數字人:數字人民幣解決中小企收付難點

隨著數字經濟的發展，中小企業的經營環境面臨著巨大的變化。用科技金融手段，如數字人民幣等，在供給側為中小企業提供普惠金融服務，具有重要意義。

中小企業是我國經濟大循環的毛細血管，數量龐大。少數中小企業具有核心技術，是細分領域的“隱形冠軍”，但大多數分布在餐飲、住宿、零售和社會服務等行業，是勞動密集型產業的市場主體。他們對成本漲降敏感，抗風險能力弱，又承擔民生服務、社會穩定和群眾就業等重要職能，是普惠金融的重要服務對象。數字經濟改變著中小商戶的經營環境，支付手段的變化對于他們有著重要影響。

痛點、難點、堵點

ZachXBT已轉移部分捐款代幣，當前其募款地址代幣總凈值已不足7萬美元:6月19日消息，據Nansen數據顯示，鏈上分析師ZachXBT為反擊黃立成起訴而發起募款的地址中部分代幣已被轉移到“0x3e7E”開頭地址，目前ZachXBT的募款地址中代幣凈值已不足7萬美元，本文撰寫時為69,919.93美元。[2023/6/19 21:47:29]

從實際情況看，對服務中小企業的金融業務關注度進行排序，融資遠高于支付。長期以來，國家高度重視中小企業生存發展，出臺眾多政策降低中小企業融資成本，取得了一定實效，但中小企業支付領域受到關注較少，且變革難度較大，客觀存在一定資本壟斷問題，亟需引起重視。

回顧過去，支付領域的整體發展脈絡是“銀行轉賬到三方支付”，中小企業支付領域主要被第三方平臺公司壟斷，銀行擁有少數份額。過去，中小企業結算基本通過銀行，跨行有手續費，需要填寫較多信息，辦理流程較為復雜，并且還要使用“U盾”、密碼器等安全介質，用戶體驗一般。受益于現代信息技術的發展，互聯網巨頭構建眾多“BtoC”、“CtoC”的消費和社交場景，開發了支付寶和微信等快捷支付，一頭連接中小企業，另一頭連接用戶，只用支付密碼即實現實質性的跨行轉賬，操作簡單，極大便捷商家和消費者，萬億用戶粘性也非常高。

0xb154開頭的巨鯨地址昨晚再次從幣安提回8500枚ETH:5月15日消息，據鏈上分析師余燼監測，0xb154開頭的巨鯨地址昨日晚間再次從幣安提回8,500枚ETH(約合1525萬美元)。

據悉，該地址曾于5月9日凌晨1:10將2.1萬枚ETH和276萬枚ARB轉入幣安，隨后ETH從當日1:30開始下跌。5月12日下午，該地址將1605萬枚USDT轉進幣安， 隨后從幣安提出9000 ETH（約合1585萬美元）。[2023/5/15 15:03:18]

但是，普惠金融不數字，數字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統一管理，存款利息收入逐漸減少，但通過壟斷支付業務，平臺公司仍收取客戶的服務費和收付款費，而且，平臺公司通過海量支付數據，通過場景化數據分析，逐步向征信服務、融資服務轉型，這也帶來了新的安全問題。

Canto 即將在測試網和主網上推出合約安全收入費用分配模型 CSR:金色財經報道，Cosmos 生態兼容 EVM 的 Layer 1 公鏈 Canto 即將在測試網和主網上推出合約安全收入費用分配模型（Contract Secured Revenue，CSR），CSR 使智能合約開發人員能夠通過在用戶與其智能合約交互時要求支付給網絡的交易費用的一定百分比來從原創作品中獲利。為 CSR 注冊智能合約的開發人員會收到用于認領合約費用的 NFT，這些相同的 NFT 可以在社區創建的 DApp 中進行交易、分割和組合。[2023/1/25 11:29:13]

一言以蔽之，從資金運行效率和支付成本來講，中小企業收付存在不少痛點、堵點和難點。

首先，中小企業面臨第三方收付工具的痛點。微信、支付寶成為巨量中小企業的日常收付主渠道，這些三方收款工具使用方便快捷，省去現金清點、記賬的繁瑣工作，但絕大多數收付工具提現都有手續費，增加了小微商戶的負擔，方便快捷的另一面是三方平臺公司的壟斷，也給資金監管帶來障礙。

NFT科幻卡牌游戲Parallel將于2月推出商店:1月20日消息，NFT科幻卡牌游戲Parallel將于2月推出商店，用戶可以花費PRIME、ETH和美元購買數字商品、NFT商品、實物商品與Coinbase NFT。該商店將支持漫畫、收藏品、入門套卡、paragon皮膚/表情NFT等[2023/1/20 11:22:44]

其次，中小企業面臨銀行開發的收付工具的堵點。一些銀行開發了類似的支付工具，這些工具的優點是，提現免手續費，減輕中小企業的負擔。但缺點是往往需要資金沉淀一天，當晚24點匯總入賬，造成資金的“懸空”，給一些小微企業的進貨周轉帶來困難。此外，并非點對點的實時入賬，收款失敗的可能性后移，企業無法實時處理，造成客觀損失可能。一些中小企業需要在第二天查詢明細對賬單，根據對賬單比較業務回單和資金，大大增加時間、勞動成本。

以太坊基金會開始關閉Ropsten測試網:金色財經報道，以太坊基金會今天在博客中表示，區塊鏈的Ropsten測試網絡已經開始逐漸關閉，預計將在12月15日至31日之間的某個時間全面關閉。

以太坊還將在2023年年中的某個時候關閉其Rinkeby測試網，讓開發人員有足夠的時間將他們運行的任何應用程序轉移到Goerli或Sepolia測試網。所有這些測試網在以太坊大規模合并升級之前的開發和測試中發揮了重要作用，當時以太坊從工作量證明過渡到權益證明共識機制。Goerli和Sepolia都通過了他們自己的Merge測試，因此它們與當今以太坊區塊鏈運行的環境最為相似。因此，這些測試網預計將繼續運行。[2022/12/1 21:14:29]

最后，中小企業面臨收付工具的難點。一些使用銀行支付工具的用戶，面臨三方渠道被凍結的問題。在使用場景中，除了收款和付款方外，還涉及第三方的約束。用戶不僅需要在銀行辦理業務，還被迫在微信或支付寶中反復登記信息，和三方平臺公司線上聯系，造成不必要的重復勞動，提高用戶的費力度。

綜上所述，解決問題的共識是不能純粹依靠市場化機構，需要政策性金融，要強調公益性和社會性。最佳方案是政府頂層設計、統籌規劃，形成“央行主導-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商戶運行中的痛點、堵點和難點，提升中小企業的獲得感，而數字人民幣就是一種重要抓手。

數字人民幣的優勢

數字人民幣是理想的金融公共品，可能是對中小企業最有利的支付工具，未來支付領域有望呈現“三方支付到數字人民幣”的新局面。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性，是提升金融供給能力的底層工具。數字人民幣由對公數字錢包和個人數字錢包構成，具有三大優點：免費、“點對點+實時”、安全性，這三大優點可以降低中小企業成本，提高中小企業獲得感。

第一，數字人民幣免服務費，具有普惠性。費用是中小企業認知金融產品的第一視角，人民銀行副行長范一飛曾指出，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略，建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，只存在付款方和收款方，不向發行方收取兌換、流通服務費用。

第二，數字人民幣具有“點對點+實時”的便利。從實踐來講，便利性是最能打動中小企業的要素之一，日常運行中，中小企業主最圖的事情是省心，他們本身業務繁雜、非常辛苦，對金融知識了解普遍較少，他們怕自己的賬實不符，怕自己看不懂銀行財務回單、對賬單，數字人民幣由央行發行，具有信用背書，同時使用方式簡便，查找支付記錄方便。

數字人民幣一大特點是方便快捷，簡單易懂。數字人民幣采用賬戶松耦合方式，不綁定銀行賬戶，不存在群分割問題。企業使用數字人民幣APP，安裝銀行的子錢包，子錢包可綁定他行卡，可充值、ATM兌回紙幣，操作方便。資金點對點實時入賬，實時生成業務回單、明細對賬單，中小企業節省精力在財務記賬上，就有更多精力放在業務上。

第三，數字人民幣保護隱私，具有安全性。數字人民幣在交易過程中是匿名的，最終交易流向只對央行開放，央行能通過交易后臺數據，實現反洗錢、反恐融資、反逃稅等，精準打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實名認證，綁定銀行賬戶，屬于緊耦合，用戶數據被平臺一手掌握。而數字人民幣采用的是賬戶松耦合，不需要綁定個人相關賬戶即可使用，減輕了交易環節對金融中介的依賴，進一步保護用戶隱私。

第四，數字人民幣提高社會信任，培育社會資本。除降低金融成本外，用戶還能增強金融獲得感，在使用數字人民幣過程中深化金融知識，進一步了解金融政策，增強金融信息搜集能力，還享受到政府發放的數字人民幣紅包等紅利。而且，數字人民幣系統有國家信用背書，在國內就是“一張安全便利大網”，在“這張網”下交易，企業之間的交易工具同質化增強，國家信用提高了彼此信任度，進一步培育社會信任——這一關鍵社會資本。

數字人民幣對普惠金融的影響是全面的，它既影響金融業務和產品本身，也影響金融環境和信用體系建設。未來，在合法合規的前提下，數字人民幣系統可以和征信中心聯網，在取得用戶同意的情況下，為銀行授信提供可靠依據。同時，也需要進一步加強合作網絡建設，豐富體驗形式，加強宣傳引導效用。

來源：金色財經

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