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數字貨幣:周小川深度解讀:DC/EP和數字人民幣e-CNY

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《北大國發院》訊:11月27日,中國人民銀行原行長周小川在北京大學數字金融研究中心主辦的“數字金融創新與經濟發展新格局”研討會上的發言節選,這是周小川迄今最深入的一次公開解讀。

周小川在分享中主要聚焦了DC/EP和電子人民幣e-CNY兩大問題。

他首先簡單回顧了中國支付體系現代化的進程。?

2012年之前,第三方支付,特別是利用數字和網絡技術的第三方支付已經有所發展,但是缺少管理和協調主體。討論要求人民銀行將其管理起來,于是開始發放第三方支付牌照,第一張牌照發給了支付寶。

2014年,人民銀行開始成立數字貨幣項目組,項目實施方案并沒有明確的方向,既包含區塊鏈技術,也包含其他方面的可能性。?

2016年,人民銀行成立了數字貨幣研究所,借用了紙幣印制研究所的機構編制,這也表明,下一代紙幣的設計研究工作從此以后停止。?

2017年人民銀行開始研發數字人民幣。當時已經意識到一定不要把屬于支付體系的數字人民幣DC/EP和數字資產交易混在一起,所以,2017年人民銀行停止了ICO和比特幣的國內交易。?

2019年,人民銀行宣布開始試點,并進行封閉測試。

2020年,開始推進深圳、蘇州、雄安、成都,加上未來冬奧會場景的“四地一場景”內部封閉試點測試。四個試點城市的人口數,深圳1340萬人,蘇州1075萬人,雄安105萬人,成都1650萬人,從尺寸來講,都大于一般歐洲國家。?

周小川表示,從概念來講,DC/EP是一個雙層的研發與試點項目計劃,并不是一個支付產品。當然,可能有人會有不同理解,這也沒有關系,因為對科技創新的新事物有不同理解很正常。DC/EP項目計劃里可能包含著若干種可以嘗試并推廣的支付產品,這些產品最后被命名為e-CNY,即數字人民幣。

在DC/EP這個雙層系統里,人民銀行在第一層,第二層有商業銀行、電信營運商,還有互聯網支付平臺,他們之間可以合作或聯合,這取決于他們對支付產品和技術框架的了解。

此外還有很多概念和科研組織內容需要明確,比如研發和試點究竟應該導向哪里?這么多主體參加,怎么分工?特別是進入試點和推廣階段后,主體責任各是什么?如果設計中間有風險,怎么控制風險?這些都是值得認真研討的問題。

DC/EP的驅動力與發展機遇

周小川用數據說明了移動支付的發展。2019年移動支付占個人消費支出的比重已超過60%。2020年中國移動支付的人數占總人口的比重近60%,也已經比較高了。目前,移動支付、各種電子支付和信用卡構成的大額小額支付體系,加起來也已經占比15%左右。

SHIB生態系統代幣LEASH上線StealthEX:金色財經報道,SHIB生態系統代幣LEASH已在加密貨幣交易所 StealthEX 上線,SHIB Army 成員現在可以在 StealthEX 移動應用程序上訪問 LEASH。據悉,LEASH 是為SHIB生態系統的忠實支持者保留的獨特代幣,LEASH 的實用性與 Shibaverse(柴犬元宇宙)密切相關。LEASH 的持有者獲得在該項目未來的元宇宙中擁有土地的專有權利。用戶只需在 SHIB.io 的 LEASH Locker 中鎖定 5 個 LEASH 90 天,即可獲得多達 200個虛擬地塊。[2023/8/5 16:20:23]

銀行業務二三十年以前就開始全面實現數字化,賬戶都進入計算機里,都是數字處理,后來通訊也全部實現了數字化。在這種情況下,銀行業務在很大程度上是一種數據處理業務。因此,不管是數字貨幣還是數據處理,要看作廣義的數字化。當然,國際上也有人希望把它說得比較狹義。

數字人民幣的研發、試點,和未來可能的推廣,驅動因素是什么?發展機遇是什么?這也是業界最為關注的幾個焦點問題。對此,周小川也表達了他的看法。

第一,動力主要來源于需求方,包括不斷改善支付系統,特別是零售支付系統的效率需求,還有降低成本、提升便利性,更好地服務于用戶。當然,這也給技術不斷進步提供了可能,技術創新方也會推銷自己的技術,但還是以需求方為主。?

比如區塊鏈技術,央行曾一直提醒需求方要有清醒的頭腦。區塊鏈技術有去中心化的好處,但是去中心化是不是我們支付體系現代化真正特別需要的內容呢?其實不見得,而且弄不好還帶來不少弊端。可能區塊鏈技術具備記錄的不可篡改性,也是一個很有用的技術,但是現有系統,特別是賬戶系統,被篡改的可能性實際上非常小,發生的概率也非常低。另外,還要考慮交易出錯時要主動修改的問題。?

再比如,也有一部分技術稱可以不依靠賬戶,是不是賬戶是不太好的東西?仔細想想,金融體系里的賬戶實際上是很好的東西。還有強調數字交易加密的技術,回想電子支付最近二三十年的進展,確實有很多東西都是加密的,只不過加密環節不一樣,有的是在訪問賬戶期間進行加密,有的是在信息傳輸期間。

最終,要靠科技和需求兩方面碰撞,得出更優的開發想法。?

第二,中國人過去出行要帶很多東西,有人還編了口訣“身手要錢”,說出門一要帶身份證,二要帶手機,三要帶家門鑰匙,此外還要帶點現金。在手機作為移動互聯網終端出現后,人們發現出門帶手機就行了,身份證、銀行卡、健康寶都在手機里面,可能車鑰匙、門鑰匙也都在手機里,手機還有很多其他功能,比如看新聞、娛樂。所以,人們就不一定希望還要再帶現金、信用卡等等,而是希望所有這些東西是不是能夠整合,這也是很大的動機。?

美聯儲古爾斯比:尚未對下一步利率行動做出決定:金色財經報道,芝加哥聯儲主席古爾斯比表示,有關美國通脹放緩的數據是個“好消息”,但現在尚未決定是否應在下次政策會議上支持暫停加息。“對于9月份的利率行動,我還沒有下定決心,”他周一說。“我們迄今還走在一條黃金路徑上,它將通往勝利,目前看這種可能性是肯定存在的”。古爾斯比指的是在不觸發衰退的情況下,通脹可以達到美聯儲目標。今年有貨幣政策投票權的古爾斯比表示,對于政策利率是否具有限制性,美聯儲必須“見機行事”。他說“在下次會議之前,我們將獲得幾個主要數據點,但看起來我們取得了很好的平衡。”[2023/7/31 16:09:37]

科技進一步發展以后,也許還有更新、更方便的東西,但是現階段在中國是這樣。這些需求在其他不同國家,因為基礎不一樣,需求的強烈程度也不太一樣。

第三,消費者接受新的支付,零售商店怎么辦?在移動支付之前,中國已經可以大量使用互聯網來收單。進一步發展互聯網收單,商鋪可以采用不同辦法,比如進場支付、NFC、二維碼。最近DC/EP也介紹稱,可以通過NFC,手機碰一碰來完成交易,這就是一種點對點的P2P支付。隨著網絡基礎設施完善,多數地方都會有互聯網特別是無線網絡支撐。萬一沒有網,還有NFC這樣的辦法完成支付。?

第四,雙層體系里第二層的商業機構,包括商業銀行、手機運營商、支付平臺,要鼓勵他們之間開展合理競爭,共同提供服務并進行創新。在周小川看來,中央銀行最好不要預先設定或者認定某種技術路線,因為技術在不斷更新,在當前這種技術進展非常快的情況下,要想判斷準不是很容易。

國際上也有不少討論,指出要特別重視金融脫媒問題,特別是第二層機構會有金融脫媒的潛在風險。另外一種風險,是要防止一些虛擬資產價格過度波動、出現投機現象、脫離實體經濟。中國特別重視金融為實體經濟服務,如果有一些金融交易脫離實體經濟,大家往往就會打問號。?

第五,要高度強調保護個人隱私,防止電信和支付詐騙。在中國,電信詐騙備受關注,通過手機以及其他方式的詐騙,在中國發生的比例非常高,人們也都對此很不滿意。這也是數字人民幣發展的動力。

DC/EP采取動態競爭、多方案的雙層運營體系

在當天的論壇上,周小川還分享了他對中國在DC/EP上策略的看法。?

他表示,2016年前后,中國開始在國際上提出支付體系和數字貨幣雙層體系的設想。中央銀行在第一層,第二層目前來看已經開始運行的,有工、農、中、建四家大銀行,還有中國移動、中國電信、中國聯通,螞蟻集團和騰訊微信支付,這是第二層。

德克薩斯州長:已成立工作組改進比特幣立法:金色財經報道,美國德克薩斯州州長Greg Abbott表示,他希望將該州打造成“比特幣創新的核心”并鼓勵比特幣實體入駐德州。Greg Abbott透露,得克薩斯州成立了一個工作組,專注于改進現有法律,使該州“更具吸引力”以確保比特幣的成功,為那些參與區塊鏈的人、那些參與比特幣的人提供平臺。根據SmartAsset最近對美國加密友好地區的一項研究結果,得克薩斯州與新澤西州并列第四,僅次于內華達州、佛羅里達州和加利福尼亞州。(cryptoslate)[2022/11/29 21:08:30]

第二層機構的動力還是很強的,知道會有很大發展機會,特別是獲得客戶、獲得業務方面。同時他們也應該承擔較多責任,比如,一要有適當的資本,以便減少風險,特別是支付體系,出現風險的話有可能來得很猛烈。二是作為反洗錢的主體,要充分了解客戶。三要保護客戶隱私。如果在這方面出了問題,要提起訴訟,訴訟對象都是這些第二層的機構。四是技術方面要做非常大的投入,包括設備投入、運行保養等。當然這中間會有討價還價,第二層機構希望好處多獲得一點,責任少承擔一點。第一層機構要求必須承擔這些責任。

在中國這樣的大國,第二層機構可以做多方案并行的開發和試點。多方案的缺點,最后可能在互通性上會有一些麻煩,可能需要協調、切換裝置等。但是真正做起來也不見得有很多種方案,因為機構之間經過磨合以后,認識比較接近,他們的方案最后可能會合并。

總體來講,這是可以容納多方案的雙層體系結構,而且非常重視零售系統,這是導向,但不是要專門推銷某一種項目。重視零售系統是因為它是整個支付體系的基礎,如果這個基礎打得不好,其他上層應用有可能站不穩。?

大家也會問到很多問題,比如雙層體系里第一層和第二層之間的關系,有人認為是一種批發零售的關系,其實不然,它還涉及對現行技術體系的一些評估。?

周小川表示,中國現在的項目架構,主要基于數字人民幣要采取動態的、競爭性的、多方案的雙層經營體系。

首先,競爭性、多方案的研發,問題是中央銀行是否有能力判斷并選擇最優技術路線。現有技術看起來五花八門,各自都會說自己的技術最有用。銀行電子化過程中會反復遇到這種情況,不同的人可能有不同傾向,但是作為機構來講,中央銀行選擇一種最優技術和最優發展路線不太容易,風險也比較大,萬一選錯了怎么辦?中國14億人口,市場非常大,可以容納或實行多種技術方案,每種技術方案要拿出足夠的道理,進行優缺點比較。

小國比較敢于創新,進行試點發現有問題,或者說最后發現這并不是最優方案,要切換也相對容易。對于一個大國來講就非常難,時間也拖得非常長,期間也有可能出現各種風險。

互聯網支付巨頭Stripe將裁員超1000人:金色財經報道,互聯網支付巨頭Stripe首席執行官Patrick Collison宣布,公司正在進行超過1000個工作崗位的裁員,占其員工總數的14%。此前報道,9月23日,支付巨頭Stripe公告宣布,已為自由職業者開啟USDC的支付功能。[2022/11/4 12:15:11]

從過去紙幣的經驗可以看到,有些歐洲小國,一代紙幣更新到另一代紙幣,可能材質、防偽標志完全不一樣,但是一年就可以切換完成。比如頭3個月新老貨幣并行,然后3個月所有零售商店不接受老貨幣,只能用新貨幣,老的貨幣可以到任何銀行網點兌換成新的貨幣,剩下的6個月,只能找中央銀行一家兌換新的貨幣。再往后,除非有特別原因,老的貨幣只能作為收藏品。中國第三代人民幣切換到第四代人民幣,第四代切換到第五代,每一代切換都要十年左右,還有很多遺留問題,所以大國很不容易。大國的好處是能夠容納多方案并行。

其次,采取動態演進體系,源于金融科技發展很迅速,支付行業也必須適應這種不斷演進。我們的支付系統希望建立這樣一個框架,既可以容納不同方案,又是一個動態演進系統,過程中一個可以替換一個。?

演進過程中,要以用戶為中心來評估技術,同時要反對壟斷,因為壟斷有時候對下一步新技術路線選擇會形成阻礙。區塊鏈和分布式記賬技術,一直是數字人民幣雙層體系的方案之一,目前還在研發中,在不斷解決技術上的問題,特別是處理能力問題,每秒處理多少筆還在研發改進。作為零售系統的應用來講,它暫時還占不了主流。

第三是央行的角色特點。?

首先,央行要維護數字人民的幣值穩定。具體辦法多種多樣,比如對第二層機構有資本或者發行準備的要求,也可能還有其他手段。理論上,雙層體系中,央行自己的研發重點不在數字貨幣產品本身,當然它也是基礎,內部肯定也有很多人有積極性做相關研發,未嘗不可。?

其次,央行應該更加注重建設可靠的結算與清算等基礎設施。它們不僅涉及零售系統,還涉及更廣泛的支付基礎設施,以及金融市場的基礎設施。匯編周小川過去講座的新書《金融基礎設施、科技創新與政策響應》,列舉了基礎設施的范圍,還是很廣的。

再次,央行可以做一些工作來促進不同支付產品之間的互聯互通。這些互聯互通,如果有時候使用的標準或者參數不一致,可以爭取協調一致。產品通用性好,對市場、對消費者也更加有利,但是也要容忍個別時候或是階段性差異。?

最后,央行要在動態演變系統中準備好應急和替代方案。如果央行自己也研究出一種數字貨幣,而且也可以在零售中做得很好,無疑可以起到應急和作為替代方案的作用。市場應用過程中,事先沒有想到的系統失誤、出問題,都可能發生,這時候不能讓支付系統停掉,否則整個經濟消費都會受影響,有替代方案就能趕快跟上。過去西方有很多支票、匯票在一線應用,萬一出了問題現金可以頂上,也是基于替代需要。?

Cosmos生態錢包Keplr移動版1.0.34已發布:金色財經報道,Cosmos生態錢包Keplr官方發推特稱,Keplr移動版 1.0.34已發布。[2022/10/28 11:52:22]

而且,既然未來技術可能是個動態演進系統,那么演進過程中就會發生升級換代。升級換代的過程有時候很復雜,有些系統升級時得停掉,最后還得退回來,所以切換的時候也需要替代品,也需要應急方案。總之,需要好好設計央行的角色,把雙層系統各方面的積極性和長處都發揮好。

DC/EP的主要技術路線及與CBDC的區別

周小川還介紹了當前數字貨幣電子支付的技術方案,在他看來,主要有以下幾種:

一是以賬戶為基礎的電子錢包。?

二是商戶使用的二維碼。二維碼也在不斷升級換代,諸如標準化、動態二維碼已經出現。二維碼本身的技術含量不算太高,所以有人說二維碼可能不太久就會退出舞臺,不過當前還是一個可以普遍應用的技術。?

三是NFC近場接觸型交易,比如ApplePay、華為Pay,這些都是近期很有潛力的工具。?

四是手機中的銀行卡,包括通過POS機、二維碼或NFC支付的信用卡、銀聯閃付,它們既可以做云閃付、ApplePay、華為Pay這樣的NFC支付,也可以做其他形式的支付。?

五是預付卡,依舊有很多機構考慮。其中一個來源是香港八大通電子收費系統,這是基于IC卡的一個很好的產品,而且在香港推廣應用也很成功。帶一張卡比帶手機更輕便,所以,即便未來移動終端成為出行主流配置,可能還有預付卡類的支付工具存在。同時,預付卡也可以想辦法做到手機里。

上述DC/EP技術開發思路,和目前美國、英國、法國、德國、日本、意大利和加拿大這七國集團發行CBDC并不是完全一樣的思路,更不是CBDC體系里的一種想法。二者區別在于:

第一,DC/EP的第二層機構實際上擁有e-CNY的所有權,以及可支付的保證,也擁有相應系統、技術和設備。制定思路前,央行曾研究香港三家發鈔行的情況。香港金融管理局委托了三家發鈔行印鈔,上世紀90年代中期,在中銀香港加入之前,主要有匯豐、渣打兩家發鈔行,發鈔行每發行7塊8港幣,要交給金管局1美元,同時金管局給發一個100%的備付證明。從資產負債表來看,各家負債是發出鈔票,資產是擁有準備金,中央銀行發出負債證明是負債,這和CBDC所設想的貨幣所有權和負債責任都歸央行有所不同。?

第二,人民銀行為了支持幣值穩定,不搞比特幣這樣的產品,而是采取了不同方法,比如要求現鈔100%的準備金,或者像香港金管局給出證明書。除此以外,央行發一封安慰函也不是不可以,只不過支持程度不一樣。老百姓很愿意機構100%備付,認為資金更安全。在實際體系里沒那么簡單,因為100%準備金只對現鈔,在中國來講就是M0,其他準現金類都不包括,更不用說M1、M2。所以,備付證明書只能管現鈔這一部分,和鈔票歸中央銀行所有的體系有所不同。

第三,中國的央行和第二層機構并不是簡單的批發零售關系。第二層機構的責任,包括了解客戶、反洗錢,也包括對用戶隱私數據的保護,這些合規性的責任都在第二層機構。如果簡單地對照CBDC,大家覺得好像責任都在央行了,其實并非如此。為了更好地保持系統的穩定性,同時也為了反洗錢等,央行應該掌握所有交易數據,但只是備份性質,本身沒有直接商業利益。

周小川說,在央行時也曾有同事提出,商業銀行發數字貨幣,好像是發了一個信封,里面的鈔票還是中央銀行的鈔票,可能不同銀行設計的信封不一樣,比如防偽等各方面都有所不同,但是本質來講,信封里裝的都央行貨幣。

這個比喻很有意思,但他認為不完全是這樣:信封里可以是央行貨幣,也可以是央行的備付證明書,還可以是央行的安慰函,保證程度不一樣。如果保證程度低一點,可能要求銀行資本充實率、流動性方面的監管從嚴,出問題的可能性也比較小。這個信封里還可以放機構自己設計的東西,總的要求是保持穩定性和有效性。

總之,雙層體系中的第一責任人還是第二層機構,銀行如果發生了擠兌、提款出問題,根據不同的設計方案央行的責任有所不同。?

根據數字貨幣概念的流程圖,早期一些國際組織或是西方的主流定義里就出現了比特幣,中央銀行討論比較一致地認為這是不穩定幣,央行要搞穩定幣,所以提出了穩定幣的概念。再后來出現了私人加密貨幣Libra,大家又提出不用私人貨幣,因為可能會有意想不到的問題,要變成央行數字貨幣,所以是CBDC。還有人指出,CBDC有可能脫媒,而且可能事先不容易想象到,于是開始接受雙層體系的CBDC。?

中國起步比較早,上述概念都提前研究過,也有初步看法。在很多人迷戀區塊鏈技術的時候,中國央行已經體會到事情不那么簡單,于是2017年禁止ICO、禁止比特幣的國內交易,同時銀行體系不支持比特幣為零售支付提供服務。在大家設想央行和第二層機構之間是批發零售關系的時候,人民銀行也已經開始考慮超越批發零售關系的結構。

DC/EP中的數據隱私保護,以及區塊鏈和分布式記賬技術

周小川還介紹了數據的隱私保護和可控匿名問題。他表示交易要有匿名性,但并不是100%,還是要有權威機構,特別是反洗錢機構,要能夠掌握這些數據,同時最大限度保護客戶的隱私。而向央行報送的交易數據,應主要用于反洗錢、反恐怖融資、打擊電信詐騙和糾正運營錯誤。

他本人也一直主張,要充分研究和吸收歐洲的《通用數據保護條例》的一些規則。

此前大數據交易所盛行的時候,實際上很多個人隱私數據都被泄露,很多客戶還不知道自己的數據已經被泄露甚至被買賣。如果凡是泄露出去的信息,該抹掉的一定抹掉,有的用戶該更換密碼要更換密碼,該更換賬戶就更換賬戶,這會非常復雜也非常耗時,而且不見得有效果。?

在這種情況下,安全性還是需要一些手段,比如:

1、使用加密機制上傳交易數據至央行,央行出于上述監管目的對數據進行備份和追蹤,同時保證數據隱私的安全。?

2、類似于根據相應規定和程序進行信用卡退款,運營錯誤必須加以考慮和得到糾正。?

3、支付運營商不能復制、轉移(不包括傳輸給央行備份的數據)和售賣數據,如果用戶要求,必須刪除相關數據。?

4、消費者對不同用途的賬戶限額管理,以保證安全。當然這個做法在有些人看來很復雜,也不太方便,但這是基于目前已經有大量隱私數據流入市場這一判斷所做的事。

關于區塊鏈和分布式記賬技術DLT,作為DC/EP的技術方向之一目前也在加緊研發。金融體系中也在非支付領域應用相關技術,有的還取得了不錯的進展。?

在支付領域里,由于吞吐量問題,目前在零售支付體系中還不能起核心作用,但是可以期待技術的未來發展。另外,支付領域偶爾有錯誤需要糾正,包括信用卡,錯了以后要可以更改,不僅是再做一筆負值交易,把原來那筆沖掉就可以,而是原來那筆交易記錄必須更改或抹掉,否則那些信息可能會被誤用,包括進入征信系統等。目前區塊鏈強調不可篡改性,恰恰和這個現實需要存在矛盾。?

總之,區塊鏈技術還要等待進一步發展。

數字人民幣與跨境支付

關于跨境支付,周小川表示,當Libra提出把跨境匯款當作主要應用目標時,他建議不要著急做,因為這中間存在很多不被信任或是被懷疑的做法。在他看來,跨境匯款真正的難度不在技術方面,可能還涉及兌換、匯入匯出管理等方面。比如美國有一些墨西哥勞工,如果他們匯款回家,Libra很方便,但是Libra不能在零售市場中很方便地使用,還要轉成墨西哥比索。所以,Libra將匯款作為側重點還是存在一定問題,還要更注重零售系統的應用。Libra2.0據說以美元為后備,但是即便Libra以貨幣籃子為后備,由于發展中國家擔心本國貨幣美元化或出現其他問題,事情并不簡單,也不只是技術系統存在障礙。

其他數字貨幣應用障礙,國際上關心的反洗錢、反恐融資、交易等都值得中國關注。除此之外,中國還要再加一個關心:賭博交易問題。

基于上述研究和分析,周小川認為,數字貨幣如果要搞跨境交易,應以零售為基礎。在以零售為基礎的情況下,尊重各國政策和法律規定,尊重各國貨幣主權、匯率制度,以及有關兌換和匯款規定。依靠技術措施,很多問題在支付瞬間都可以解決,也很方便。比如支付環節,不管用不用區塊鏈技術都可能有智能合約,或者有支付條件控制。?

數字貨幣領域,亞洲比較積極的是東亞,此外是東盟,其中各國條件差異比較大,政策法規環境差異也比較大,發展水平也不一樣。在這種情況下,中國的數字貨幣發展可以穩步慢慢向前推進。首先建立堅實的零售支付系統。在此基礎上,先重點解決跨境旅游等經常項目的支付,同時尊重有些國家防止美元化的心理。在這個過程中出現人民幣國際化,一定不要基于強制,不要讓人擔心貨幣人民幣化,央行要把主要精力用于維持跨境支付合作的清算環節。

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