濟運營體系，在這個方針之下，貨幣政策主管部門央行也做出了部署。2021年，央行將“落實碳達峰、碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制”列為重點工作之一，甚至排在宏觀審慎和防范風險之前。

數字人民幣本身就具有綠色屬性。招聯金融首席研究員董希淼曾表示，與人民幣紙幣和硬幣相比，數字人民幣不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，采取“央行-商業銀行-公眾”雙層運營架構，發行、流通的能耗將大大降低。

而一些創新場景的應用，又讓這綠色的屬性更加凸顯。在介紹數字人民幣研發進展情況的最新視頻演講中，易綱就專門提到，“部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景” 。

數字人民幣已支持跨省繳納電費:金色財經報道，網上國網“云終端”昨日順利上線數字人民幣跨省電費繳納功能，在國網電商公司的大力支持下，數字人民幣跨省繳納電費功能順利實現。這意味著不僅是蘇州市內的用戶，長三角青吳嘉三地乃至全國的所有電力用戶均可以通過網上國網云終端，使用數字人民幣為全國任意地區的賬戶繳納電費。（蘇州日報）[2021/9/7 23:06:30]

以美團的單車騎行場景為例，它一方面高頻小額，與數幣的目標吻合，另一方面也和國家碳中和、綠色發展的大方向契合。

美團副總裁包塔在參加第十六屆21世紀亞洲金融年會時透露，美團上線數字人民幣試點第一個月，已吸引超過100萬美團用戶開立數字人民幣個人錢包，并積極使用數字人民幣綠色出行，“這證明數字人民幣在實現碳減排等社會價值上同樣有著獨特的創新意義”。

包塔介紹，這批數字人民幣新用戶在第一個月就累計產生了889.96萬綠色騎行公里數，與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可以減少碳排放量約2400噸。

不要小看這小小的數字人民幣紅包，它正在為綠色循環經濟提供最初的能量。為了更好的理解這個事情的意義，不妨做一個也許不太恰當的類比，我們知道，地球上生物最早的來源可能就是深海底的火山口，支持最初的生命是化能自養的，利用的是硫化物中的化學能。根據目前最被廣泛接受的是“黑煙囪”模型，該模型認為生命起源于深海底火山口，我們最初的“祖先”是利用海底火山口的化能，慢慢才從那偏僻的一角蔓延到整個星球的。

數幣發展的推動者們也意識到這樣的意義。

美團選擇單車出行場景進行數幣試點，就是在為這綠色循環經濟提供最初的能量，即使現在看起來很微小，一旦運轉起來，它有可能催生出一個復雜的生態。用穆長春的話說，數字人民幣可基于價值屬性衍生出創新功能和場景。

數據做出了佐證，在同樣的時間周期內，開立數字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次比普通用戶平均高出8.14%。數字人民幣試點活動對綠色出行頻次的拉動效應明顯，這證明數幣+單車的試點活動已形成良性循環，也為探索綠色金融可持續發展的商業模式提供有益借鑒。

在推動貨幣的創新上，中國人始終走在時代的前列。

北宋年間四川的交子，是全球最早的紙幣，交子的誕生，不但在經濟史上是一件劃時代的事，在文化史上也有劃時代的意義。首先它的印刷，大概是使用銅板，這是世界印刷史和出版史上的頭等大事。其次是上面的圖案，這在板畫史上應當也是價值很大的。交子助力了宋朝商品經濟的繁榮，那個時候，大宋王朝是全世界最強大的國家。

一千年之后，當進入了移動互聯網時代，中國的貨幣創新再次引領世界，支付寶和微信推動了移動支付浪潮，在便利居民生活的同時，移動支付也有力支持了抗疫工作，將商品交易帶入了數字時代。2020年，中國移動支付金額同比增長近25%，目前普及率已達86%。

今天，數字人民幣也不遑多讓。在全球中央銀行中，人民銀行是第一個推出了央行數字貨幣的貨幣當局。

縱觀貨幣的發展歷史，不難看出，技術的進步和商業的需求始終是推動貨幣創新的兩條主線，而在這個過程中，民間與政府又在貨幣創新中互動協同。

宋代的交子，最初是自由發行的，當時純粹是代替鐵錢流通。后來由十六家富商來主持，這至遲是在大中祥符年間（公元1008—1016年）的事，可能還要早；因為在大中祥符年間，這十六家富商已經衰敗，交子不能兌現，因而爭訟數起。在大中祥符末已由薛田建議由政府接辦。最后在天圣元年（公元1023年）政府才設置益州交子務，改由官辦。

中國的移動支付，也是最早產生于微信支付寶兩家互聯網機構的商業創新。移動支付的興起，得益于智能手機普及和移動互聯網的發展，雖然移動支付的“錢”是支付機構的對公存款或者銀行存款，并非M0，而是M1或者M2，但這也在一定程度上極大的啟發了貨幣當局。

在考慮到既有的金融行業產業格局，以及數字經濟發展的需求之后，央行推出數字人民幣。推廣普及數字人民幣，除了貨幣當局，以及國有銀行之外，也需要商業機構的積極參與。在數幣的雙層發行結構中，就有網商銀行和微眾銀行這兩家銀行的參與，而美團、京東這樣大型的互聯網平臺，也在用自己的平臺、場景和用戶優勢積極的參與數幣的普及，并做出了積極貢獻。

眾人拾柴火焰高，多方的參與，將迅速助推數幣普及。數幣的普及有一個強大的時代背景音，那就是中國疫情中經濟的率先復蘇、中國具備的全球最大的工業體系，以及中國經濟的加速數字化，這就是數字人民幣所構建的零售支付體系的背景與環境。得益于中國經濟的龐大體量，當數字人民幣在國內成為主流支付工具的時候，它一定也會在國際上產生重要影響。

展望未來，在國內場景鋪就完畢、老百姓使用習慣養成之后，中國有可能借助數字人民幣，推動人民幣的國際化，比如央行就在研究多邊數字貨幣橋等項目，目的是搭建跨境數字貨幣清算系統。這或許也將成為政府和商業機構積極推進數幣發展的重要動力與愿景。

注釋：

[1]《中國數字人民幣的研發進展白皮書》https://xw.qq.com/cmsid/20210717A0BI8T00

[2]《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

[3]《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

[4]《易綱行長在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上的視頻演講》http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4384241/index.html

[5]《中國貨幣史》彭信

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