數字人:數字人民幣接入支付寶 “碰一碰” 與“掃一掃”同場競技

數字人民幣會是第三方支付平臺重塑格局的機會嗎？

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進入2021年，數字人民幣試點與推廣提速，接入六大國有行和網商銀行，支付寶借助網商銀行打通數字人民幣支付。

部分用戶打開支付寶“我的”界面，就可以看到“數字人民幣”。用戶通過支付寶付款碼付款時，可選擇數字人民幣（網商銀行），設置方式與其他支付方式類似。不過，該功能仍處于小范圍內測中。

圖源：支付寶

憑借第三方支付平臺的龐大流量和豐富應用場景，數字人民幣支付全面鋪開只是時間問題，將來是否會取代第三方支付平臺，成為業內熱議的話題。

對此，中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川明確表示，數字人民幣的發展的是立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，提高效能、降低成本，特別是為零售支付系統服務，與第三方支付不是互相取代的關系。

第三方支付平臺也在積極布局和推廣數字人民幣。每一次技術變革都會帶來挑戰，同時也迎來新機遇，數字人民幣會是第三方支付平臺重塑格局的機會嗎？

國網福建電力在投標保證保險場景應用數字人民幣:金色財經消息，近日，國網福建省電力有限公司物資供應商福州金風信息科技有限公司用數字人民幣成功支付了保證保險保費。這是國網福建電力物資供應商首次應用數字人民幣支付保證保險保費，也是國網福建電力實施新時代電力“雙滿意”工程的一項具體舉措。

福州是中國人民銀行確定的第三批試點數字人民幣的地區之一。國網福建電力于今年6月在福建電力物資公司部署數字人民幣投標保證保險場景應用試點工作，聯合國網英大國際控股集團有限公司所屬金融單位英大長安保險經紀有限公司、英大泰和財產保險股份有限公司，通過多方溝通協調確定試點供應商，并協助其開通數字人民幣賬戶。（國家電網報）[2022/7/13 2:09:56]

支付無感化

數字人民幣與第三方支付平臺本質不同：根據官方定義，數字人民幣定位M0，是法定貨幣，是“錢”；而第三方支付平臺屬于金融基礎設施，是“錢包”。

億歐EqualOcean產互&金融事業部研究總監薄純敏把數字人民幣的出現，視為支付渠道越來越無感化的演進。人們的支付方式，經歷了從最初的物物交換，到黃金、白銀、現金、刷卡、掃碼、刷臉等移動支付的演變，再到了如今的數字人民幣階段——消費者無需聯網，碰一碰即可完成支付。

數字人民幣碳中和試點擴容 大規模切入外賣、網購機票火車票等低碳場景:12月15日消息，據悉，在相關部門指導下，數字人民幣的碳中和試點場景再度擴容，近日，北京、上海、海南、深圳、蘇州、西安、長沙、成都、雄安新區等9大數字人民幣試點地區用戶在美團平臺點外賣不使用一次性餐具，買生鮮自備環保袋，在線購買電子機票火車票，都將獲取一定數值的數字人民幣獎勵。這是數字人民幣首次大規模進入民眾日常生活的全低碳場景。 (21世紀經濟報道)[2021/12/15 7:41:29]

在商業發展史中，每一次技術革命都是促進商業發生重大改變的契機，支付技術的升級換代也不例外。

曾經支付寶的誕生，讓線上虛擬交易得到現實保障，促進了國內電商行業的蓬勃發展。到了數字經濟新時代，數字人民幣作為支付新趨勢，可能帶來的變革機遇尚不明朗，但相關公司已經提早布局。

支付寶仍舊走在了前面，螞蟻集團旗下網商銀行是繼六大國有行之后，第七家數字人民幣運營機構。螞蟻集團擁有場景和技術優勢，在數字人民幣研發進程中，一直深度參與。

2017年末，網商銀行就參與到數字人民幣研發試驗中，如今已經在盒馬、大潤發、天貓超市、哈羅單車、上海公交等多個場景進行試點。螞蟻分布式數據庫OceanBase和移動開發平臺mPaaS，也早在2019年就被引入推進數字人民幣技術建設。

西南財經大學正式落地啟動數字人民幣校園場景:金色財經報道，據上市公司正元智慧透露，該公司與中國人民銀行數字貨幣研究所于2021年3月簽署合作協議共同推動數字人民幣在校園及企事業單位園區等場景中的智能支付創新應用，目前數字人民幣校園場景應用已在西南財經大學正式落地啟動，并在多地部分高校完成項目實施和試點準備。[2021/9/8 23:09:41]

不止支付寶，多家公司都在布局數字人民幣試點，試圖抓住新的支付方式和機會。

有業內人士告訴EqualOcean，數字人民幣正在技術測試階段，采用與大量場景方合作的方式，測試是否能夠跑通整體支付體系。零壹財經報告顯示，2019-2020年，數字貨幣研究所與商湯科技、京東數科等十余家單位簽訂了戰略合作協議，合作機構覆蓋兌換流通各個環節，且均是所在領域的領軍企業。

美團點評、bilibili、字節跳動都曾宣布，與參與數字人民幣項目的銀行開展合作；微眾銀行已出現在數字人民幣錢包的界面，狀態為即將開通；拉卡拉2020年財報顯示，報告期內在數字人民幣上投入超3000萬元，未來三年計劃投入5億元，推進并增強數字人民幣及商戶數字化服務；海航集團新生支付在數字人民幣海南跨境電商的試點支付中，提供了技術支撐和商戶配套服務；京東數科則試點了企業支付和數字人民幣發薪。

影響不止于支付

周小川：數字人民幣沒想替代美元和第三方支付:5月24日，數字人民幣相關話題受到持續關注，中國金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川日前在2021清華五道口全球金融論壇上回應了近期部分關于數字人民幣的討論，澄清了部分誤讀。

有觀點認為，中國的數字人民幣體系（DC/EP）無論怎么發展，也替代不了美元在國際上的主導地位。“這個說法本身就不對，因為DC/EP的發展主要是立足于國內支付系統的現代化，跟上數字經濟和互聯網時代的步伐，提高效能、降低成本，特別是為零售支付系統服務。本來設計的目的和努力的方向，就沒有想取代美元的儲備貨幣地位和國際支付貨幣地位。”周小川說。

還有說法稱，中國數字人民幣的研發試點與人民幣國際化密切掛鉤。周小川表示，人民幣支付系統的現代化、數字化對于提高人民幣的地位，提高人民幣的跨境使用會有一定的幫助，但也不會是太大的幫助。人民幣國際化更多取決于體制、政策上的選擇，更多取決于我國改革開放的進展，而不是技術上的因素。

此外，周小川還回應了關于可控匿名的議論，他說，支付系統必然要在保護隱私和反洗錢、反恐、反和反跨境賭博之間取得一個平衡。既保護隱私，同時還要對某些活動實行必要的監控。“中國DC/EP明確提出可控匿名，表達的意思就是保護隱私和反洗錢反交易，在這中間找到一個平衡點。”（中國證券報）[2021/5/24 22:37:57]

雖不是取代關系，但數字人民幣試點的零售支付場景，無論是線上電商平臺，還是線下門店，都與第三方支付方式存在重合，競爭不可避免。

蘇州已于5月1日正式開啟“五五購物節”數字人民幣紅包活動:蘇州5月1日宣布，正式開啟“五五購物節”數字人民幣紅包活動，預約報名通道自5月1日20時開啟，5月5日24時關閉。活動通過抽簽發放蘇州“五五購物節”數字人民幣紅包，購物節紅包共18.18萬個，每個紅包金額55元，總計發放金額999.9萬元。[2021/5/2 21:17:57]

數字人民幣作為新興的支付方式，在很多方面存在很多優勢，在技術上體現得尤為明顯，比如具有支付即結算、可控匿名、雙離線支付等功能。

支付即結算，即交易過程中不再使用第三方支付平臺提供的服務，不需要再到銀行體系做清算，能夠實現交易短平快的目標，即交易鏈條短、流程平滑、速度更快，降低雙方交易成本，法律關系也更加清晰。

站在消費者使用角度考慮，可控匿名是數字人民幣的一大優勢。蘇寧金融研究院黃大智認為，消費者買東西，并不希望別人看到我買了什么、花了多少錢，數字人民幣可控匿名的隱私保護，可以將這些信息隱去。

雙離線支付功能，即不需要網絡即可實現交易，給未來一些新的支付場景提供了想象空間。

不過，數字人民幣給不同類型第三方支付平臺帶來的沖擊是不一樣的，影響也需要從不同方面去考量。

在黃大智看來，目前市場上的第三方支付平臺分為以下三類：以支付寶和微信支付為代表的絕對頭部平臺；內嵌于自身集團生態的第三方支付平臺，比如百度、京東、蘇寧、攜程、美團等；較小的獨立第三方支付平臺。

公開數據顯示，第一梯隊的支付寶、財付通目前以較大領先優勢占據市場頭部地位，第二梯隊的支付企業則在各自的細分領域發力。

黃大智表示，支付寶和微信在零售支付占有非常大的市場，用戶體驗和實戰案例做得好，消費者考慮到便利性和快捷性，依然會從這個渠道進入消費數字人民幣。

這部分市場帶來的收益也是可觀的。根據螞蟻集團2020年披露的招股書，2020年上半年數字支付與商家服務收入為260.1億元，占總收入比例35.9%。

目前，人們習慣用支付寶、微信支付進行購物結賬，但隨著定位于零售支付的數字人民幣進入商用，無可避免地將改變部分人的支付習慣，購物用數字人民幣進行結算。如果用戶大規模轉去使用數字人民幣支付，必然會蠶食部分市場，對應的收入也會減少。

比起對支付本身的影響，“支付寶們”面臨的更大挑戰在于“支付+服務”。

一些支付機構通過分析消費者支付數據，如支付金額、使用人、購買物品等，進行線上的精準營銷和推送，提供貸款、征信、理財等業務。黃大智認為，具有可控匿名性的數字人民幣推出之后，這些支付機構不一定能夠獲取到消費者支付的相關信息。

不過，依托于自身集團生態的支付平臺，其主要作用并非盈利，而是服務于整個集團，把各個業務串聯起來；相對獨立的第三方支付平臺，業務也主要是在B端，主要服務于零售支付的數字人民幣對它們影響不大。

數字人民幣的推廣是一個漸進的過程，給“支付寶們”帶來的影響也將是長期且漸進的。

流量、場景之爭

隨著數字人民幣逐漸推廣進入商用，未來市場上將呈現多種支付方式并存的局面。

不過需要明確的是，無論是數字人民幣，還是其他支付工具，都需要從一個渠道進入使用，因此流量和場景，依舊是支付平臺的必爭之地。

在用戶流量爭奪上，上述業內人士認為要將公域流量和私域流量區分來看。

私域流量跟公司的場景和業務綁得更近，比如垂直的電商、旅游、醫療等平臺，不會由于數字人民幣的出現，而取消和第三方支付公司的合作，所受影響不會太大。

公域流量更容易被其他競爭對手取代，支付寶、微信支付等頭部平臺，就屬于擁有大量的公域流量。它們更需要關注如何切入數字人民幣，鞏固在第三方支付行業的核心競爭力。

曾經支付寶和微信支付通過紅包大戰，奠定了支付市場的格局。未來不排除數字人民幣的推廣，也會通過類似紅包大戰的邏輯，來培養消費者使用數字人民幣的習慣，從而改變市場競爭格局。此外，通過場景端補貼消費者和商戶，也是鼓勵大家使用數字人民幣支付的一種方式。

同時，支付平臺更應該跳出支付視角，尋找更大的空間，在場景上做競爭和創新。

上述業內人士舉例，未來雙離線支付功能，可以主要幫助兩種場景保證支付的暢通性和可靠性。其一是連接網絡邊緣區域，比如偏遠山區等普惠服務相關的場景；其二是運用在網絡信號不好，但是支付場景需求比較廣的領域，類似高速行進的列車、飛機、無人智能網聯汽車的消費場景等。 

周小川在公開講話中，也指出了數字人民幣可以提高效率的交易場景，包括零售支付、批發系統、交易所系統、貿易結算、跨境支付等。目前，海南跨境進口電商平臺已經實現數字人民幣支付。

值得注意的是，支付新規《非銀行支付機構條例》正在征求意見階段，結合數字人民幣未來的發展來看，第三方支付面臨著一個全新的監管環境和競爭環境。

從這些角度來看，上述業內人士認為，數字人民幣非但不是第三方機構的替代者，反而可能成為支付機構未來發展的重要武器。

流量場景之外，數字人民幣的推出也給了第三方支付平臺商業模式創新的機會。

拉卡拉對外披露，未來收益的一個重要來源，就是通過數字貨幣的受理推進，把公司支付業務帶入，從別的支付方式獲益。下一步重點工作之一，就是在B2B市場做數字貨幣的受理工作，匯聚產業鏈上下游，帶動數字貨幣業務，收取相應的手續費。

在數字經濟日益普及的大趨勢下，企業紛紛尋求數字化轉型。黃大智認為，現代企業的數字化，很多時候第一步是支付服務的數字化，對于那些定位于B端支付、比較獨立的第三方支付機構，可以更多去思考如何去連接C端和B端，向B端收費。

寫在最后

提到數字人民幣，消費者更關心的問題是：我什么時候能用上？我是不是非用不可？

關于數字人民幣試點應用的消息不斷傳出，但真正體驗過數字人民幣支付的人還很少。雖然已經在增加和擴大試點范圍，但數字人民幣距離全面推廣尚有一定時間。

推廣數字人民幣，需要培養消費者的使用習慣，用引導的方式而非強制推行。理論上來講，投入越多，推廣越快。

如中國銀行原行長李禮輝所說，預計未來5-10年，數字人民幣將與微信支付、支付寶、云閃付、銀行卡等支付工具并行。

“碰一碰”還是“掃一掃”？到時人們會更習慣于哪種支付方式，值得期待。

致謝：

因篇幅限制未能將所有內容附上，但感謝多位專業人士在本文寫作過程中提供了非常有價值的觀點及豐富案例，特別致謝（排名不分先后）：

蘇寧金融研究院黃大智、億歐EqualOcean產互&金融事業部研究總監薄純敏，以及若干業內人士。

本文由億歐原創，申請文章授權請后臺回復“轉載”，聯系相關運營人員，未經授權不得轉載。

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LTC