LIB:元宇宙中的金融與支付

Facebook更名Meta讓元宇宙概念再次火了。

著名的科幻小說家劉慈欣曾說過，人類的面前有兩條路，一條向外，通往星辰大海；一條對內，通往虛擬現實。

星辰大海并不是普通企業可以企及，虛擬現實則正在走近我們的生活，可能迎來新的產業狂歡。那么對于即將到來的虛擬時空間，支付又該作何改變呢？

元宇宙中的支付

一個通俗的解釋是，“元宇宙”是一個虛擬時空間的集合，由一系列的增強現實(AR)、虛擬現實(VR)和互聯網(Internet)所組成。籠統地說，“元宇宙”是一個平行于現實世界且高度互通的虛擬世界，包含了AR/VR、云計算、AI、5G 、區塊鏈等技術。

曾有研究機構總結，元宇宙擁有六大特性：持續性、實時性、兼容性、經濟屬性、可連接性、可創造性。目前將其實現的可操作性較低，尤其是經濟屬性、可連接性、可創造性。

電影《頭號玩家》從游戲的角度，展示了通過VR技術實現的游戲元宇宙。而通過與現實世界的場景與設備聯動，則有更加廣闊的虛擬現實想象空間。

西門子、英偉達和亞馬遜云服務創建工業元宇宙Freyr Gigafactory:金色財經報道，西門子、英偉達（NVDA.O）和亞馬遜云服務（AWS）通過結合現實和數字世界，創造了Freyr Gigafactory的沉浸式工業元宇宙體驗。[2023/4/18 14:09:36]

支付在元宇宙中是何角色呢？

在美國風險投資家，也是元宇宙資深研究專家馬修·鮑爾的元宇宙“九章算術”中，將支付定義為“對數字支付流程、平臺和操作的支持，其中包括法幣與數字貨幣的兌換（fiat on-ramps），以及諸如比特幣和以太坊在內的幣幣交易金融服務，以及其他區塊鏈技術。”

簡單說，元宇宙的支付，會包含法幣與數字貨幣的存在。基于當下我國對比特幣等數字貨幣的監管政策，元宇宙中仍然會延續中心化貨幣與去中心化貨幣的矛盾。?

以支付最基礎的邏輯來理解，支付包含了對人與商家的識別，對商品或服務的確定，對交易信息的共識。

“冰墩墩”特許生產商元隆雅圖將進軍元宇宙并申請相關商標:金色財經報道，“冰墩墩”特許生產商元隆雅圖已透露將進軍元宇宙并推出數字禮品，該公司目前是中國移動通信聯合會元宇宙產業委員會首批成員，而且正在申請注冊元宇宙相關的多個商標，相關元宇宙知識產權已由國家知識產權局形式審核通過并正式進入依法審查階段。　不過，元隆雅圖也表示，現在公司處于元宇宙的布局研討階段，后續將積極探索元宇宙在禮贈品領域的商業化路徑，把握元宇宙生態中的場景內容入口，圍繞虛擬營銷場景、用戶互動方式、企業有效代言等市場需求，持續提升市場空間和盈利可能。[2022/2/7 9:35:06]

對人與商家的識別。在現實的世界中，支付對人的識別以卡、手機為載體，識別的方式包括密碼、生物識別信息等，在一個安全的載體上，用戶存放其唯一的標識碼。元宇宙中，需要考慮何為安全的載體，以當下的安全路徑，在任何的元宇宙設備中加入SE安全芯片，便成了可以承載支付的載體，如帶有SE安全芯片的VR眼鏡。另外一方面，用戶與商戶的唯一識別碼在元宇宙中則擁有廣泛的想象空間，如最近大火的NFT技術。

中國信通院舉辦元宇宙安全研討會:2022年1月20日，在工業和信息化部網絡安全管理局指導下，中國信息通信研究院安全研究所組織召開元宇宙安全研討會。與會專家普遍認為：一是元宇宙是一種全新的互聯網交互模式，將帶來開放協作的經濟形態和商業模式；二是元宇宙是一種極度復雜、高度數字化、虛實結合的互聯網形態，既面臨傳統的數據安全、網絡安全和內容安全等風險，也面臨新型網絡攻擊和倫理風險等挑戰。三是元宇宙仍處于行業發展的初級階段，但發展空間巨大，應當提前部署風險應對措施。（金十）[2022/1/26 9:15:09]

對商品或服務的確定。元宇宙中商品和服務變成虛擬，正如游戲中一般，如果一個商品可以通過簡單的復制、粘貼、刪除實現信息變動，短時間價值變化巨大，則交易本身就存在巨大的問題，借助區塊鏈和NFT技術，可以較好的解決這一問題。

對交易信息的共識。需要類似于當下電商平臺的角色或者機制，能夠讓雙方對交易的內容足夠放心，這也是區塊鏈技術的共識機制所能完成的。?

西班牙《世界報》：元宇宙空間設計是門大生意:1月23日消息，西班牙《世界報》網站1月21日發表題為《元宇宙架構的巨額生意》的報道，報道認為，元宇宙空間設計是門大生意。

在虛擬現實中，存在或正在開發一種非常重要的空間感、家庭感和建筑感。其次，所有這些看似毫無意義的抽象事物已經成為一種有價值的經濟模式。在元宇宙中，設計建筑也需要有宜居、美學概念，需要了解如何好好運用空間。如果將元宇宙解釋為一個三維互聯網，那么有理由認為，當前不受距離限制的視頻電話和單調、無個性的視頻電話會議室最終會遷移到用戶喜歡的地點，其建筑風格與用戶在現實生活中喜歡的類似，例如，維也納風情咖啡館、海邊露臺、裝飾有壁爐和墻上藝術品的客廳、可以散步的林蔭大道、可以與朋友一起看電影的電影院等等，而設計這些空間內容將會帶來巨額生意。（參考消息網）[2022/1/23 9:07:50]

從傳統的網絡支付思路來看，得賬戶者得天下，大概率仍然適用于元宇宙，存在身份識別，就擁有賬戶機制的生存空間。

元宇宙價值指數今日為887.43點:金色財經報道，據同伴客數據顯示，12月28日元宇宙價值指數為887.43點，較前日下跌10.32點，跌幅為1.15%。

構成元宇宙價值指數成分的上市企業或NFT平臺皆為目前在虛擬經濟領域表現出巨大市場價值和未來潛力的頭部機構，該指數能夠有效反映元宇宙虛擬經濟整體價值的發展趨勢。

注：2021年3月10日主要成份股roblox上市并產生第一個收盤價，故選取3/11日為本指數首次推出的基準日，初始值為100。[2021/12/28 8:08:46]

支付巨頭們的準備

在元宇宙大火之前，巨頭們對元宇宙所需要的支付方式都在不斷的探索。

2019年6月，仍然尚未更名的Facebook，就推出了加密貨幣項目Libra。Libra旨在成為一個新的去中心化區塊鏈，低波動性的加密貨幣和一個智能合約平臺，旨在創造一個新的機會，負責任的金融服務創新。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”，也被稱為“穩定幣”。

但由于多國合規質疑，成員機構不斷退出，Libra更名為Diem，并瞄準美元穩定幣。此外，Facebook也積極推進數字貨幣錢包項目，近期其Novi也已經啟動小規模試點。

更名為Meta之后，借助其布局的加密貨幣項目，能夠牢牢掌控支付渠道，為其元宇宙戰略發展打好基礎。?

由于政策限制，國內的企業對于加密貨幣項目并沒有提前布局，但在VR場景支持上，也有一些嘗試。

2016年，支付寶就推出了VR Pay，用戶在移動VR平臺或VR App中選擇商品下單、確認購買，進入支付環節，選擇支付寶，用戶點擊確認支付。

本質上來說，支付寶的VR Pay仍然是基于支付寶的賬戶體系做的場景延伸，仍然是網絡支付，是電商支付的范疇。

此外，一些銀行也正在應用VR技術來改善用戶體驗。

據移動支付網了解，2016年，建設銀行廣東省分行“金蜜蜂”創客空間建設完畢，其中虛擬現實體驗由建設銀行廣東省分行和黑匣網共同打造，通過一段6分半的VR體驗片介紹了未來VR技術在客戶服務、金融交易、場景展示等方面的應用。2016年中國國際金融展上，工商銀行、中國銀行、華夏銀行等幾家銀行都提供VR設備給客戶帶來全新的金融服務體驗。第六屆中國(廣州)國際金融交易博覽會，廣州農商行設立了VR營業廳，客戶可以在VR營業廳實現資訊瀏覽、自助購物等操作。

不過，彼時的銀行對VR的認知尚淺，更多是通過VR技術呈現資訊，也并沒有達到當下元宇宙的互通性。未來，金融機構探索其在元宇宙如何尋找場景、提供服務會成為一個熱門話題。

那些在解和待解的問題

未來元宇宙中的支付，可能更加復雜。以當下的游戲分成為例，同一個游戲在不同的主機平臺售價不同，分成情況也不同。平臺分成機制、版權、供應商等都有不一樣的分賬需求。

元宇宙如果產生了跨境交易，依照傳統法幣清算，則存在匯率的問題。為了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等項目。此外，二十國集團（G20）也達成共識，推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》，從5個19個改良建議，全面提升全球跨境支付效率，這也有望惠及元宇宙發展。

此外，還有一個比較隱形但中國監管層目前正在關注的問題，那就是倫理。?

中國人民銀行副行長范一飛九月份在第十屆中國支付清算論壇上表示：

加強金融科技倫理建設。堅持促進創新與防范風險相統一、制度規范與自我約束相結合，健全多方參與、協同共治的倫理治理體系。金融機構要履行科技倫理管理主體責任，建立倫理審查、信息披露等常態化工作機制；行業組織要研究制定自律公約和行動指南，前瞻研判倫理挑戰，及時預警倫理風險、筑牢自律防線；從業人員要主動學習、提高認識，自覺踐行科技倫理規范，堅決抵制不良行為。

雖然這并沒有明確與元宇宙相關，但隨著元宇宙的普及，虛擬環境中的金融與支付需求也會逐漸鋪開，元宇宙平行于現實世界，但又與現實世界存在互通，存在許多可能的問題。

舉一個稍顯不雅的例子。例如，女性如果使用智能性愛儀器，黑客對設備進行了攻擊，獲得了性愛儀器使用權限，并施加指令對女性造成了實質傷害，這是否會涉嫌強奸。再如，某用戶經過女性同意，通過付費的形式，遠程獲得設備權限，并施加指令，是否涉嫌嫖娼。?

此外，元宇宙可能還存在虛擬貨幣與現實金融體系的矛盾問題。

游戲中的貨幣可以在游戲世界購買多種虛擬物品，而一旦一個游戲的影響力足夠大，其游戲道具和游戲貨幣便會與現實的法幣產生價值錨定，如一個稀有裝備或皮膚值數千人民幣，游戲里面的虛擬貨幣與現實法幣存在一定的兌換比例。?

元宇宙也如此，某個虛擬世界影響力足夠大，占用了足夠的用戶時間，其虛擬物品便擁有了一定的價值。最直接的比喻，未來可能Q幣可以買包子，游戲幣可以加油。當然，這存在金融監管的問題。但如果是去中心化的虛擬貨幣，虛擬道具，監管難以管束，這會極大的沖擊當下金融體系。?

另外，元宇宙中數字人民幣該如何發揮法幣職能，這又會是一個新的探索方向。

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