APP:數字人民幣雙層運營架構有何講究，錢包生態如何建設

在全球央行數字貨幣的賽道上，中國的央行數字貨幣成績亮眼，無論是研究進程還是內測試點工作有一馬當先之勢。

據中國人民銀行原行長周小川介紹，DC/EP是一個雙層的研發與試點項目計劃，并非一個支付產品。DC/EP項目計劃里可能包含著若干種可以嘗試并推廣的支付產品，這些產品最后被命名為e-CNY，即數字人民幣。

按照概念，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

萬丈高樓平地起，數字人民幣并非空中樓閣，其搭建離不開嚴密而精巧的底層框架。穿透數字人民幣高大上的概念，怎樣的底層設計支撐起數字人民幣的流通與運行？

數字人民幣的發行與流通：雙層運營架構

數字人民幣采用“中央銀行-商業銀行/其他運營機構”的雙層運營體系：第一層是中央銀行，第二層為商業銀行、電信運營商和第三方支付網絡平臺公司等。

按照央行副行長范一飛的說法，中央銀行在數字人民幣體系中居于中心地位，負責向指定商業銀行批發數字人民幣并進行全生命周期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供數字人民幣兌換流通服務。

按照中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利對雙層運營體系的概括梳理，央行選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構，根據客戶信息識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。指定運營機構與其他商業銀行及相關機構合作，共同提供數字人民幣的流通服務。

數字人民幣APP新增專屬頭像和個人紅包功能:12月26日消息，數字人民幣（試點版）APP 近日已更新至 1.0.16 版本，新增專屬頭像和個人紅包功能。專屬頭像功能是指用戶可以從 APP 自動生成的 6 個頭像中，選擇一個作為自己的專屬頭像。據了解，APP 生成的頭像是以數字人民幣 IP 圓圓形象為基礎。個人紅包又包含現金紅包、群紅包和專屬紅包三類，分別可通過數字人民幣 APP 或微信、QQ、支付寶等社交平臺領取或發放。

此外，數字人民幣 APP無網無電支付功能也已亮相，用戶可將個人錢包添加至手機 PAY或 SIM 卡中來開通硬錢包。據悉，部分安卓手機機型用戶開通手機 PAY 硬錢包后，可見無網無電支付入口。（證券時報）[2022/12/26 22:09:02]

數字人民幣只能用于收付，不能用于發放貸款，所以不予計息。央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。參考現行紙鈔發行相關安排，向指定兌換運營機構劃撥發行費用，并建立合理有效的激勵機制。

王永利指出，深圳試點數字人民幣紅包也揭示了這種雙層運營的脈絡：中簽者需要下載央行統一的“數字人民幣APP”，然后在選定的銀行開通"數字人民幣錢包"，才能獲取和使用數字人民幣，手機成為數字錢包的重要載體，掃碼確認成為主要支付方式。

王永利由此判斷，央行可以通過“數字人民幣APP”獲取數字人民幣持有者的姓名、身份證號碼、手機號碼等信息，并在數字人民幣平臺上為每個持有者建立備查賬戶，形成全社會在央行的“數字貨幣一本賬”，全面掌握數字人民幣兌換、流通的全量交易信息，并可進行必要的監測分析。

溫州龍港市人民醫院舉行數字人民幣試點啟動儀式:金色財經消息，近日，溫州龍港市人民醫院舉行數字人民幣試點啟動儀式。啟動儀式上，龍港市人民醫院與工行、農行、建行、中行等4家銀行龍港支行及龍港市農商銀行簽訂了數字人民幣合作意向書，成為浙江省首家使用數字人民幣支付的縣級醫院。

據介紹，數字人民幣和硬幣紙鈔一樣，都是央行發行的法定貨幣，顧名思義，以數字形式存在。它和硬幣紙鈔等價，主要用于替代流通中的現金。數字人民幣支持雙方離線支付，無網絡也可實現交易，方便快捷，拓寬了患者就醫支付渠道，繳費安全性也能夠得到保障。（金臺資訊）[2022/5/14 3:16:05]

指定運營機構同樣需要下載央行數字人民幣APP并開立賬戶，從而使央行成為數字人民幣的清算中心，實現跨運營機構的互聯互通；數字人民幣每一筆收付，相關信息都要同時發送央行，央行可以全面掌握所有交易信息，而數字人民幣錢包運營機構則只能了解到與本機構錢包相關的信息，如果收付款雙方的數字人民幣錢包不屬于同一運營機構，則每個運營機構都不能掌握交易雙方的全部信息，由此可以實現數字人民幣的“有限匿名”。

央行的中心化管理職責

在雙層運營架構中，數字人民幣著重強調央行的中心化管理，同時審慎選擇實力雄厚的商業銀行作為指定運營商向社會公眾提供數字人民幣兌換服務。

范一飛撰文指出，堅持數字人民幣發行的中心化管理具有重要意義：1.維護法定貨幣地位和貨幣發行權，防止數字經濟時代的貨幣發行權旁落；2.提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導，同時，有利于打破零售支付壁壘和市場分割；3.維護金融穩定。數字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數據、人工智能等技術分析交易數據和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為。

交通銀行深圳分行上線“天虹數字人民幣拉起支付”項目:4月26日消息，交通銀行深圳分行上線投產“天虹官方APP數字人民幣拉起支付”項目。該項目上線后，客戶在通過天虹官方APP購物時可選擇“數字人民幣拉起支付”完成快速付款。該項目的上線，實現了在商戶app下單即可直接跳轉拉起數字人民幣支付，并支持所有運營機構的錢包付款，客戶無需提前簽約，提升了客戶的消費體驗感。（新華網）[2022/4/26 5:13:01]

周小川指出，作為第一層架構的主體，央行需要通過自身的角色設計充分調動各主體積極性，從而使得各主體的長處都能夠充分發揮，具體責任包括以下方面：第一，維護數字人民幣的幣值穩定；第二，建設可靠的結算與清算等基礎設施；第三，央行有責任促進不同支付產品之間的互聯互通；第四，央行要在動態演變系統中準備好應急和替代方案。

中國銀行前行長李禮輝認為，央行要保持技術的中性，更重要的是保持央行中心化管理的模式，以保證貨幣政策窗口機制可靠性和貨幣調控的效率。

要維持央行的中心化管理地位，范一飛也指出必須做到以下幾點：一是統籌管理數字人民幣額度，制定統一的業務標準、技術規范、安全標準和應用標準。二是統籌管理數字人民幣信息，通過掌握全量交易信息，對數字人民幣的兌換、流通進行記錄和監測分析，完善數字時代的中央銀行發行制度。三是統籌管理數字人民幣錢包，在堅持數字人民幣統一認知體系和防偽功能的前提下，本著雙層運營的原則，采用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺，同時實現各自的視覺識別和特色功能。四是統籌建設數字人民幣發行基礎設施，實現跨運營機構互聯互通，確保數字人民幣流通穩定有序。

深圳龍華人才安居與三大行牽手引入數字人民幣:金色財經報道，深圳市人才安居集團旗下龍華人才安居公司與農業銀行深圳鳳凰支行、建設銀行深圳龍華支行、交通銀行深圳龍華支行就龍華人才安居數字人民幣應用正式簽署戰略合作框架協議，率先在租金繳交、物業服務等方面，搭建交易頻次高、使用人數廣的數字人民幣應用場景。[2021/9/27 17:09:31]

100%全額繳納準備金，不計付利息

雙層運營體系中，需要100%全額繳納準備金，且不計付利息。

“我國發行數字貨幣目標是現金M0的替代。現階段在商業銀行兌換現金時，商業銀行就需要繳納100%準備金為了防止商業銀行超發數字貨幣；也為了增強公眾對數字貨幣的信任，體現數字貨幣背后的國家信用。”中國人民大學博士后郝毅說。

國盛證券分析師宋嘉吉表示，不采用100%準備金的話，意味著商業銀行有利用央行數字貨幣發放貸款、派生存款的可能，可能會擾亂現有金融體系。

而不計付利息也與數字人民幣主要定位于M0有關。

范一飛撰文指出，根據薩繆爾森在《公共支出的純理論》中對公共產品的定義，法定貨幣屬于公共產品。因此，各央行不會對現金交易收取手續費，相關設計、生產、調運、倉儲、回籠和銷毀成本均由政府負擔。數字人民幣也屬于純公共產品。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略。央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

以廣義賬戶體系為基礎：賬戶松耦合

建行回應上線數字貨幣：為測試內容，不意味數字人民幣正式落地發行:據財聯社8月29日消息，針對建設銀行手機app上線數字貨幣于個人錢包一事，建行今日晚間回應稱，8月28日晚，建設銀行在手機銀行系統開展相關功能測試，目前本次測試已經結束。當前網傳信息為技術研發過程中的測試內容，并不意味著數字人民幣正式落地發行。[2020/8/29]

相比現金，數字人民幣還將給用戶帶來一種全新的體驗：不用去商業銀行開戶，只要下載央行數字錢包App并完成注冊就可以使用在線支付了。

孫揚表示，央行數字貨幣以廣義賬戶體系為基礎，即央行數字貨幣可以脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶的依賴程度大幅降低，是一種松耦合的賬戶體系。所以對用戶和企業來說，如果只是日常使用數字人民幣進行小額支付，完全無需跑到商業銀行或者商業機構去開戶，只要下載一個央行數字錢包App，完成注冊就能使用央行數字貨幣進行轉賬。

孫揚還指出，除了將數字錢包里數字人民幣取出或者向數字錢包里充值之外，用戶與用戶之間的相互轉賬無需綁定賬戶。數字貨幣錢包并不是銀行賬戶。

“松耦合的優勢在于，可得性很高，有利于普惠金融，對于農村偏遠山區等意義重大，只要有能標記你身份的合法證件賬戶，都可以作為承載數字貨幣錢包的賬戶。”孫楊說。

李禮輝也指出，數字貨幣采用賬戶松耦合+數字錢包，實現端對端轉移，可以實現可控的匿名支付。外國人到中國以后，也可以申請數字錢包從而獲得支付的便利。

“劣勢是依舊存在洗錢風險。即使對匿名賬戶采取限額管理，但在數字化時代，仍存在利用科技技術，控制大量匿名賬戶進行小額交易，達到洗錢的目的。”郝毅表示。

孫揚也認為，松耦合對于安全和風控提出了要求，其他的賬戶體系，比如社保、駕照、身份證、學生證等證件可能不具備金融機構的線上風控能力，這需要央行數字貨幣系統在KYC和風控方面部署較多的技術確保安全。

宋嘉吉指出，理想中的“松耦合”是小額支付無需與銀行賬戶綁定，但我們預計這一情形較難實現，原因是只要涉及到不同銀行，就需對用戶身份做標記，才能不發生紊亂，而這一標記正是“賬戶”的概念。

數字人民幣生態體系

央行數字貨幣研究所所長穆長春此前表示：“建設數字人民幣的生態，需要探索指定運營機構和其他的商業銀行以及其他商業機構的合作模式。”

范一飛表示，為確保數字人民幣廣泛可得，且不對現有金融市場帶來大的沖擊，需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構在數字人民幣體系中的積極作用。作為指定運營機構的商業銀行與其他商業銀行及相關機構一起，在人民銀行監管下承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節管理，實現數字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等服務。

今年以來，多家互聯網科技公司、支付公司、清算機構等主體都先后加入數字人民幣項目，主要承擔應用場景研發合作的工作，不斷豐富數字人民幣生態體系。澎湃新聞將目前曝光的參與機構整理如下表：

參與數字人民幣項目的部分機構

那么，這些企業是如何與運營機構合作，參與到數字人民幣生態中的？

12月11日，蘇州雙十二數字人民幣紅包活動的抽簽結果公布，中簽者下載數字人民幣錢包后，作為數字人民幣指定運營機構的六大國有銀行的合作方也浮出水面：農業銀行、郵儲銀行、交通銀行只能選擇是否接入京東APP；建設銀行除京東外，能選擇是否接入善融商務；中國銀行除京東外，能選擇是否接入嗶哩嗶哩；工商銀行的合作方最多，除京東外，還有美團單車和滴滴出行。

其中，京東數科是首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作并接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。“在數字人民幣試點中，京東商城和京東數科提供了技術+服務+場景。”京東數科數字人民幣項目負責人彭飛表示。

他指出，京東數科在數字人民幣試點中的工作主要對接三類主體：第一，央行及數研所；第二，數字人民幣指定運營機構；第三，各類商家。

在此次曝光的數字人民幣錢包中，數字人民幣App可以向六家銀行分別合作的機構推送子錢包。

一位業內人士對澎湃新聞記者表示：“這是一個非常有趣的創新，因為在目前的加密數字貨幣系統中，用戶只能通過私鑰來控制錢包，每個錢包都是相互獨立的，沒有“母錢包-子錢包”的范式，更沒有子錢包推送功能。這種新型的錢包范式，會給DC/EP帶來更多的應用場景。”

他還認為，子錢包的隱私保護性印證了數字人民幣的另一個功能：可控匿名性。大家也不需要擔心在正常經濟生活中使用數字人民幣會泄露個人隱私的問題。

數字人民幣試點地區有望擴大

2020年4月19日，中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

當前，四大試點城市的內測試點工作都在不斷推進中，主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小額、零售、高頻的業務場景。

此外，北京、上海、海南、重慶、香港等地也提到了對數字人民幣的探索。

8月22日，海南省副省長沈丹陽在“2020金牛資產管理論壇”上提到海南將積極爭取法定數字貨幣試點在海南自由貿易港跨境貿易中的應用。

9月29日，北京市金融監管局和經濟和信息化局發布通知稱，將積極爭取國家先行先試政策支持，在中國人民銀行指導下，探索央行法定數字貨幣在北數所數據交易支付結算中的應用，打造符合數據交易特征的支付結算體系。

11月24日，中新金融峰會“中國—東盟金融合作與人民幣國際化”論壇上，重慶市副市長李波表示，重慶會積極爭取開展數字貿易和數字貨幣的跨境支付試點，探索以數字貨幣的方式助力人民幣跨境使用。

12月4日，根據香港金融管理局官網，香港金管局總裁余偉文在《金融科技新趨勢——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在與央行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。

12月10日，《中共上海市委關于制定上海市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》正式發布，其中提出“積極爭取數字人民幣運用試點”。

鑒于數字人民幣前期準備工作較為充分、內部測試進展順利，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在《破除對數字人民幣的四個誤解》中建議，進一步擴大數字人民幣試點測試范圍，并盡快正式推出數字人民幣，更好地滿足公眾在數字經濟時代對法定數字貨幣的使用需求。

他表示，有序擴大試點測試城市。一方面可增加北京、上海、杭州等京津冀、長三角等數字經濟發展較快的城市，一方面可增加蘭州、烏魯木齊、拉薩等金融基礎設施相對薄弱的西部城市。

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